주택 저렴한 재정 관리 프로그램에서 무엇이 잘못 되었습니까?

질문 : HARP의 문제점은 무엇입니까?

독자는 다음과 같이 묻는다 : "우리는 대출 수정을 시도했지만 Wells Fargo는 우리가 자격이 없다고 말했고, 우리는 6 개월 만에이자 전용 대출에서 완전히 상각 될 모기지를 재설정하려하고있다. 그 돈을 지불 할 방법이 없습니다. 우리는 딸에게 학교를 바꾸는 것을 원하지 않기 때문에 짧은 기간에 팔고 싶지 않습니다. 저는 대통령 밑에서 새로운 대출로 대출을 할 수 있다고 들었습니다. 오바마의 재정 지원 프로그램.하지만 저는 지난 5 년 동안이 모기지에 대해 손가락을 엇갈리게하고 잠을 자지 못하게하고 싶었습니다. 나는 이제 더 이상 인수 할 수 있을지 모르겠습니다. 주택 저렴한 재정비 프로그램을해야할까요? "

답 : HARP 가이드 라인은 매우 관대합니다. 즉, 정부는 저렴한 주택 만들기를 통해 두 가지 옵션을 제공합니다. 두 가지 옵션은 다음과 같습니다 :

• 저렴한 주택 만들기를 통한 대출 수정
• 저렴한 주택 만들기를 통한 HARP

두 프로그램의 기본적인 차이점은 자금난이있는 사람들을위한 대출 수정과 HARP가 판매자를위한 것임 그들은 경제적 어려움이 없어 대출 수정 자격이 없습니다.

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HARP 자격 취득 방법

HARP 적격 기준은 다음과 같이 비교적 간단합니다 :

• 모기지는 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 소유해야합니다. 다른 유형의 대출은 HARP 자격이 없습니다. Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 주택 구입 가능 웹 사이트의 대출 조회 도구로 이동하여 온라인으로 대출을 조회 할 수 있습니다.
• 2009 년 6 월 1 일 이전에 융자가 시작된 것이어야합니다.
• 대출 비율 비율이 80 %를 초과해야합니다.
• 귀하는 최근 12 개월 이내에 1 회 이상 연체 된 금액을 지불해야합니다.
• 작은 창을 제외하고 과거에는 HARP를 사용할 수 없었습니다.

HARP 패싯

주택 소유주가 HARP 신청을하는 주된 이유는 주택 소유자가 집을 지키기를 원하고 대출 수정을 할 수 없기 때문입니다.

짧은 판매를 선호하는 주택 소유주는 일반적으로 HARP 신청을하지 않습니다.

• 귀하의 기존 대출이 고정 금리 인 경우, 재 융자 프로그램은 대출 금액에 제한이 없습니다. 모자가 없습니다.
• 현금 인센티브가 적고 제한적입니다. 일반적으로 잔액을 늘리기 위해 마감 비용 만 대출에 추가 할 수 있습니다.
• 남아있는 차용자가 안정된 지불 내역을 증명할 수있는 경우 기존 대출에서 차용자를 삭제할 수 있습니다. 이것은 자격이되는 이혼 부부에게 효과가있을 것입니다.
• 새로운 차용인이 자격을 갖추면 차용자를 대출에 추가 할 수 있습니다.
• 파산 신청이 12 개월 이상 지난 경우 파산 신청을 한 경우 재 융자를받을 수 있으며 그 이후로 현재 모기지 페이먼트를 계속 유지하고 있습니다.
• 한 가지 유형의 HARP 프로그램을 제외하고는 최소 신용 점수와 부채 비율은 필요하지 않습니다.

HARP 문제 설명

대출 수정 프로그램을 괴롭히는 것과 동일한 문제로 HARP가 어려움을 겪습니다. 우선, 충분한 사람들이 도움을받을 자격이 없으므로 지침이 대부분의 사람들에게 적합하지 않습니다.

• 가장 큰 문제는 본 프로그램이 본인 부담을 줄이지 않는다는 것입니다. 실제로, 그것은 주요한 균형을 더욱 커지게 만듭니다.
• 모기지 보험을 계속 갚아야합니다. 이자율이 낮아 지불액이 줄어들지 만 지불액이 올라갈 수도 있습니다. 그러나 이전에 모기지 보험에 가입하지 않았다면 Fannie Mae 가이드 라인에 명시되어 있습니다.
• HARP를 통해 고정 이자율의 두 번째 대출 또는 주택 담보 대출을 처리하거나 재 융자 할 수 없습니다. 당신이 할 수있는 최선의 방법은 두 번째 대출 기관을 종속적으로 두 번째 위치에 두는 것입니다. 그러나 두 번째 대출 기관이 동의 할 인센티브는 거의 없다. 왜 두 번째 대출 기관이 그 지위를 위태롭게하고 자본의 우물에 더 가라 앉기를 원했을까요?
• 귀하의 대출 유형을 변경할 수 있습니다. 법률은 주마다 다릅니다. 예를 들어, 캘리포니아에서 재 융자를하는 판매자는 대출 조건을 구매 돈에서 어려운 돈으로 변경하고 있습니다.

  일반적으로 말하면, 구매 용 대출은 캘리포니아에서 청구되지 않습니다. 도로 처분을 통해 차압을 통해 가야하는 경우, 대출금이 구매 자금으로 남아 있다면 캘리포니아의 개인 책임으로부터 보호받을 수 있습니다. 채무 불이행시 부족한 판단을 추구 할 권리를 얻는 것과 같은 재 융자로부터의 낙진은 은행에게는 큰 플러스이며 주택 소유자에게는 나쁜 것일 수 있습니다.

HARP 대 단기 매매

HARP 하에서 2 년 동안 집은 여전히 ​​수중에있을 수 있으며 가치가 있습니다. 짧은 판매를 주선하는 판매자는 종종 2 년 내에 집을 구입할 자격이 있습니다. 그래서, 그들은 본질적으로 그것과 비슷한 집을위한 수중 집을 교환하지만 훨씬 더 작은 모기지를 가지고 있습니다 - 그들은 2 년 동안 처음으로 임대하는 것을 제외하고는. 2 년이 끝날 때 이전의 숏 숏 판매자는 동일한 주택을 소유 할 수 있지만 형평성을 가질 수 있습니다.

_{서면 작성 당시, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006은 캘리포니아 새크라멘토의 리용 부동산 중개인 - 준회원입니다.}