건강 저축 계좌를 최대한 활용하는 방법

향후 수개월에 걸쳐 의료 환경이 바뀔 것이라는 것은 의심의 여지가 없습니다. 그러나 전문가들은 이것에 대해 동의하고 있습니다 : 건강 관리 저축 예금 (Health Savings Accounts)은 저렴한 의료 보험법 (Health Care Savings Act)을 선행 한 것으로, 좋은 반세기 만에 어디에도 가지 않습니다. 오늘날 카이저 패밀리 재단 (Kaiser Family Foundation)에 따르면 보험 계약자가 건강 저축 계좌 개설 자격을 얻게하는 높은 공제 금액의 건강 보험은 건강 보험 시장의 약 20 %를 차지합니다.

그리고 기여금 한도가 올라가고 계획 설계 요건이 완화되면 특히 그 비율은 앞으로 더 높아질 것입니다.

그렇기 때문에 가능한 한 빨리 이러한 계정을 최대한 활용하는 방법을 배우는 것이 중요합니다. 유감스럽게도 많은 사람들이 지금 당장은하지 못하는 일이라고 Employee Benefits Research Institute (EBRI)의 보건 연구 및 교육 프로그램 책임자 인 Paul Fronstin은 말합니다.

이는 HSA가 FSA (유연한 지출 계좌)와 비슷하게 들리지만 둘 다 당신이 세전 달러로 의료비를 지불 할 수 있다는 점을 제외하고는 혼란에 빠지기도합니다. 큰 차이. 가장 큰 것 : 마감일 전에 FSA에서 돈을 사용하지 않으면 잃어 버릴 수 있지만 HSA 달러는 선택한대로 계속 사용하고 유지해야합니다. 작업을 변경하면 이식도 가능합니다. 사실 Fronstin은 이러한 계정을 세금 관점에서 "가장 좋은 것"이라고 말합니다. "

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자격이 있다면 다음과 같이해야합니다 :

계좌 개설

그것은 생각할 필요가없는 것처럼 들리지만, 사실 자격이되는 많은 사람들 HSA를 여는 것은 그렇게하지 않습니다. 2016 EBRI 보고서에 따르면, HSA에 적격 인 정책은 20 ~ 2200 만 개에 불과하지만, 18 개에 불과합니다 (Devenir Research에 따르면).

즉, 2 ~ 4 백만 명이 HSA를받을 수있는 건강 보험을 갖고 있지만 실제로 계좌를 개설하지 못했습니다.

당신이 상환 받기를 원하는 의료 비용이 발생하기 전에

계정을 개설해야하기 때문에 문제입니다. HSA 제공자 HealthEquity의 창립자이자 부회장 인 Dr. Steve Neeleman은 설명합니다. 그러나 귀하가 비용을 지불하기 전에 청구 금액을 지불하기 위해 모든 돈을 가질 필요는 없습니다. 따라서 계좌를 개설하고 $ 1 (또는 최소 잔액이 무엇이든간에)로 자금을 조달하고 필요에 따라 더 많은 돈을 더할 수 있습니다. 기부하기 Devenir에 따르면 HSAs의 20 %는 2016 년 중반 공헌에 상당한 이점이 있으므로 불행합니다. 첫째, 기부금에 대한 세금 공제는 최대 $ 3, 400 (단식), $ 6, 750 (가족)은 2017, 55 세 이상은 추가로 $ 1,000를 공헌 할 수 있습니다.이 돈은 상환되지 않은 의료 비용 (의료 혜택을받는 여행과 같이 예상치 못한 많은 금액 포함)을 지불하는 데 사용될 수 있습니다. 귀하의 세금 괄호에 따라, 그것은 귀하의 의료 비용을 25 % 이상 면도하는 것과 같습니다!

돈은 계좌에 있지만 퇴직 계좌 나 대학 저축 플랜에서 돈처럼 세금이 면제 될 수 있습니다.

그리고 의료비 지출을 위해 돈을 인출하면 세금을 내지 않습니다.

(비 의료비로 사용하기 위해 돈을 인출하는 경우, 현행 세율로 평소 소득세를 납부해야하며, 65 세가 지나면 벌칙이 사라지더라도 비 의료 인출에 대해서는 20 %의 벌금이 부과됩니다. )

추가 혜택으로서, 많은 고용주들은 직원들이 높은 공제 금액을받을 수 있도록 인센티브로 HSA에 기부 할 것을 제안하고 있습니다. 그 기부금은 보통 500 달러에서 1 달러 범위이지만 일부 고용주는 훨씬 관대합니다.

