파산으로 더 나은 머니 매니저가 될 수 있습니까?

재정적 인 상태에 대해 초기 컨설팅을하는 거의 모든 고객은 다음 두 가지 중 하나를 수행합니다.

• 크레딧을 재구립하는 데 걸리는 시간을 묻습니다.
• 그들은 현금으로 만 구매할 수 있으며, 즉시 잡지를 구독하지 않고도 잡지 구독료를 지불 할 것입니다.

변호사들은 고객이 금융 선물을 개발할 때 파산의 교훈을 극대화하여 고객을 지원하는 방법을 결정하기 위해 파산 제도가있는 한 어려움을 겪고 있습니다.

그것은 딜레마입니다. 파산 신청을 한 후 더 많은 요금 카드를받지 못하게 할 수있는 방법은 없습니다. 믿거 나 말거나, 현지 자동차 딜러 및 가구점에서 구매 요청서를 받으면 배출 순서에 따라 잉크가 마르기 전에 "신선한 시작"을 얻을 수 있습니다. 당신이 결코 다른 대부를 얻을 수 없을 것이라는 점을 두려워하면, 당신은이 비싼 거래를 이용하는 유혹을받을 것입니다.

반면에 우리는 고객이 집이나 자동차를 사고 싶을 때 신용을 꺼낼 수있는 옵션을 갖기를 원합니다. 큰 부채를 짊어지기 전에 소규모로 시작하여 견실 한 신용 평판을 구축하는 데 도움이됩니다.

파산에서 회복하는 대부분의 정보는 신용 재조정 방법을 논의합니다. 그러나 Emma는 The Balance에 뭔가 다른 것을 요구합니다. 파산하는 경험은 돈을 더 잘 관리하는 방법을 가르쳐 줄 수 있습니까? 이것은 그녀의 이야기입니다 :

윌리와 나는 15 년 동안 결혼했으며 8 살, 5 살의 위대한 아이들이 두 명있다. 우리가 우리 아이들을 갖기 전에 우리 모두는 잘 지불하는 직업에서 전일 근무했습니다. 나는 개인 상해 법률 사무소의 보조원이었으며 Will은 건설 프로젝트 매니저입니다. 우리에게는 새 차가 있었고, 멋진 휴가를 갔으며, 옷, 이발, 또는 오락을 위해 우리가 소비 한 것에 대해 두 번 생각하지 않았습니다.

우리 아들이 태어 났을 때 우리는 한 곳의 수입으로 할 수 있기 때문에 풀 타임으로 집에있을 수 있다고 결정했습니다. 우리가 월급을 보충하기 위해 신용 카드를 사용하고 있다는 것을 깨닫기 시작하기 전까지는 제대로 작동하는 것 같았습니다. 그때조차도, 우리는 아이들이 학교에 입학 할 때 항상 일하기 위해 돌아갈 것이라고 항상 의도했기 때문에, 우리는 지출 습관을 바꾸는 것에 대해 진지하게 생각하지 않았습니다.

우리는 8 년 후 50,000 달러에 가까운 채무를지고 있습니다. 우리는 신용 카드를 최대한으로 사용했고 매달 최소 2 달러를 지불하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 우리는 방금 중고 미니 밴을 샀다. 그러나 우리 신용이 어려웠던 이래로 금리는 어이가 없었다.

비록 내가 풀 타임으로 일하러 돌아 왔지만 나는 그 거대한 부채를 어떻게 극복 할 수 있을지 알지 못합니다. 파산 신청을하고 다시 시작하기로 결정했습니다.그렇게하기 전에 파산 신청서가 돈을 더 잘 관리하는 법을 가르쳐 줄 것인지 알기를 원합니다. 그래서 우리는 길을 잃은 지 몇 년 후에 다시이 혼란에 빠지게 될 것입니다.

어떻게 일어날 지 봅시다.

파산 개혁 법안으로 파산 회복이 쉬워 졌습니까?

2005 년에 의회는 파산 남용 방지 및 소비자 보호법 (BAPCPA)을 통과 시켰습니다. 의회는 사람들이 신용 카드 및 기타 무담보 채권에 대해 적어도 약간의 지불을 할 여지가있을 때 제 7 장 파산 사건을 제기 할 수있는 관대 한 파산 제도로 인식 한 것을 다루려고 시도했다. 새로운 규정 중 두 부분으로 된 채무자 교육 요구 사항이 있습니다.

