비디오: 셀프 재무설계 하는 방법 5가지만 기억하자 [행복재무상담센터 오영일센터장] 2024
건강 저축 계좌는 미래 의료 비용을 절약하기위한 것 이상입니다. 잠재적으로 은퇴 전략을 강화하는 동시에 특정 세금 혜택을 얻을 수도 있습니다. 평균적으로 65 세의 부부가 은퇴 후 건강 관리비로 약 275,000 달러를 지출한다는 점을 감안할 때 중요한 사실입니다. 이 수치에는 장기 요양 보호 비용이 포함되어 있지 않아 총 수천 달러를 추가 할 수 있습니다.
메디 케어는 은퇴에 따른 의료 비용의 일부를 징수 할 수 있지만 장기 요양 보호를 포함한 모든 것을 다루지는 않습니다. 그것이 바로 HSA가 매우 귀중한 곳입니다. 자격이 된 의료비를 위해 HSA에서 면제 된 세금을 인출 할 수 있습니다. 물론 세금 면제와 함께 HSA를 다른 금융 요구 사항에 활용할 수도 있습니다.
실수 1 : FSA와의 HSA 혼동
유연한 지출 약정은 건강 관리를위한 세금 혜택을받는 저축 예금의 다른 유형입니다. FSA와 HSA의 약어는 비슷하지만 고용주가 두 계획 중 하나를 사용할 수있는 옵션을 제공 할 경우주의해야 할 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.
HSA를 받으면 보험료가 있으면 400 달러, 가족 보험은 $ 6, 750 달러를 기부 할 수 있습니다. HSA 한도는 2018 년에 각각 $ 3, 450, $ 6, 900으로 상승 할 예정입니다.
그 이유는 무엇입니까? FSA 기부는 과세 대상 임금을 줄이는 반면 HSA 기부는 세금 공제가 가능합니다. 어느 쪽이든, 당신은 세금 감면 혜택을 얻지 만, HSA를 최대한으로 활용하면 연말에 더 많은 세금 혜택을 얻을 수 있습니다.
알아야 할 또 하나의 사실은 FSA 기부금이 해마다 구전되지 않는다는 것입니다. 그러나 HSA를 사용하면 필요할 때까지 계정에 돈을 남길 수 있습니다. 즉, 매년 그 공헌금을 삭감하지 않아도된다는 뜻입니다. 대신, 당신은 그들이 성장하도록 허용 할 수 있습니다.
실수 2 : 당신이 나이가 들면서 HSA가 가치가 없다고 가정하십시오. <909> 이미 50 대가라면, HSA에 기여하는 것이 시간 가치가 있다고 생각하지 않을 수 있습니다. 이 시점에서, 예를 들어 401 (k) 플랜 또는 개인 은퇴 계좌에 따라 잡기에 집중할 수 있습니다. 그러나 이것이 나중에 HSA를 활용할 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다.
65 세가 될 때까지 50 세이며 HSA에 연간 6,000 달러를 기부한다고 가정하십시오. (Medicare에 등록하면 더 이상 HSA에 기여할 수 없습니다.) 연간 수익률 3 %를 받고 25 % 세금 공제 대상에 속한다고 가정하면 과세 기준으로 약 115,000 달러의 의료 비용을 누적 할 수 있습니다. 당신이 저축을 덜하더라도, 당신이 버린 모든 달러는 당신의 후기에 의료 비용을 상쇄하는데 사용될 수 있습니다.
실수 3 : 고용주와 일치하는 기부금에 누락
A 401 (k)는 회사와의 경기 형태로 돈을 벌 수있는 유일한 방법은 아닙니다.
고용주는 직원 건강 저축 계좌와 일치하는 기부를 제공 할 수도 있습니다. 귀하와 귀하의 고용주가 제출 한 금액을 포함하여 계정에 대한 총 기부액이 연간 기여금 한도를 초과 할 수 없다는 사실을 알게되었습니다.
즉, 2017 년 개별 보험이 있고 고용주가 저축 한 금액의 100 %를 채우는 경우 $ 1,700을 기부 할 수 있으며 고용주는 같은 금액을 사용할 수 있습니다. 계획과 일치하는 구조는 다를 수 있지만 저장해야하는 금액이 줄어들 기 때문에 계획이 일치하는지 확인할 가치가 있습니다.
실수 4 : 생각조차 못하는 큰 그림
HSA의 주요 기능은 건강 관리 비용으로 돈을 절약하면서 세금 혜택을 누릴 수 있도록 돕는 것입니다. 그러나 이것이 HSA 자금을 사용하는 유일한 방법은 아닙니다.
65 세가되면, 어떠한 목적으로도 HSA에서 벌금을 내지 않고 돈을 인출 할 수 있습니다. 그러나 의료 목적으로 사용되지 않는 철회하는 것에 대해서는 보통 소득세를 납부해야합니다.
특히 고용주의 퇴직 계획이나 IRA에 많은 돈을 쏟아 부 었다고 생각하면 중요합니다. 은퇴 생활비를 충당하기 위해 HSA를 이용할 필요가 없다고해도, 필요한 경우 돈이 있다는 사실을 안심할 수 있습니다.
실수 5 : HSA를 사용할 수있는 건강 관리 비용 모름
HSA는 의료 비용을 지불하는 데 사용할 수 있지만 모든 것을 다루지는 않습니다. 실수로 HSA 자금을 사용하여 적격 한 비용을 지불하지 않으면 세금이 부과 될 수 있습니다. 65 세 미만인 경우 세금에 20 %의 세금을 추가로 부과해야합니다.
결론은? 저축 예금 계좌를 보유하고 계신 경우 계획의 세부 사항을주의 깊게 읽으면서 보상 대상과 대상이 무엇인지 알 수 있도록하십시오. 그리고 나이가 들었거나 은퇴를 위해 저축하기 위해 사용하고있는 다른 계좌가있는 경우 HSA를 계산하지 마십시오. 건강을 유지하는 경우 HSA는 세금 혜택 또는 과세 대상 중개 계좌에서 별도로 정한 다른 것을 보완하는 데 도움이 될 수 있습니다.