제조 및 모바일 주택 융자 : 차용 팁

자금 조달은 모든 집주인에게 어려운 일이며, 이는 특히 이동 주택 및 일부 제조 주택에 해당됩니다. 이러한 대출은 표준 주택 융자만큼 풍부하지는 않지만 여러 가지 출처에서 구할 수 있습니다. 정부 지원 대출 프로그램을 이용하면 쉽게 자격을 획득하고 비용을 낮출 수 있습니다.

주택 구입은 인생에서 가장 큰 투자 일 수 있으며, 주택 가격은 많은 시장에서 수십만 달러를 상회합니다.

그러나 제조 된 주택은 일반적으로 부지가 건설 된 주택보다 저렴하므로 주택 소유를 쉽게 할 수 있습니다. 특히 소득이 낮은 소비자와 시골 지역에 거주하는 사람들 (계약자와 자재를 쉽게 이용할 수없는 경우)은 제조 된 주택 만이 유일한 옵션 일 수 있습니다.

모바일, 제조 및 모듈 형

주택 융자에 대해 논의 할 때 대금업자와 함께 사용하는 조건이 중요 할 수 있습니다. 당신이 "모바일 홈"이라고 부르는 것은 아마도 "제조 된 주택"일 것입니다 (비록 집은 - 또는 한때 - 모바일 이었지만). 비공식적 인 사용을 위해서는 두 가지 용어가 모두 작동하지만 대부분의 대출 기관은 모바일 홈으로 분류 된 부동산에 대한 대출을 피합니다.

이동 주택은 1976 년 6 월 15 일 이전에 만들어진 공장에서 지은 주택입니다. 주택은 매우 좋지만 규제 당국이 특정 안전 기준을 요구하기 전에 지어졌으며 대다수 (전부는 아님)의 대출 기관이 빌려주기를 꺼립니다 그 속성들. 제조 된 주택은 1976 년 6 월 15 일 이후에 지어지는 공장에서 지은 주택입니다.이 주택은 1974 년 미국 제조 주택 건설 및 안전 표준법의 적용을받으며 미국 주택 부에 의해 설정된 안전 기준을 충족해야합니다 및 도시 개발 (HUD). 이러한 규칙은 종종 HUD 코드라고합니다. 제조 된 주택은 영구적 인 금속 새시를 기반으로하며 설치 후 이동할 수 있습니다 (그러나 설치 후 주택을 옮길 경우 자금 조달이 어려워 질 수 있음).
Modular homes 는 현장에서 조립되어 지어지며 (HUD 코드와 달리) 현장 제작 주택과 동일한 모든 지역 건축 코드를 충족해야하는 공장에서 지은 주택입니다. . 그들은 일반적으로 콘크리트 기초에 영구적으로 설치됩니다. 사이트 구축 형 주택과 마찬가지로 모듈 형 주택은 제조용 또는 이동식 주택보다 가치 있고 가치있는 경향이 있으므로 모듈 형 주택에 대한 대출을받는 것이 더 쉽습니다.

차용 할 장소

제조용 및 이동식 주택에 대한 자금을 확보하는 데는 여러 가지 방법이 있습니다. 어떤 대부든지로 것과 같이, 그것은 몇몇 다른 대금업자 중 상점에 지불한다. 이자율, 특징, 종가 및 기타 모든 융자 수수료를 신중하게 비교하십시오. 특히 모바일 주택 융자에서는 대출 유형 (또는 함께 일하는 대출 기관)이 중요합니다. 소매점 :

제조 된 주택을 판매하는 건축업자는 일반적으로 고객이 주택을 쉽게 구입할 수 있도록 자금을 조달합니다.어떤 경우에는 귀하의 건축업자의 관계가 새로운 주택을 구입할 때 자금 조달을위한 유일한 선택 일 수 있습니다. 그러나 빌더에게 여러 다른 (계열사가 아닌) 대금업자 목록을 요청하는 것이 좋습니다.

전문 대출 기관 :

일부 모기지 대출 기관은 모바일 및 제조 주택 (필요한 경우, 토지)에 대한 대출을 전문으로합니다. 어떤 대출 기관이 귀하의 구매 자금을 조달 할 수있을지라도, 전문 대출 기관은 제조 된 주택 구매의 측면에 더 익숙합니다. 따라서 그들은 대출을 위해 더 많은 신청을 할 의향이 있습니다. 다음과 같은 경우에 제조 된 주택 시장에 초점을 맞춘 대출 기관과 함께 일해야 할 가능성이 큽니다 : 당신은 토지를 소유하지 않을 것입니다.

재단 시스템에 집을 영구적으로 부착하지 않습니다. 당신은 새로운 것이 아닌 주택이나 개조 된 주택을 구입하고 있습니다.

