비디오: DSR 확대에 토지 담보로 돈빌린 농업인 ‘비상’…대출 어떻게? 2024
토지를 구입하면 꿈의 집을 짓거나 자연을 보존 할 수 있습니다. 그러나 수요가 많은 지역에서는 토지가 비쌀 수 있으므로 토지 구입 자금으로 융자가 필요할 수 있습니다. 당신은 토지가 안전한 투자라고 가정 할 수 있습니다 (결국 "더 이상 만들지 않습니다"). 그러나 대출 기관은 토지 론을 위험하다고 생각하기 때문에 승인 과정은 표준 주택 담보보다 성 가실 수 있습니다.
->차용의 용이성과 비용은 구매하려는 부동산의 유형에 따라 다릅니다.
- 가까운 미래에 건설하려는 토지
대부분 토지 론은 상대적으로 단기 대출로, 풍선 지불이 만료되기 2 ~ 5 년 지속됩니다. 그러나 장기 주택 담보 대출이 존재하거나 장기 대출로 전환 할 수 있습니다. 특히 부동산에 주거용 주택을 짓는 경우 더욱 그렇습니다.
한 단계로 구매 및 구축
대금업자는 부동산 개발 계획이있을 때 가장 기꺼이 빌려주고 있습니다. 원시 토지를 보유하는 것은 추측입니다. 건물도 위험합니다. 그러나 예를 들어 주택을 추가하여 부동산에 가치를 추가하려는 경우 은행이 더 편합니다.
건설 융자 : 토지 및 자금 건설을 위해 단일 대출을 사용할 수 있습니다. 이렇게하면 서류 작업을 줄이고 비용을 절감 할 수 있습니다. 게다가 전체 프로젝트에 대한 자금 확보 (빌드 완료 포함)를 확보 할 수 있습니다. 대출 업체를 찾는 동안 토지를 보유하지 않아도됩니다.
건축 계획 : 건설 대출 승인을 받으려면 대출 업체에게 계획을 제출해야합니다. 대출자는 숙련 된 건축업자가 업무를 수행하고 있음을보고 싶어합니다. 프로젝트가 진행됨에 따라 자금은 시간이 지남에 따라 배포되므로 계약자는 계약금을받을 것으로 예상되는 경우이를 따라야합니다.
대출 기능 : 건설 대출은 일반적으로이자 전용 지불을 사용하고 1 년 미만 지속되는 단기 대출입니다 (이상적으로 프로젝트가 완료되는 것이 이상적입니다). 이 기간이 끝나면 대출은 표준 30 년 또는 15 년 대출로 전환되거나 새롭게 건축 된 구조를 담보로 사용하여 대출금을 상환 할 수 있습니다.
계약금 : 토지 및 건설 비용을 빌리려면 계약금을 내야합니다. 가정의 미래 가치의 10-20 %를 계획하십시오.
완제품 대 육지
이미 유틸리티와 가로 액세스가있는 제품을 많이 구매하는 경우 승인을 받기가 더 쉬울 것입니다.
미가공 용지 : 미가공 용지는 여전히 융자가 가능하지만 대출 기관은 주저합니다 (예 : 일부 지역은 프로판, 우물 및 정화조 시스템에 의존).하수도와 전기 같은 물건을 부동산에 추가하는 데는 비용이 많이 들며 예기치 않은 비용과 지연을 초래할 수있는 많은 기회가 있습니다.
계약금 : (예를 들어, 개발 하위 부문에서) 많은 돈을 사면 10 ~ 20 % 정도를 줄일 수 있습니다. 원시 토지의 경우 최저 30 %를 계획하고 승인을 받으려면 테이블에 50 %를 가져와야 할 수도 있습니다.
대출 기능 : 완성 된 롯트는 대금업자에게 위험이 적기 때문에 건설이 완료된 후 "영구"(또는 30 년) 모기지로 전환하는 단일 단계 건설 대출을 제공 할 가능성이 큽니다. 미완성 된 롯트를 사용하면 대금업자가 대출 조건을 더 짧게 유지하는 경향이 있습니다 (예 : 5 ~ 10 년).