청원서 신용 상담 :

첫째, 파산 신청 전에 모든 사람이 승인 된 신용 상담원과 면담해야합니다. 이 세션에서는 채무, 소득 및 경비를 정리하고 신용 상담원이 특별 지불 계획, 자금 관리 과정, 채권자와의 협상 또는 부채와 같은 파산이없는 조치를 취함으로써 혜택을 볼 수 있는지 알려줍니다 강화. 이 요구 사항이 시행 된 지 2 년 후, National Consumer Law Center (NCLC)는 신용 상담 요구 사항의 효과를 측정 한 연구를 실시했습니다. NCLC는 신용 상담 기관이 파산의 대안을 조언받은 사람들의 1 %에서 4 % 사이 어딘가에 제안 할 수 있음을 발견했습니다. 이 보고서의 결론은 상담 요구 사항이 파산을 효과적으로 차단하지 못했고 효과적인 채무자 교육 도구가 아니었다는 결론이었습니다. 이 결론에는 여러 가지 이유가 있었지만, 가장 중요한 두 가지가 그 것으로 보였습니다.

대다수의 채무자에 대한 신용 상담 세션이 너무 늦었습니다. 그들은 파산 신청을 통해 얻을 수있는 유일한 구제 조치에 도달했습니다.

대부분의 채무자는 자금 관리 기술이 부족하기 때문에가 아니라 심각한 의료 문제, 이혼 또는 실업과 같이 삶을 흔들어 놓은 사건 때문에 파산 신청을합니다. 신용 상담은 부채의 대다수가 이러한 삶을 변화시키는 사건에 기인 한 경우 누군가 파산 신청을하지 못하게 막을 것입니다.

청원 후 재무 관리 :

• 둘째, 파산 신청 후 퇴직 전에 모든 채무자는 승인 된 재무 관리 과정을 이수해야합니다.

• 부채 교육 요구 사항의 제 2 부로 종종 언급되는 NCLC 연구는이 과정이 제 1 부보다 채무자 교육에 더 나은 수단이라고보고합니다. 제 2 부는 실제로 전진하고, 돈을 관리하고, 예산을 관리하고, 재구매.

재무 관리 과정의 문제점은 그 성격 상 매우 어렵습니다. 채무자가 성공적인 신규 시작을 위해 필요한 정보와 관행을 제공하기에 충분히 깊거나 길지 않습니다. NCLC의 채무자 교육 연구는 채무자가 파산에서 벗어난 후 채무자를 조사하여 채무가 어떻게 생명을 변화 시켰는지를 결정하는 연구를 인용합니다.1/3은 자신의 상황이 제출 전보다 같거나 나쁘다고보고했다. 1/4은 비용 지불이 계속 문제가된다고 말했다. 꾸준한 소득의 부족은 투쟁을 계속하는 사람들의 삶에서 핵심 요소로 보였다.

작동 원리

귀하의 상황은 일부 사람들의보고와 약간 다릅니다. 당신은 분명히이 피클에서 자신을 발견했습니다. 왜냐하면 그것은 - 그것이 돈 관리가 불량한 것처럼 말하거나, 또는 신용 효과에 대한 냉담한 태도 때문입니다.

지출에 집중하는 것이 가장 이익입니다. 당신은 당신이 들어오는 것을 압니다. 당신은 단지 그것을 사용하는 가장 효과적인 방법을 찾아야합니다. 그렇게 할 수있는 방법에 대해 이야기 해 봅시다.

제 13 장 반제가 응답을 계획합니까?

체중 감량 수술과 같은 13 장 계획을 생각해보십시오. 그것은 큰 문제이며, 그것은이 문제를 강요합니다. 체중 감량 수술을하면 더 적은 음식을 섭취해야합니다. 13 장은 당신이 덜 소비하도록 강요한다. 당신은 아주 관대하지 않은 예산을 고수해야합니다. 매월 지불하는 데 3-5 년을 소비합니다. 법원의 허락을받지 않고 그럴만한 이유가 없으면 그 기간 동안 새로운 신용을받을 수 없습니다. 많은 사람들에게 그것은 혼돈에서 통제로의 전환입니다.

성공을위한 전략

태도 변화 :

13 세를 선택하든 그렇지 않든간에, 당신과 남편은 돈에 대한 태도를 바꾸어야 할 것입니다. 그렇지 않으면 몇 년 안에 다시 이곳으로 돌아올 것입니다 . 다음은 고려해야 할 몇 가지 아이디어입니다.

작은 것들이 합산되는 것은 사실이지만, 나는 가장 큰 영향을 미칠 수있는 변화부터 시작한다고 믿습니다.

예산 도움말 : 기술에 정통한 경우 지출을 추적하는 데 도움이되는 전화 앱이나 웹 사이트 사용을 고려하십시오. Mint 및 Billguard와 같은 시스템은 은행 계좌와 신용 카드를 연결하여 개별 비용 항목을 검색하고 정렬 할 수 있습니다. 예산을 설정하면 이러한 앱에서 내가 지나갔을 때 알려줍니다. 그리고 이것은 시작에 불과합니다.