기존 주택 담보 대출을 상환하고 싶습니다.
표준 주택 담보 대출 기관 :
주택과 그 주택이있는 주택을 구입하고 있고, 주택이 기초 시스템에 영구적으로 설치되어 있다면, 차용의 시간이 더 짧습니다. 많은 지역 은행, 신용 조합 및 모기지 중개인이 이러한 대출을 수용 할 수 있습니다.
신뢰할 수있는 사람들로부터 좋은 대출 기관에 대한 권장 사항을 얻으십시오. 누구에게 물어볼 지 모르겠다면, 부동산 중개소, 모바일 홈 파크의 직원 및 거주자, 그리고 제조 주택 구매를 위해 돈을 빌린 사람으로 시작하십시오.

채트 론 (Chattel Loans) 채텔 론은 모바일 및 제조 주택, 특히 집이나 공원이 집으로 돌아갈 때 자주 사용됩니다. 도축 대출은 주택 담보 대출입니다 (집과 땅을 융자하는 것과는 대조적 임).

이러한 대출은 기술적으로 개인 부동산 대출이며 부동산 대출은 아닙니다.

그 말은, 당신이 토지를 소유하고 집을 따로 빌릴 때도 차터 론이 가능하다는 것입니다.

대출 업체와 쇼핑 할 때, 도심 대출이나 부동산 대출에 대한 견적을 받고 있는지 알아보십시오. 도내 대출 금리는 부동산 부채 비율보다 높은 경향이 있지만 각 옵션마다 장단점이 있습니다. CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)의 조사에 따르면 모기지 론과 비교했을 때 채텔 론에 대한 대출 금액과 처리 수수료는 40 ~ 50 % 낮았지만 채텔 론에 대한 연간 비율 (APR)은 1. 5 % 더 높았다 .

채텔 론의 이점은 다음과 같습니다.

귀하는 부동산을 소유 할 필요가 없으므로 귀하의 대출 금액을 줄이거 나 할 수 있습니다 (매월 사이트 비용을 지불 할 가능성이 있음).

처리 비용은 부동산 부채의 종가보다 낮아야합니다.

종결 절차는 일반적으로 부동산 담보 대출 마감보다 빠르며 덜 복잡합니다.

채텔 론의 단점은 다음과 같습니다.
이자율이 높기 때문에 동등한 부동산 담보 대출을 사용하는 경우보다 지불 및이자 비용이 높습니다.
상환 기간은 더 짧을 수 있습니다 (예 : 상환 기간이 최대 15 년 또는 20 년, 일부 대출 업체는 장기 대출을 허용 함).기간이 짧을수록 월별 지불 요구가 높아지지만 채무를 빨리 상환하면이자 비용이 낮아집니다.

제조 된 주택 딜러 및 전문 대출 기관은 일반적으로 채텔 론 (chattel loans)을 제공하며, 미국 인구 조사국 (Census Bureau)은 2015 년에 새로운 제조 주택의 80 %가 개인 재산으로 표기된 것을 발견했습니다. 그러나 몇몇 대금업자는 개인 재산 대부와 부동산 대부 둘 다를 제안합니다. 여러 대금업자와 이야기하고 개인 자산 대신 부동산을 주택으로 표기하는 것에 대한 장단점에 대해 질문하십시오.

정부 보조금 프로그램
몇몇 정부 보조 대출 프로그램은 제조 된 주택을 더 저렴한 가격으로 빌릴 수 있습니다. 이러한 프로그램의 자격 기준을 충족한다고 가정하면 미국 정부로부터 상환 보증을받는 모기지 대출 기관으로부터 빌릴 수 있습니다. 대출금을 상환하지 않으면 정부는 대출 기관에 돈을 지불하고 지불하게됩니다.

정부 지원 대출 프로그램이 차용을위한 최선의 선택 일지 모르지만 일부 모바일 및 제조 주택은 자격이 없습니다.

FHA 대출

은 FHA (Federal Housing Administration)에 의해 보험 가입됩니다. 이러한 대출은 낮은 선급금, 고정 금리 및 소비자 친화적 인 규칙을 특징으로하기 때문에 특히 인기가 있습니다. FHA 대출을 받으려면 다음과 같은 몇 가지 기준을 충족해야합니다.

1976 년 6 월 15 일 이후에 주택을 지어야합니다.

주택은 HUD 코드를 준수하고 기타 현지 요건을 충족해야합니다. 집을 개조하면 규정을 준수하지 못할 수 있습니다. 가정의 각 섹션에는 빨간색 인증 레이블 (또는 HUD 레이블)이 첨부되어 있어야합니다. 예를 들어, 두 배 넓은 집에서는 두 개의 레이블이 필요합니다.

제조 주택 소유자에게는 두 가지 FHA 프로그램이 있습니다.
FHA Title II 론
에는 구매자가 3. 5 %의 최소 금액을 지불 할 수 있도록하는 인기있는 203 (b) 론 (부지 조성 주택에도 사용됨)이 포함됩니다. 정부 보증 비용을 충당하기 위해 매월 지불 할 때마다 앞당겨지는 모기지 보험료와 지속적인 모기지 보험료를 지불하게됩니다. FHA 대출을 받기 위해서는 적정 수준의 신용 점수가 필요하지만 신용 등급이 완벽 할 필요는 없습니다. 또한 영재 자금을 사용하여 계약금 및 결산 비용을 충당 할 수 있으며, 심지어 판매자가 그러한 비용으로 도움을받을 수 있습니다.

