주택 담보 대출의 장단점

그것은 장기적으로 실질적으로 자유로운 돈입니다.

그러나 몇 년 전에 고정 금리 모기지를 약속 했으므로 6 %를 지불하고 이웃 사람의 아이는 3.25 %를 지불합니다. 당신은 재 융자해야합니까?

우선, 어휘에 익숙하지 않은 사람들을위한 배경 : 모기지를 "재 융자"한다는 것은 새로운 모기지를 얻음을 의미합니다.

"반복 재정"- 변경된 지불 계획으로 다시 자금을 조달합니다.

재 융자의 찬사

재 융자하는 고정 금리 모기지를 가진 많은 사람들은 낮은 금리를 저지 할 수있는 기회에 동기 부여를 얻습니다.

금리의 작은 차이가 큰 차이를 만듭니다. 30 년 만기 모기지 2 달러를 240,000 달러와 비교하십시오. 하나는 4.00 % 이자율을, 다른 하나는 4.25 % 이자율을 지닙니다.

그건 큰 차이점 같지 않습니까? 1 / 4 퍼센트에 불과합니다. 맞습니까? 얼마나 많은 차이를 만들 수 있습니까?

소량으로 엄청난 합계가 나온다. 30 년이 끝날 때 4.25 %의 보유자는 대출 기간 동안 약 4.00 %의 모기지 보유자와 비교하여 대략 10,000 달러를 더 지불하게됩니다.

리파이낸싱의 가장 큰 장점은 이자율을 낮추고 총 대출금에서 수천을 면도 할 수 있다는 것입니다.

재 융자의 단점

하지만 모든 장미에는 가시가 있습니다. 재 융자로 모기지 시계가 다시 시작되고 상환 일정이 다시 정사각형으로 바뀝니다.

"허? 그게 무슨 뜻 이죠?"

모기지가 작동하는 방식은 다음과 같습니다. 지불 할 때 그 지불액 중 일정 비율이 당신의 이익에 돌아갑니다. 나머지 금액은 원래의 대출 원금으로갑니다.

귀하의 지불액이 교장에게 더 많이 지불할수록 좋습니다. 원금 잔액을 지불하면 대출금을 더 빨리 지불 할 수 있습니다. (그렇기 때문에 모기지 지불이 귀하의 원금에 적용되는지 확인해야합니다.)

신규 모기지를 시작하면이자 지불의 대부분이이자에 적용됩니다. 그것의 작은 조각 만이 당신의 교장을 향해갑니다. 첫 해 모기지 페이먼트가 끝날 때, 당신은 당신이 당신의 본인 계좌에서 간신히 움푹 패임을 겪었 음을 알게 될 것입니다.

모기지 내에서 더 나아갈수록 더 많은 금액이 교장에게 적용됩니다. 30 년짜리 모기지 25 주년까지 거의 모든 금액이 교장에게 적용됩니다.

"이것은 정말 매력적입니다. (하품) 그러나 재 융자에 어떻게 적용됩니까?"

모기지를 재 융자하면 시계를 1 년으로 재설정합니다. 지불금의 대부분은 원금이 아닌이자에 적용됩니다.

모기지가 시작된 지 몇 년이 지난 지금도 큰 문제는 아닙니다. 그러나 만약 당신이 모기지에 더 가깝다면 스프레드 시트를 실행하여 저금리가 클럭 되감기를 정당화하는지 확인해야합니다.

대출 초기에이자 절약하기

Joe에게 6 %이자로 100,000 달러의 모기지가 있다고 가정 해 봅시다.

월급은 599 달러입니다. 1 학년이 끝날 때 조는 모기지에 7 달러, 188 달러를 지불했습니다. 1 달러 중 299 달러 만이 원금을 지불했습니다. 나머지는 관심사에 사로 잡혔다. 조씨는 자신의 30 년 모기지에 1 년 만에 5 %의 신규 대출을 얻을 수 있음을 발견했다. Joe는 오래된 모기지를 닫고 시계를 다시 시작하여 재 융자를합니다. 그는 새로운 대출을위한 마감 비용으로 1 만 달러를 지불합니다.

6 %에서 Joe는 대출 기간 동안이자 지불액으로 $ 109, $ 871을 지불했을 것입니다 (총 $ 209, $ 100, 000 주택에 대해 871). 리 파이 낸 싱을 통해 Joe는 대출 첫 해 동안 지불 한이자 5 달러 889 달러를 "잃어 버렸습니다". 아야.

그러나 그것은 가치가 있습니다. Joe는 5 % 모기지로 전환함으로써 현재 109 달러, 871 달러가 아닌 대출 기간 동안이자 만 95 달러, 483 달러를 지불하게됩니다. 즉, 그의 행동으로 14 달러, 387 달러가 절약됩니다.

나중에 대출 차환하기

하지만 조가 재 융자 기회를 발견했을 때 조가 자신의 30 년짜리 모기지 중 15 년째 였다고 가정 해 봅시다. 그는 새로운 30 년 약정을 원하지 않으므로 15 년짜리 모기지로 재 융자합니다. 무슨 일이야?

금리를 5 %로 낮추고 15 년짜리 모기지를 통해이자 지급을 가속화 했음에도 불구하고 Joe는 원래의 시나리오에서보다 리파이낸싱에 더 많은 관심을 실제로 지불합니다. 다시 말하면 조의 경우 부동산 담보 대출이 너무 멀리 있기 때문에 리 파이 낸딩은 끔찍한 거래입니다.

최종선

리파이낸싱은 항상 좋은 생각이거나 나쁜 생각이라고 가정하지 마십시오. 스프레드 시트 또는 온라인 재 융자 계산기에 이자율, 대출 기간 및 마감 비용을 연결하여 제공되는 잠재적 인 거래가 특정 상황에서 타당한 지 여부를 계산합니다.

일반적으로 모기지 지불금을 처음 몇 년 이내에 받고, 이자율을 0.75 % 이상 떨어 뜨리는 경우 고려해야합니다. 더 일찍 재 융자를하는 모기지 일수록 좋습니다.