대출자 위험 감소 : 토지를 구입하는 경우 반드시 불량 대출을받을 필요는 없습니다. 대출 기관이 위험을 관리하도록 돕는다면 좋은 거래 기회를 높일 수 있습니다. 장기 대출, 낮은 이자율 및 더 적은 계약금 요구를받을 수 있습니다. 도움이되는 요인은 다음과 같습니다.
- 높은 신용 점수 (680 초과) : 과거에 성공적으로 빌리고 상환했음을 나타냅니다.
- 낮은 부채 비율로, 필요한 수입을 충분히 벌 수 있음을 나타냅니다.
- 약간의 대출 금액으로 인해 더 적은 금액을 지불하고 가장 쉽게 팔릴 가능성이있는 부동산.
개발 계획 없음
토지에 주택 또는 사업 구조를 수립 할 계획이없는 토지를 구입하려는 경우 대출을받는 것이 더 어려워집니다. 그러나 자금을 확보 할 수있는 몇 가지 옵션이 있습니다.
지역 은행 및 신용 조합 : 구매하려는 토지 근처의 금융 기관에 문의하십시오. 해당 지역에 아직 거주하지 않은 경우, 귀하의 지역 대출 기관 (및 온라인 대출 기관)은 빈 땅에 대한 대출을 승인하는 것을 주저 할 수 있습니다. 지역 기관은 현지 시장을 알고 있으며, 귀하가보고있는 지역에서 판매 촉진에 관심을 가질 수 있습니다. 지역 기관이 대출을 원할 수도 있지만 여전히 지분 및 상대적으로 단기 대출을 최대 50 %까지 요구할 수 있습니다.
주택 담보 : 주택에 상당한 자본이 있다면, 두 번째 담보로 그 자산을 빌릴 수 있습니다. 이러한 접근 방식을 사용하면 토지의 전체 비용을 충당하고 추가 대출을 사용하지 않아도됩니다. 그러나 주택을 담보로 사용하는 데 상당한 위험을 감수하고 있습니다. 대출금을 지불 할 수없는 경우 대출 기관이 집을 차압 할 수 있습니다. 좋은 소식은 주택 담보 대출 금리가 토지 구입 대출 금리보다 낮을 수 있다는 것입니다.
상업 대출 : 특히 사업 목적이나 투자 목적으로 부동산을 사용할 경우 상업 대출 업체가 선택 사항 일 수 있습니다. 승인을 받으려면 대출 책임자에게 자신이 합리적 위험을 감수하도록 설득해야합니다. 상환 기간은 10 년 이하 여야하지만 15 년 또는 30 년 상환 일정을 사용하여 계산할 수 있습니다. 상업 담보 대출은 담보물에 관해서 더 수용적 일 수 있습니다.그들은 귀하가 귀하의 거주지에서 개인적 보증을 할 수있게하거나 다른 자산 (예 : 투자 자산 또는 장비)을 담보로 사용할 수 있습니다.
소유자 금융 : 은행이나 신용 조합으로부터 융자를받을 수없는 경우 부동산의 현재 소유자가 구매 자금을 기꺼이 지불 할 수 있습니다. 특히 원시 토지의 경우 소유자는 구매자가 전통적인 대출 기관에서 자금을 조달하는 것이 어렵다는 것을 알고 현금을 급하게 사지 않을 수 있습니다. 이러한 상황에서 소유자는 일반적으로 비교적 큰 선금을 받지만 모든 것이 협상 가능합니다. 5 년 또는 10 년의 상환 기간은 일반적이지만 지불금은 더 긴 할부 상환 일정을 사용하여 계산할 수 있습니다. 소유자 자금 조달의 이점은 기존 대출 업체에 지불하는 것과 동일한 마감 비용을 지불하지 않는다는 것입니다 (하지만 정직한 토지 소유주가 실수 할 수있는 제목과 경계를 조사하는 데 여전히 돈을 지불해야합니다).