귀하의 다음 달러를 놓을 장소에 대한 전략

귀하가 저축 할 곳을 결정할 때, HSAs는 혼합에 정당하게 속할뿐만 아니라 목록 상단에 속합니다. 고용주 인센티브를 비교하여 시작하십시오. 즉, HSA 인센티브를 얻기 위해해야 ​​할 일은 무엇입니까?

경우에 따라 계정을 여는 것만으로 돈을 벌 수 있습니다.

다음으로 401 (k)를 고용주와의 경기에 필요한 수준까지 기금을 지원하십시오. 마지막으로, 귀하의 401 (k)로 돌아 가기 전에 HSA 기여금을 돌려 받고 전체 세금 공제를 받으십시오. 둘 다 만족스럽게 자금을 조달 한 후 다른 퇴직 저축 수단, 대학 저축 계좌 및 저축 계좌로 이동하여 다른 목표에 연결하십시오.

투자 옵션 켜기

많은 HSA 제공 업체가 은퇴 계좌에서와 마찬가지로 계좌에 보유한 돈을 투자 할 수있는 옵션을 제공합니다. 이 작업을 수행하려면 일정 금액을 축적해야 할 수도 있습니다. 예를 들어 SelectAccount에서 $ 1, 000을 기부하면 11 개의 지정된 무부하 뮤추얼 펀드에 돈을 투자 할 수 있습니다. $ 10, 000을 축적하면 찰스 슈왑 (Charles Schwab)에서 2, 500 뮤추얼 펀드뿐만 아니라 주식, 채권 및 기타 투자에 대한 문을 열어주는 자기 주도적 중개 계좌를 개설 할 수 있습니다.

하지만 스위치를 뒤집어 야합니다. 그리고 Fronstin에 따르면, 계정의 4 %만이 현금 외의 투자를하고 있습니다. 다시 말하면, 그것은 놓친 기회를 나타냅니다. Devenir Research는 HSA 투자 계정의 평균 총 잔액이 15,000 달러 이상이며 비 투자 계정 잔액의 8 배에 달하는 것으로보고합니다.

돈을 사용하는 방법 파악

HSA를 보유하고있는 한 자금 조달과 사용에있어 많은 유연성이 있습니다. IRA와 마찬가지로, 전년도에 대한 기부를하기 위해 다음 해의 마감일까지 포기됩니다. 즉, 2017 년 4 월 15 일까지는 2016 년까지 기부 할 수 있습니다.(기부 한도는 3 달러, 싱글은 350 달러, 가족은 6 달러, 750 달러였습니다.) 기부 후에는 작년에 의료비로 지출 한 돈에 대해 상환 할 수 있습니다.

물론, 돈이 어디로 갔는지 영수증이 필요하지만, Fronstin은 "귀하가 계좌에 기여할 수있는 위치에 있지 않으면

및

의료비를 지불해야합니다. 세금 감면 해. "그러나 상환 기간이 없다는 점도 중요합니다. 즉, 현재의 건강 관리 비용을 지불하면서 계정에 비용을 투자하여 시장에서 성장할 수 있습니다. 그 동안 의료 서비스에 대한 지출 추이를 파악한 다음, 미래의 어느 시점에서 과거에 지출 한 모든 돈을 기꺼이 돌려 받으십시오. 감사 할 시간이있는 돈을 사용하십시오. 수명주기 고려하기 퇴직, 대학 및 기타 목표를 위해 절약해야 할 압력이 너무 크기 때문에 HSA 수영장으로 완전히 잠수하는 것을 주저 해왔다면 하나 하나가 아니라 오랜 세월의 과정. 어렸을 때 상대적으로 책임이 거의 없었을 때 (아마도 학생 대출이없는 운이 좋은 소수 중 하나 일 수도 있습니다.)이 점을 고려하여 기부금을 늘리십시오. 나이가 들면서 단발이나 손발을 잡는 어린이를 갖게되면 적게 기여하고 더 많은 돈을 내야 할 것입니다. 그 아이들이 집을 떠나면서, 계정으로 돈의 흐름을 다시 한번 증가시킬 수 있습니다.