대 지불금 또는 포인트? 어느 것이 최고인가?

주택 융자를받을 때, 당신은 지불해야 할 많은 결정과 비용을 지불해야합니다. 포인트를 지불 할 수있는 옵션이있는 경우 비용이 합리적인지, 선급금과 포인트간에 예산을 책정하는 방법에 대해 궁금해 할 수 있습니다.

두 가지 경비는 모두 돈을 버는 것이 아니라면 (즉, 포인트를 재정립하지 않는 한) 주머니에서 나올 것입니다. 따라서 예산에 즉각적인 영향을 미칩니다. 마찬가지로, 포인트와 계약금을 모두 지불하면 월별 모기지 지불액이 줄어들 수 있습니다.

그러나 장기적으로 이들은 다른 방식으로 재정에 영향을 미칩니다.

빠른 재교육으로 포인트와 계약금의 차이점을 살펴 보겠습니다. 그런 다음 한 옵션이 다른 옵션보다 우수한 지 평가합니다.

할인 포인트

할인 포인트는 대출 요금을 낮 춥니 다. 오늘 지불 대가로, 당신의 대출 기관은 당신의 빚에 대한 이자율을 줄입니다. 당신이 효과적으로 더 낮은 비율을 구매하고 있기 때문에 이것을 종종 "대출 금리 매수"라고합니다.

좀 더 정확하게 말하자면, 일찍이자를 지불하고 있고 대출 기관이 이자율을 적절하게 조정하고 있다고 말할 수 있습니다.

이자 비용은 회수 될 수 없습니다 - 당신이 팔 때이자를 돌려주지는 않습니다. 결과적으로, 당신은 다른 방법으로 그 비용으로부터 이익을 얻을 필요가 있습니다 (그리고 숫자가 합쳐 졌는지 확인하십시오). 점수 지불을 통해 얻을 수있는 잠재적 인 방법은 다음과 같습니다.

- 포인트에 지출하는 돈으로 인한 잠재적 인 세금 혜택

월간 지불액이 낮아 향후에보다 편안한 현금 흐름 상황

• 수년 동안 부채 비율이 낮아짐 ( 대출을 장기간 유지하는 경우)
• 계약금
• 계약금은 부동산 구매 가격으로 지불하는 금액입니다. 이 금액은 귀하의 대출 규모를 줄여 주거지에 대한 귀하의 소유 지분을 나타냅니다 (형평성 증가).

귀하는 소유하고있는 주택의 소유자이지만, 귀하가 채무를 모두 상환 할 때까지 귀하의 대출 기관은 부동산에 대해 선취득권을 가질 수 있습니다.

계약금을 지불하는 것은 집을 돼지 저금통으로 사용하는 것과 비슷합니다. 주택은 가치 창고의 역할을합니다. 가정이 가치를 잃지 않는다고 가정하면, 부동산을 팔 때 그 가치를 되 찾을 수 있습니다. 또는 두 번째 모기지로 해당 가치를 차용하거나 그 가치를 다른 필요에 대한 담보로 사용할 수 있습니다.

포인트 및 선급금을 이용한 지불

할인점과 큰 선금 모두 월별 모기지 지불액을 낮 춥니 다. 이자율

대출 금액 (잔액이라고도 함)

대출 기간 (또는 대출 기간이 지속될 예정인 시간)

• 이러한 항목 중 하나를 줄이면 월별 지불 또한 중단됩니다.또한, 귀하가 지불하는이자 금액도 감소합니다. 흥미롭게도 대출 금액 수준을 유지할 수 있지만 대출 금리를 낮추거나 수명을 단축하여 총이자 비용을 줄입니다.
• 지불 방법이 다르면 입력 값이 달라 지지만 다른 방법으로 입력 할 수 있습니다. 이것을 확인하는 가장 좋은 방법은 대출 계산기로 실험하거나 상환 표를 사용하여 다른 대출 대안을 평가하는 것입니다.
• 가장 중요한 것은 시간 경과에 따른이자와 대출 기간 동안의이자 비용을 살펴 보는 것입니다.

당신은 무엇을해야합니까?

각 옵션에 따라 지불 및이자 비용이 어떻게 변하는지를 잘 이해하면, 대출 기관의 옵션을 평가하고 현금으로 무엇을 할 것인지 결정하는 것이 더 쉬워집니다.

현금을 이용할 수 있고 장기간 집에있을 계획이라면 포인트가 있어야합니다.

대출 기간을 실제로 예측하십시오. 기간이 길어질수록 포인트를 내고 더 낮은 이자율로 지불하는 것이 더 나을 것입니다.

귀하의 포인트에 대한 손익분기 점을 확인하십시오 : 매월 지불액에 얼마를 저축 할 것인지 파악하고 지출 한 금액을 회수하는 데 걸리는 시간을 계산하십시오. 그런 다음 포인트를 지불하면 총이자 비용이 다를 수 있음을 기억하십시오.

조세 관련 전문가와의 잠재적 인 세금 영향을 탐구하십시오. 지불 포인트는 오늘 공제액을 줄 수 있으며, 이는 미래의이자 비용 절감보다 더 유리할 수 있습니다. 이자 비용이 공제 될 수도 있음을 잊지 마십시오. 그러나 세금 공제를위한 지출 비용은 여전히 ​​지출하고 있습니다.

• 기금의 대체 용도를 평가하고, 돈을 집으로 가져가는 것 외에 다른 일을해야하는지 결정하십시오.
• 가까운 장래에 더 나은 이자율로 재 융자를 할 수 있다고 생각하는지 결정하십시오. 신용 점수 또는 소득이 향상되면 더 나은 대출을받을 수 있습니다. 마찬가지로, 금리와 그들이 상승, 하락, 또는 수평 유지를 기대하는지 여부를 살펴보십시오.
• 융자 지점에서 번호를 실행하십시오. 귀하의 대출 잔액으로 롤링 포인트는 일반적으로 현금을 지불하는 것만 큼 유익하지는 않지만, 한 번 볼만한 가치가있을 수 있습니다.
• 포인트 계산기를 사용하여 포인트 지불의 이점을 결정하십시오. 그런 다음 저축을 상여금 테이블을 사용하여 더 작은 대출금과 비교하십시오. 예를 들어, $ 300, 000 대출의 경우, 2 포인트 (또는 6,000 달러)를 지불하면 저금리로 인한 저축을 평가할 수 있습니다. 그런 다음 포인트를 향해 지불하는 대신 계약금에 $ 6, 000을 추가하면 $ 294, 000 만 빌릴 수 있습니다.