퇴직 투자를위한 시간 분할 사용 방법

시간 세분화는 은퇴를 위해 투자 할 수있는 전략입니다. 여기에는 퇴직 소득 필요를 충족시키기 위해 투자를 철회해야 할 시점에 투자를 매칭하는 과정이 포함됩니다. 예를 살펴 보겠습니다.

Harry와 Sally가 60 세라고 가정 해 봅시다. 65 세에 은퇴 할 계획입니다. 그들은 처음 10 년간의 퇴직 소득을 보장 받기를 원합니다. 시간 세분화 된 접근법을 사용하는 경우 CD, 채권 또는 고정 연금 (또는이 두 가지를 조합 한 것)을 성숙해 지도록 설계된 금액으로 구매하여 필요할 때 사용할 수 있습니다.

- 해적과 샐리가 65 ~ 70 세 사이의 사람들에게 생활비를 충당하기 위해 50,000 달러를 인출 할 필요가 있다고 가정 해 보자. 그들은 돈을 필요로하는 년에 성숙하기 위해 2 ~ 4 %의 수익을 올리는 일련의 CD와 채권을 찾습니다. 이것을 laddered bond 또는 laddered CD 전략이라고합니다. 다음과 같이 작동합니다 :

해롤드의 65 세 999 세 CD 2 지불 2 % 5 세 - 해롤드의 66 세 성숙 999 % 본드 1 세 3 % - 해롤드의 나이 67 세에 성숙함.

해롤드의 나이 68 %에서 성숙한

채권 3의 지불 3. 해롤드의 나이 69에서 성숙한 75 % - 해롤드의 나이 70 %에서 성숙한 10 년 고정 연금 4 % - 성숙한

• > 해롤드의 나이 71 %에서 성숙한 채권 4 - 해롤드의 나이 71에서 성숙
• 채권 5 지불 4. 1 % - 해롤드의 나이 72에서 성숙
• 채권 6 지불 4. 15 % - 해롤드의 나이 73에서 성숙
• 채권 7 지불 4. 2 % - 해롤드의 나이 74에 성숙합니다.
• 아래 일정표를 사용하여 필자는 Harold의 60 세에서 필요한 $ 50,000을 제공하기위한 투자 (이익을 포함하여)를 위해 필요한 투자를 보여주었습니다.
• CD 1 지불 2 % - $ 45, 286
• CD 2 지불 2 5 % - $ 43, 114
• 채권 1 지불 3 % - $ 40, 654 999 채권 2 지불 3 5 % - $ 37 , 970
• 채권 3 지불 3. 75 % - $ 35, 898 999 10 % 고정 연금 4 % - $ 34, 601

채권 4 대금 4 % - $ 32,479

채권 5 지불 4. 1 % - $ 30, 871

• 채권 6 지불 4. 15 % - $ 29,471
• 채권 7 지불 4. 2 % - $ 28, 107
• 합계 $ 358, 451
• 해리와 Sally는 IRA, 401 (k) 및 기타 저축 및 투자 계정이 600,000 달러에 달합니다. 위의 시간 세그먼트를 커버하기 위해 저축의 일부를 사용하면 (은퇴 후 처음 10 년에 해당), 241 달러 , 549 명 남았습니다. 이 저축과 투자 부분은 15 년 동안 필요하지 않을 것입니다. 그들이 8 %의 수익률을 가정 할 때 주식 (주식 인덱스 펀드의 형태가 바람직 함)에 모든 것을 투자하면 766, 234로 성장할 것입니다. 저는 이것을 포트폴리오의 성장 부분이라고 부릅니다.성장 부분이 잘되는 몇 년 동안 그들은 주식의 일부를 팔고 시간 세그먼트를 연장 할 것입니다. 이 작업을 지속적으로 수행함으로써 비용을 충당하기 위해 성숙한 안전한 투자를 알면 항상 7-10 년을 기다릴 수 있습니다. 그들은 좋은 해에 성장을 팔 수있는 유연성이 있으며, 나쁜 해가 나면 회복 할 수있는 시간을줍니다.
• 이 계산에 대한 유의 사항
• 이 계산에서는 모든이자가 실제로는 가능하지 않은 명시된 속도로 재투자 될 수 있다고 가정합니다.
• 또한, 저는 인플레이션을 고려하지 않았습니다. 실제로, 해리와 샐리는 5 만 달러가 오늘 사면되는 것과 같은 금액의 재화와 서비스를 사기 위해 5 년 안에 50,000 달러 이상을 필요로 할 것입니다.
• 매년 50 달러를 필요로 할 때까지 매년 3 % 씩 늘려야합니다. 그런 다음 나중에 사용할 투자에 대한 수익으로 다시 할인합니다. 인플레이션에 대한 개인적인 필요와 가정에 따라 수학을 수행해야합니다. 해리와 샐리가 사회 보장 제도의 시작을 70 세까지 연기하는 경우, 투자로 인한 수입은 매년 정확히 50,000 달러가되지 않을 수 있습니다. 그들은 사회 보장의 최대 금액이 시작되면 더 일찍, 그리고 더 적은 것을 필요로합니다. 그들은 퇴직 소득 계획 일정표를 사용하여이를 차트로 작성하고 필요에 따라 투자를 조정할 수 있습니다.
• 시간 세분화의 이점
• 시간 세분화 된 접근법을 사용할 때 주식 시장이 현재 무엇을했는지, 심지어 올해에 무엇을했는지에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

투자 포트폴리오의 성장 부분은 15 년 동안 필요하지 않습니다.

시간 세분화는 체계적인 인출을 통한 자산 배분의 전통적인 접근 방식과는 상당히 다릅니다. 전통적인 자산 배분 접근법은 귀하가 경험하게 될 연간 변동성의 정도에 따라 현금, 채권 및 주식에 투자 할 금액의 비율을 지정합니다. 그런 다음 매 해 (또는 매달) 각 자산 클래스별로 많은 금액을 팔아 귀하의 퇴직 소득 필요를 충족시키기위한 체계적인 철수 계획을 수립합니다. 시간별 접근법을 사용하면 연간 변동성은 목표와 관련이 없습니다.

시간 구분에 대한 자세한 내용

제 기사에서 시간당 10 분의 가치가있는 신뢰할 수있는 은퇴 수입입니다. 나는 시간 세분화의 또 다른 예를 제시하고 개념을 설명하는 훌륭한 작업을 수행하는 짧은 비디오에 대한 링크를 제공합니다.

시간 분할과 비슷한 개념은 돈 버킷 (Buckets of Money)에서 논의 된 다른 버킷 돈을 사용하는 개념입니다. 개념적으로이 책의 아이디어에 동의하지만 각 버킷을 채우기 위해 사용하는 투자에 반드시 동의하지 않습니다.