Refinancing이 작동하는시기와 실행되지 않을 때를 아는 방법

재 융자하기 전에 무엇을 가지고 나올 것인지, 그리고 어떤 비용을 지불하는지 이해하는 것이 중요합니다. 대부분의 온라인 계산기는 귀하의 손익분기 기간에 대해서만 알려줍니다 - 재 융자에 필요한 폐관 비용을 회수하는 데 얼마나 걸릴지. 도움이 될 수 있지만 재 융자하면이자 비용이 어떻게 영향을 받는지 더 잘 이해할 필요가 있습니다.

재정 상태가 재정에 실제로 미치는 영향을 보려면 아래 단계를 따르십시오.

기존 대출 및 잠재적 교체에 대해 알아야 할 모든 것을 배우게됩니다. 1. 예금액을 계산하십시오. 예, 귀하의 월별 지불액과 아직도 빚진 금액을 이미 알고 있습니다. 그러나 각 지불액 중 얼마를이자 비용으로 지불해야하는지, 실제로 얼마가 빌린 돈을 상환하는지 알 필요가 있습니다. 이것을 파악하려면 다양한 출처에서 얻을 수있는 할부 상환 표가 필요합니다. 나는 할부 상환을 계산하기 위해 Excel을 사용하는 것을 선호하지만 온라인 계산기 나 다른 스프레드 시트 소프트웨어를 사용할 수도 있습니다.

작동 원리보기 : 할부 상환이란 무엇입니까?

이 설명에서는 Excel을 사용하여 리 파이 낸싱 옵션을 계산하는 방법을 설명하지만 정보를 사용하면 프로세스가 동일합니다. com의 할부 상환 계산기 또는 다른 프로그램 (숫자가 더 정확하므로 스프레드 시트를 사용하는 것이 가장 좋습니다).

• 원래 대출 금액 : $ 180, 000

최초 대출 날짜 : 2003 년 7 월 1 일

• 오늘 날짜 : 2012 년 7 월 1 일
• 이자 대출 금리 : 5. 4 %
• 대출 기간 : 30 년
• 원래 대출의 세부 사항을 보려면 선택한 상환 계산기에 해당 대출을 입력하십시오. 가능하면 원래 돈을 빌린 실제 월 및 연도를 입력하십시오.

귀하의 원래 대출 금액을 사용하십시오 - 귀하가 현재 빚진 금액이 아닙니다. 2. 당신이 서있는 곳을 파악하십시오.

현재 대출로 어디에 서 있는지 기록하십시오. 오늘 날짜로 스크롤하여 대출금에 대해 아직도 빚진 금액을 확인하십시오. 이 예에서는 $ 152, 160. 64입니다 (사용하는 소프트웨어에 따라 반올림되거나 정확한 정도에 따라 숫자가 다를 수 있음). 3. 대체 대출금 계산

재 융자하면 새 대출금이 어떻게 생겼는지 파악하십시오. 이 예에서는 다음을 가정합니다 :

대출 금액 : $ 152, 160. 64 (위에서 복사)

대출 시작 날짜 : 7/1/12

신규 대출 금리 : 4. 25 %

대출 기간 : 30 년

• 월별 지불액이 $ 748로 떨어집니다. 54 만약 당신이 재 융자를한다면 (원래 대출에 대해 $ 1, 010. 76). 이것은 매력적이지만 새로운 대출이 작고 이자율이 더 낮기 때문에 놀랄 일이 아닙니다.월별 지불금을 절약하는 것이 중요 할 수도 있지만 몇 가지 중요한 요소 중 하나 일뿐입니다. 4. 얼마 동안 대출을 유지할 것인지에 대한 가정을하십시오.
• 불행히도, 재 융자 여부를 결정할 때 명확한 답변은 거의 없습니다. 당신은 당신이 당신의 가정을 토대로 당신의 결정을 내리고 결정을 내려야합니다.
• 그러므로 새로운 대출 기간은 얼마나 길어질 지 예측하십시오. 앞으로 7 년간 같은 집에 머물러 있겠습니까? 30 년 동안 거기에 머물러 주시겠습니까? 모르는 사람이라도 괜찮습니다. 여러 가지 "what-if"분석을 할 수 있습니다. 5. 이자 비용보기
• 이제 보닛을보고 보충하면 어떻게 될지 볼 수 있습니다. 오래된 대출과 새로운 대출에 대해 얼마나 많은 돈을 지출 할 것인지 파악하십시오. 각 할부 상환 테이블로 이동하여 '이자'열에 총 금액을 계산합니다. 오늘 날짜부터 시작하여 대출을 해지 할 것으로 생각할 때까지 (7 년, 또는 갚았을 때, 또는 선택한 시간에) 계속 진행하십시오. 스프레드 시트로 각 대출을 계산 한 경우 또는 상환 표를 복사하여 스프레드 시트에 붙여 넣을 수있는 경우 가장 쉽습니다. OpenOffice, Google Docs 또는 Excel에서 SUM 함수를 사용하는 방법에 대한 예제를 참조하십시오.

예에서 흥미로운 점이 몇 가지 있습니다.

기존 대출금을 상환받을 때까지 유지하면 오늘부터 2033 년까지 관심사가 103 달러, 236 달러가됩니다.

결재가 끝날 때까지 오늘부터 2042 년까지 관심사가 117 달러, 313 달러가 될 것입니다. 월간 지불금을 낮추려면 향후 30 년간 대략 $ 14, 000의 가치가 있습니까? 어쩌면 그것은 아마도 어쩌면 그렇지 않을 수도 있습니다. 그러나 10 년 동안 만 대출을 유지하거나 집에 머물러 있다면 어떻게할까요? 기존 대출을 계속 사용하는 경우 지금부터 7 월 2022 년 7 월 사이에 $ 69, 565이자를 지출 할 것입니다.

재 융자하면 2022 년 7 월과 5 월 사이에 $ 58,545의이자를 지출하게됩니다.

이 경우 리파이낸싱이 더 매력적으로 보입니다. 더 낮은 지불의 혜택을 누릴뿐만 아니라이자 비용을 절약 할 수 있습니다. 왜냐하면 30 년 동안 계속이자를 지불하지 않기 때문입니다. 6. 종결 비용 처리 방법 알아보기

재 융자 할 때 종결 비용을 지불해야 할 수도 있습니다. 무엇을해야할지 결정할 때 이러한 비용을 고려해야합니다. 이러한 자금 사용 기회 비용을 고려해 볼 수 있습니다. 그 돈에 대해이자를 얻었습니까? 그렇다면 비용을 폐점 할 때 돈을 쓸 가치가 있습니까? 전통적인 리파이낸싱 손익 계산식을 고려해 볼 수도 있습니다. 월간 지불액이 줄어들 었다고 가정 할 때 지출하는 금액을 얼마만큼 회수 할 것입니까? (월별 비용을 월별로 나누어 계산합니다. 당신은 그 비용을 회수 할만큼 충분히 오래 집에 머물게됩니까? 무엇을 하든지 퍼즐의 중요한 부분이기 때문에 종가를 무시하지 않도록하십시오.

마감 비용을 충당하거나 신규 대출에 "감쌌다"(또는 폐관 비용이없는 대출이있는 경우) 추가 비용이 들지 않아도됩니다. 대부 균형 또는 더 높은 금리.