편견없는 독립적 인 재무 고문을 찾는 방법

저는 독립적 인 재무 고문으로, 특히 수수료 전용 고문으로 일하기 때문에 보험 또는 투자 제품 판매로 인해 수수료를받을 수 없습니다. 일부 독립적 인 재무 고문은 수수료 및 수수료를 징수 할 수 있으며 "수수료 기반"이라고 스스로를 지칭합니다. 어느 보상 모델이 진정으로 편향된 조언을 제공합니까? 나는 대답이 '아니오'라고 당신에게 먼저 말할 것입니다.

금융 서비스 산업의 모든 보상 모델에는 몇 가지 고유 한 결함이 있습니다. 유료 또는 유료로 독립적 인 재정 고문을 어떻게 지불하는지 살펴보고 그것이 조언에 영향을 줄 수 있는지 살펴 보겠습니다.

유상 자문가와의 비공식 조언 환영

우선, 수수료 만이 의미하는 것은 무엇입니까? 귀하의 독립적 재정 고문이 제공 한 서비스에 대해서만 귀하로부터 직접 보상을받을 수 있음을 의미합니다. 그들은 당신을 대표합니다. 그들은 재무 계획, 시간당 요율, 귀하를 대신하여 관리하는 자산의 비율 또는 연간 또는 분기 별 유지 보수 수수료와 같은 프로젝트에 대한 정액 수수료로이 수수료를 청구 할 수 있습니다.

가장 일반적인 유료 모델은 자신이 관리하는 자산의 비율을 청구하는 고문입니다. 잠재적 이해 충돌을 일으킬 수있는 두 가지 예를 살펴 보겠습니다. 1. 주택 담보 대출금을 지불해야합니까?

고문이 귀하의 모기지를 상환하기 위해 관리하는 계좌에서 자금을 인출하는 경우, 그들은 더 적게 만들 것입니다. 그럼에도 불구하고 좋은 독립적 인 재무 고문은 철저한 분석을 수행 할 것이며 소득, 자산, 세율 및 목표에 근거하여 최선의 이익을 얻는다면 귀하의 모기지 갚을 투자를 청산 할 것을 권고합니다. 보상받는 방식에 관계없이

시장 수익률이 높은 전성기를 맞이하면서 많은 어드바이저가 고객에게 주택 담보 대출을 지불하지 않고 수익금을 투자하기 위해 주택 담보 대출을 추가로 제공 할 것을 권고하는 것을 보았습니다.

이것은 무서운 것입니다. 이 전략을 추천 한 모든 조언자는 고객이 자금을 투자 할 때 개인 경제적 이익을 얻었습니다. 그러나 이들 자문위원 대부분은 독립적 인 수수료 전용 고문으로 활동하지 않았습니다. 그들은 그들이 추천했던 제품으로부터 커미션을받은 사람들 일 가능성이 더 큽니다.

유료 전문가가 왜 돈을 더 많이 벌었음에도 불구하고이 전략을 권장하지 않는 이유는 무엇입니까? 그들이 당신에게 좋지 않은 것을 권면한다면 스테이크가 더 높기 때문입니다. 법적으로 그들은 그들이 제공 한 조언에 대한 책임이 있으며 조언은 귀하의 최대 이익으로 간주되어야합니다. 불행히도 같은 규칙은 위임 된 고문에게 아직 적용되지 않습니다. 2.연금을 사야할까요?

퇴직 연금으로 연금은 몇 가지 독특한 보장을 제공합니다. 사회 보장국 이외에 소득 보장이없는 사람들은 연금에 투자액의 일부를 할당하는 것이 타당합니다. 불행히도 대부분의 연금은 여전히 위탁 제품이므로 수수료 만있는 고문으로 무부하 제품을 찾는 데 추가 연구를해야했습니다. (무부하는 아무런 수수료도 내지 않으므로 제품 내부의 수수료가 더 낮습니다. ) 고객에게 보장 된 기능을 제공합니다.

한 그룹의 요금 자문가는 연금에 대해 편파적 인 것으로 알려져 있는데 어떤 경우에는 좋은 이유가 있습니다. 다른 경우에는 고객이 관리 계정에서 돈을 꺼내는 경우 고문이 수수료를 내고 연금에 넣는 경우 고문은 더 적은 돈을 벌게됩니다. 이 편견은 극복해야합니다. 지난 몇 년 동안 많은 새로운 무부하 연금 제품이 출시되었으며, 새로운 연구 결과 소득 분배 포트폴리오의 일부로 적절한 금액의 연금 사용이 검증되었습니다.

전체적으로 독립적 인 수수료 전용 고문은 재교육을 통해 올바른 연금 상품이 고객의 퇴직 소득 단계에서 가치를 부가 할 수있는 방법을 객관적으로 살펴볼 필요가 있다고 생각합니다.

