공동 보험이 무엇인지 이해하기

많은 상업용 부동산 정책에는 공동 보험 999 조항이 포함되어 있습니다. 이 조항은 적절한 보험 한도를 구입하지 않은 보험 계약자에게 벌금을 부과합니다. 가치에 대한 보험

보험 회사는 귀하가 구매하는 보험의 양을 왜 신경 씁니까? 그 이유는

가치가있는 보험 과 관련이 있습니다. 가치에 대한 보험은 보험 한도와 피 보험 재산의 가치를 비례합니다. 예를 들어 소규모 사무실 건물을 소유하고 있다고 가정합니다.

건물 계약자와 협의하여 대체 비용 기준으로 건물의 가치를 결정합니다. 귀하와 계약자는 건물의 교체 비용이 2 백만 달러라고 결론을 내립니다. 상업용 부동산 정책에 따라 건물을 2 백만 달러 한도로 보증합니다. 가치 대비 보험료 비율은 100 %입니다.

대부분의 재산 보험 청구에는 부분 손실이 포함됩니다. 건물에서 화재가 발생하면 전체 건물이 아닌 건물의 일부만 파괴 할 수 있습니다. 이 경우 건물의 가치의 일부만을 보증해야하지 않습니까? 결국 대체 비용 또는 실제 현금 가치의 절반 정도를 건물에 적용하면 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 대답은 '아니오'입니다.

첫째, 보험의 주요 목적은 재앙적인 손실로부터 당신을 보호하는 것입니다. 재산을 소유 한 대부분의 중소기업은 그 재산을 완전히 파괴하면 재앙이됩니다.

건물이 타 오르고 보험이 재건을위한 충분한 자금을 제공하지 않으면 사업에 어려움을 겪을 수 있습니다. 둘째, 부동산 보험 회사는 모든 보험 계약자가 자신의 재산을 채무를 감추면 오래 가지 못할 것입니다. 결국, 그 보험 계약자 중 일부는 총 손실을 견디게됩니다.

정책에 의해 생성 된 보험료는 큰 손실을 충당하기에 충분하지 않습니다.

공동 보험의 목적

재산 보험에서 보험자는 보험 계약자가 자신의 자산을 특정 가치 (일반적으로 80 % 또는 90 %)로 보장하도록 권장합니다. 공동 보험은 귀하의 재산이 대체 비용 또는 실제 현금 가치로 보장되는지 여부에 관계없이 적용될 수 있습니다.

공동 보험은 선언에 표시된

공동 보험료

를 충족시킬만큼 충분한 보험을 구매하지 않은 보험 계약자에게 페널티를 부과합니다. 보험 계약자가 적절한 보험을 구입 한 경우에는 벌금이 부과되지 않습니다. 공동 보험 조항은 귀하가 재산 손실을 입을 때까지 아무런 영향을 미치지 않습니다. 보험 회사는 귀하의 보험 증권 한도 (손실 발생 당시)와 귀하가 공동 보험금 비율을 기준으로 구입해야하는 보험 금액을 비교합니다.비율이 1 미만이면 벌금이 부과됩니다. 상업용 부동산 정책에서, 공동 보험 조항은 일반적으로 보험 약관 섹션에 있습니다. 귀하의 보험 증권에 그러한 조항이 포함되어 있다는 사실은 귀하의 보험이 공동 보험의 대상이된다는 것을 의미하지 않습니다.

Coinsurance는 보험 증권의 신고 섹션에 공동 보험금 비율이 표시된 경우에만 적용됩니다.

예 상업 부동산 정책의 선언에 "80 % coinsurance"가 있다고 가정합니다. 이것은 무엇을 의미 하는가? 다음 예제에서는이 절을 적용하는 방법을 보여줍니다. 귀하가 대체 비용 기준으로 보험에 가입 한 건물을 소유하고 있다고 가정하십시오. 건물 교체 비용은 1 백만 달러입니다. 공동 보험금 비율이 80이므로 벌금을 피하기 위해 건물을 최소한 $ 800, 000 (80 %의 1 백만 달러) 보장해야합니다. 보험에 들지 않기로 결정했다고 상상해보십시오. 돈을 절약하기 위해 건물을 $ 700, 000 한도로 보험합니다. 보험료는 $ 5000 공제 금액입니다.

건물에서 화재가 발생하여 200,000 달러의 손해가 발생합니다. 손실 당시, 귀하의 보험 한도는 $ 700,000이었습니다. 80 %의 공동 보험금 요구 사항을 기준으로, 귀하는 최소한 $ 800, 000을 구매해야했습니다.

귀하가 부담 한 금액을 (700, 000 / 800,000)이 필요합니다. 귀하의 손실은 $ 200, 000 이었지만 보험사는 $ 175, 000 (200, 000 X. 875)에서 $ 5, 000 공제액 또는 $ 170,000 만 지불합니다. 귀하의 공동 보험금은 $ 25,000입니다.

면제 Coinsurance 조항

공동 보험 조항을 우회하는 한 가지 방법은 합의 된 가치

기준으로 구매 속성을 보상하는 것입니다. 이 옵션에서 귀하와 보험자는 보험 증권이 효력을 발생하기 전에 귀하의 재산에 대한 가치에 동의합니다. 이 값은 대체 비용 또는 실제 현금 가치를 기반으로 할 수 있습니다. 정책 기간에 합의 된 가치 적용 범위가 적용됩니다. 다음 정책 기간까지 계속 적용하려면 현재 정책이 만료되기 전에 수정 된 정책 명세서를 제출해야합니다.

공동 보험 조항을 포기하는 또 다른 옵션은

가치보고 입니다. 값보고는 일반적으로 속성 값이 변동될 때 사용됩니다. 예를 들어 월별로 판매량이 큰 소매점은보고 기준으로 재고를 보장 할 수 있습니다. 분기 별, 반기 별 및 월별과 같은 여러 가지보고 옵션을 사용할 수 있습니다. 일반적으로 예금 보험료를 내고 보험사가 요구하는 일정에 따라 재산 가치 보고서를 제출합니다. 기타 보험 유형

공동 보험은 다른 유형의 보험에도 사용됩니다. 건강 및 치과 보험이 그 예입니다. 많은 보건 및 치과 정책은 80/20 또는 70/30과 같은 지정된 비율에 따라 의료 또는 치과 비용을 보상합니다. 큰 숫자 (80 % 또는 70 %)는 보험 회사가 지불 한 비율을 나타내며 작은 숫자 (20 % 또는 30 %)는 지불해야하는 비율입니다. 일부 이사 및 임원 책임 정책에는 공동 보험 조항이 포함되어 있습니다.마찬가지로, 그러한 조항은 때때로 전문적인 책임 (또는 오류 및 누락) 정책에서 발견됩니다. 이 조항은 귀하가 손해 배상금이나 합의금의 일부를 지불하도록 요구할 수 있으므로 피해야합니다.