Title II 대출은 부동산 대출이므로 재산과 주택을 함께 구매해야하며 승인 된 기초 시스템에 주택을 영구적으로 설치해야합니다. 융자 기간은 15 년에서 30 년까지입니다.

FHA Title I loans 는 개인 재산 대출을 위해 이용 가능합니다 - 당신이 토지를 소유하지 않을 때 유용합니다. 그러나 임대 주택에 주택을 개설 할 경우 임대 계약서는 FHA 지침을 준수해야합니다. 예를 들어, 3 년의 초기 임대 기간이 필요하며 최소 6 개월 전에 통지 한 임대 계약에 대해 통보를 받아야합니다. 필수 계약금은 5 ~ 20 %로 낮지 만, 그 요구 사항은 대금업자에 따라 다르며 신용 점수에 따라 다릅니다. 타이틀 I 대출에 대한 추가 요구 사항은 다음과 같습니다 :

집은 차용자의 주거지 여야합니다.

설치 장소는 하수도와 수도를 포함해야합니다. 새로운 주택에는 1 년 보증이 있어야합니다.

HUD가 승인 한 감정인은 반드시 로트를 검사해야합니다.
Title I 대출은 채텔 론 (chattel loans)과 같은 가내 전용 대출 일 수도 있지만, 많은 돈과 가정을 함께 사기 위해 사용될 수도 있습니다. 타이틀 I 대출의 최대 대출 금액은 타이틀 II 대출의 최대 대출 금액보다 낮으며 대출 조건은 더 짧습니다. 단일 와이드 주택 및 로트의 경우 최대 상환 기간은 20 년입니다.
VA 대출
은 장병 및 퇴역 군인에게 제공되며 제조 및 모듈 형 주택에 사용할 수 있습니다. 버지니아 대출은 돈이없고 매달 모기지 보험이 없다는 이유로 매력적입니다 (대출 기관이 허용하고 신용 및 수입 요건을 충족한다고 가정). 계약금을 건너 뛰면 월별 지불액이 높아져이자에 더 많이 지불하게되지만 의미가있는 경우도 있습니다. 제조용 주택에 대한 VA 대출 :

주택은 재단에 영구적으로 부착되어야합니다.

당신은 집이있는 땅과 함께 집을 사서 부동산으로 표기해야합니다. 집은 주거지 (두 번째 집 또는 투자 재산이 아님) 여야합니다.

집은 HUD 코드를 준수하고 HUD 라벨을 첨부해야합니다.
FNMA 대출은 저렴한 주택 옵션에 대한 자금을 확대 할 계획이므로 제조 주택에 대한 대출이 증가하고 있습니다. 다가오는 구매를 위해 새로운 프로그램이 있는지 대금업자에게 문의하십시오.
다른 대출 기관, 다른 규정
위에 설명 된 대출 중 일부는 미국 정부가 지원하지만 대출 기관은 정부 지침보다 더 제한적인 규정을 설정할 수 있습니다. 이러한 "오버레이"로 인해 차용을 할 수 없지만 다른 은행에서는 다른 규칙을 사용할 수 있습니다. 그것이 쇼핑하기에 더 좋은 이유 중 하나입니다. 경쟁력있는 비용으로 대출 기관을 찾아야하며, 필요에 부합하는 대출 기관을 찾아야합니다.

특히 제조 주택과 관련하여 대출 기관은 정부 보험 프로그램에 가입 할 자격이 없다고 말할 수 있습니다. 그것은 사실 일지 모르지만 그러한 옵션을 포기하기 전에 여러 FHA 또는 VA 대출 기관과 확인하는 것이 가장 좋습니다. 대출 기관이 다른 규칙을 설정 한 영역의 예 :

대출 비율 비율 :

3 5 %를 적게 책정하거나 20 % 계약금.

신용 점수 :

신용 점수에 따라 일부 대출 기관이 당신과 일하기를 꺼려하는 반면, 다른 대출 기관은 신용 등급에 따라 다른 이자율 또는 선금 요구 사항을 설정합니다.

주택 유형 : 일부 VA 및 FHA 대출 기관은 제조 된 주택에 빌려주기를 꺼려하지만, 모듈 식 주택에 더 개방적 일 수 있습니다. 일부는 단일 와이드 (single-wides)에 대한 자금 조달을 꺼려하지만, 이중 와이드 (double-wides) 또는 더 큰 가정에 자금을 지원할 것입니다.
임차인 거주 : 공원이나 지역 사회에서 살 계획 인 경우 대금업자는 얼마나 많은 주민들이 자신의 집을 몇 명이나 소유하고 있는지를 알고 싶을 것입니다.
채트 (Chattel) 대 모기지 (Mortgage) : 일부 채권자는 채텔 론 (chattel loan) 만 제공하기 때문에 그들이 제공하는 유일한 제품입니다. 마찬가지로, 일부 대출 기관은 개인 부동산 융자를하지 않습니다.