수수료를 청구하고 커미션을 징수 할 수 있음을 의미하는 수수료 기반으로 운영되는 독립적 인 재무 고문은 추가 연금 상품을 사용할 수 있으며 해당 제품을 구매하면 커미션을 받게됩니다.

보상 방법에 관계없이 좋은 독립적 인 재정 고문이 귀하의 목표와 목적에 맞는 솔루션을 제시 할 것입니다. 좋은 소비자가 되려면 보상 방법과 권장 사항에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 알고 있어야합니다.

어려운 질문을하고 간단한 답을 찾아야합니다. 누군가가 잠재적 인 이해 상충을 선행, 즉각적으로 공개한다면 그것은 좋은 징조입니다.

보상의 시간별 모델과의 충돌은 무엇입니까?

시간당 재정 고문에게 지불하는 것은 실제로 제공하는 조언을 따라야 할 경우 잘 작동 할 수 있습니다. 제가 말씀 드린 시간당 고문은 고객에게 취할 행동 목록을 제공한다는 좌절감을 표했으며, 고객과 다시 만날 때 클라이언트는 권장 사항을 따르지 않았습니다.

과거에는 매시간 서비스를 제공했고 나 자신을 경험했습니다. 나는 사람들이 공인 된 독립적 인 재정 고문과 더 포괄적 인 관계를 유지한다면 예방할 수있는 돈으로 값 비싼 실수를 저지르는 것을 지켜 봤지만 잠시 한 번만 조언을 구했고 그리워했다.

그럼에도 불구하고, 나는 상황에 따라 귀하의 고문을 시간당 지불하는 것이 합리적이라고 생각합니다. 특정 질문이나 분석에 도움이 필요하면 시간별 재무 계획 서비스가 유용 할 수 있으며보다 포괄적 인 관계를 정의하고 조언자가 총체적 조언을 전달하는 데 필요한 시간을 지불 할 의사가있는 경우 더 잘 수행 할 수 있습니다.

위원회 모델과의 충돌은 어떻게됩니까?

고문 수수료를 지불하거나 브로커 - 딜러 또는 전신주를 통해 여전히 본질적으로 가장 많은 이해 상충을 나타내는 모델 인 것으로 보입니다. 나는 그 나라의 가장 큰 중개 회사 중 한 곳의 재무 고문으로 일했고, 나의 경험에 의하면, 당신이 독립적 인 분석을하고 당신의 고객에게 옳은 일을하도록 고무시키는 문화는 거의 없었다. 판매에 관한 모든 것이 었습니다.

컨퍼런스에 참석할 때, 일부 고문 / 브로커, 심지어 독립적 인 유료 고문으로 활동하는 사람들이 나를 놀라게합니다. 저와 마찬가지로, 그들은 증권 면허를 갖고 판매하기 위해 파견되었습니다. 나와 달리 그들 중 일부는 그 점을 훨씬 뛰어 넘는 교육을 결코 발전시키지 못했습니다.

즉, 모든 보상 모델에는 훌륭한 고문이 있다고 생각합니다. 많은 사람들과 만났습니다. 그들을 찾는 것은 어려운 일입니다.

훌륭한 독립적 재무 고문관 발굴

RIA 또는 등록 된 투자 고문으로 활동하는 독립적 인 재무 고문을 시작으로 일부 잠재적 인 이해 상충을 없애는 데 도움이 될 수 있습니다. 진정으로 중점을 두어야 할 것은 유능하고 경험이 풍부하며 지식이 풍부한 고문이 귀사를 돌보며 누가 귀사를 불필요한 위험에 노출시키지 않을지를 찾는 것입니다.

그러한 고문을 어떻게 찾을 수 있습니까? 내가 찾는 것들은 다음과 같습니다.

그들은 제품을 기획하거나 판매합니까?

조세 계획을 자문에 포함 시켰습니까?

그들은 투자에 대한 사려 깊은 접근법을 가지고 있습니까? 아니면 회사에서 제공 한 자동화 된 프로그램에 고객을 들여 놓을 수 있습니까?

그들은 사회 보장 제도가 주장하는 전략의 뉘앙스를 이해하고 있습니까?

은퇴 생활에 대한 투자는 축적을위한 투자와는 완전히 다른 볼 게임이라고 이해하고 있습니까?
재정 고문을 고용 할 때 시간을 들여야합니다. 우수하고 지식있는 독립 고문과 함께 일하는 경우, 어떻게 지불하는지는 중요하지 않습니다. 비 윤리적이거나 경험이 부족한 고문과 함께 일하는 경우, 지불 방법도 중요하지 않습니다.
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