긴급 기금 시작 :

파산 신청을하면 긴급 상황 발생시 신용 카드를 신분증으로 사용할 수 없습니다. 비상 자금을 준비해야합니다. 매월 파산 전에 신용 카드 지불에 사용한 금액을 예치하십시오. 휴가 나 새로운 TV와 같은 것들을 위해 예산을 낭비 할 여지가 있다고 결정하기 전에 이것을하십시오. 평균 가족이 실업 기간 동안 기상을하기 위해서는 최소한 한 달에 2 천 달러가 필요하다고 생각하십시오. 너무 많은 집?

당신은 정말로 3,000 평방 피트의 집이 필요합니까? 수영장으로. 차 세 대요. 그리고 40 년짜리 모기지. 그리고 청소 서비스에서 매주 방문하십니까? 아니야. 안뜰로 1,600 평방 피트 규모의 타운 하우스에서 아이들을 키웠습니다. 이것은 자동차에도 해당됩니다. 우리 모두는 신차 구입의 경제성을 알고 있습니다. 이제는 거의 모든 중고차 딜러가 온라인에 접속할 수 있으며 랩톱에서 쇼핑을 할 수 있습니다. 최고의 금융 거래를 위해 온라인 쇼핑을 할 수도 있습니다.

너무 많이 외식 했습니까? 5 달러짜리 아이스크림을 사 먹은 적이 있습니까? "나는 식료품 가게 (할인점에서 2 번 판매)에서 아이스크림 상자를 구입할 수 있습니다. 내가 한 스쿠프와 와플 콘을 지불 한 금액입니다. ."물론, 아이스크림 가게에가는 것이 즐겁지 만 가족에게는 4 달러가 20 달러입니다. 노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)에 따르면 2015 년 평균 미국인 가정은 평균 3 달러를 소비했으며 식당에서는 008을 사용했습니다. 식료품에 쓰는 $ 4, 015와 비교하십시오.

그 수치에는 멋진 커피 음료가 포함되어 있는지 궁금합니다. 평균적인 미국인은 커피 하우스에서 1 년에 780 달러를 씁니다. 또는 소다, 우리는 일년에 44. 7 갤런을 소비합니다. 그것은 대략 240 온스 캔이나 약 80 달러 (판지 상자 안에) 또는 240 달러 (자동 판매기 안에)이다. 그것은 1 인당입니다.

대신 더 많은 물을 마 십니다. 그리고 저는 병에 담긴 종류에 대해서 말하고있는 것이 아닙니다. 수돗물이 마음에 들지 않으면 필터 투수를 치거나 레몬 한 조각 또는 두 개를 더하십시오. 끈을 자르십시오 :

시간이 오래 걸린 조언은 여전히 ​​효과가 있습니다. 당신이 필요없는 것을 포기하십시오. 케이블 TV가 필요하지 않습니다. 나는 집에 두 명의 애들이있어서 케이블 TV가 필요하다고 생각 했었습니다. 그들이 집에서 나왔을 때 그들 중 누구도 케이블 TV를 가지고 있지 않았습니다. 물론 보여 줬어.

아이들은 돈 구덩이입니까, 맞습니까?

백화점에서 80 달러짜리 옷을 사기를 거부했을 때 12 살짜리 딸이 붕괴 된 후, 나는 그녀를 중고품 가게에 데려 갔다. 그녀는 나가 $ 10 이하를 지불 한 2 개의 의류 봉지로 나가기 위하여 황홀했다.

재료가 적다 : 토스터 오븐을 구입하고 싶을 때, 필요한 품목과는 거리가 멀지 만, 구매에 대해 생각하는 방법이 있습니다.

당신은 그것을 필요로하지 않으므로 사지 마십시오. 정말로 원하면 하루, 일주일 또는 한 달 전에 기다리십시오. 욕망이 줄어들 것이라는 좋은 기회가 있습니다.

사용을 찾으십시오. 먼지가 낀 친구에게 전화를 겁니다. 위탁 수표와 중고품 할인점, 온라인 인근 지역 스왑 페이지 또는 크레이그의 목록을 확인하십시오. 구매에 대해 재밌는 느낌이 들었습니까? 그것을 극복하거나 "단장 한"모델로 스스로를 꾸며보십시오. 집에 가져다 놓으면 비슷한 크기, 가치 또는 용도로 새로운 집을 찾으십시오. 온라인으로 판매하는 것을 고려하십시오.

1. 이것은 통제와 균형을 얻을 수있는 몇 가지 아이디어 일뿐입니다. 귀하의 파산 후 금융 생활은 몇 가지 초보 신용 카드 신청보다 더 많은 것을 요구합니다. 새로운 사고 방식이 필요합니다. 하지만 당신은 현명하고 동기 부여가되어 있습니다. 파산 변호사 사무실에 다시 돌아가고 싶지는 않습니다.