전문 대출 기관 : 적절한 시간을 기다리거나 집을 디자인 할 때 위의 해결책을 사용해야 할 것입니다. 그러나 부동산에 대한 계획이 이상한 경우 토지에 대한 의도 된 용도에 초점을 둔 대출 업체가있을 수 있습니다. 은행과 달리 (주로 주택을 짓는 사람들과 함께 일하는) 전문 대금업자는 토지 소유에 대한 다른 이유의 위험과 이점을 이해하는 지점을 만듭니다. 그들은 일회성 거래를 알아낼 필요가 없기 때문에 당신과 더 기꺼이 일할 것입니다. 이 대금업자는 지역 또는 국가일지도 모른다, 그래서 당신이 명심하는 무엇 이건을 위해 온라인으로 찾으십시오. 예 :
- 자연 자원 보존
- 개인 소유물에 대한 야외 레크리에이션
- 태양열 또는 풍력 발전소
- 셀룰러 또는 방송 타워
- 목장, 유기농 농장, 취미 농장 등의 농업 또는 가축 사용 승마
구매자를위한 도움말
땅을 사기 전에 숙제를 취하십시오. 잠재력으로 가득 찬 빈 슬레이트로 부동산을 볼 수는 있지만 머리 위로 들어오고 싶지는 않습니다.
종가 : 구매 가격 외에도 융자를 받으면 종가가 나올 수 있습니다. 창업 비용, 처리 수수료, 신용 조사 비용, 감정 평가 비용 등을 찾으십시오. 지불 할 금액을 알아보고 해당 번호를 염두에두고 최종 금융 결정을하십시오. 상대적으로 저렴한 부동산의 경우 마감 비용은 구매 가격의 상당 부분을 차지합니다.
설문 조사 받기 : 현재 울타리 선, 표식 또는 "명백한"지형지 물이 속성 경계를 정확하게 나타내지 않는다고 가정하지 마십시오. 경계 조사를 완료하고 구매하기 전에 전문가에게 확인하십시오. 현재 부동산 소유자는 자신이 소유 한 것을 알지 못할 수도 있으며 구매 후 문제가 될 수 있습니다.
직책을 확인하십시오 : 특히 비공식적으로 (예 : 주택 담보 대출이나 판매자 금융 사용) 차용인이라면 전문 대출 기관이하는 일, 즉 제목 검색을하십시오. 돈을 넘기 전에 부동산에 대한 유치권이나 기타 문제가 있는지 알아보십시오.
기타 비용 예산 : 토지를 소유 한 후에는 추가 비용을 지불해야 할 수도 있습니다.토지에 대한 대부금 이외에 지출을 검토하십시오. 잠재적 인 비용은 다음과 같습니다 :
- 공무원 또는 카운티 세금 (세액 공제 대상인지 확인하려면 조세 관련 전문가에게 문의하십시오.)
- 빈 토지 또는 버려진 건물에 대한 보험
- 주택 소유자 협회 (HOA) 울타리 라인 보수, 배수 관리 등과 같은 유지 보수가 필요합니다.
- 건축 비용, 건물 추가, 서비스 추가 또는 부동산 접근 개선
- 보유한 모든 활동에 대한 허가 수수료 재산을 계획 함
- 규칙을 알아라.
빈 땅을 보았을 때 아무 것도 할 수 없다고 생각할 수도있다. 그러나 현지 법률 및 지역 제 한 요구 사항은 귀하가 할 수있는 일을 제한합니다 - 귀하의 사유 재산에도 제한됩니다. HOA 규칙은 특히 실망 스러울 수 있습니다. 귀하가 구매하기로 동의하기 전에 지방 당국, 부동산 변호사 및 이웃과 이야기하십시오 (가능한 경우).
눈에 띄는 재산에 대해 문제가 발견되면 변경에 대해 물어보십시오. 운이 좋지 않을 수도 있고 적절한 절차 (서류 작성 및 수수료 지불)를 통해 원하는 것을 할 수도 있습니다. 이웃 사람들을 화나게하는 대신 허락을 구하는 것이 더 쉬울 것입니다.