봉급 당 $ 111를 절약하여 백만장자를 퇴직

축하해, 너 대학 졸업 했어! 학위가 갖추어지면 나갈 준비가 된 것입니다. 당신은 인생에서 잘하고 싶다는 의심의 여지없이, 당신의 경력 중에 법안을 지불하는 것에 대해 걱정할 필요없이 편안하게 은퇴 할 수있는 충분한 돈을 버는 것을 포함합니다. 최악의 학사 학위 중 하나와 반대로 가장 높은 학비를받는 대학 학위를 가진 사람이라면 훨씬 쉬울 지 몰라도, 수학적으로는 절대적으로 불가능합니다. 만약 당신이 은퇴 할 때까지 수백만 달러를 벌 수 있습니다. 대부분의 대학 졸업자처럼, 20 대 초반에서 중반에 있으며 정상적인 평균 수명을 보입니다.

물론, 어려운 단어와 규율, 예산에 충실 할 수있는 능력이 필요하지만 그렇게 할 수 있습니다.

돈 공식의 시간 가치 중 하나를 사용하여, 전형적인 경력에 대한 평균 수익률로 월급 111 달러가 1 년에 6 명을 탕감하는 4 달러, 426 달러로 바뀔 수 있음을 보여 드리겠습니다. 수동 소득; 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 부동산 및 일생 동안 평생 동안 편안하게 사는 가족을 유지하고 자녀 및 손주 (또는 아마도 당신이 좋아하는 자선 단체)의 유산으로 봉사하는 기타 자산의 포트폴리오.

경력을 시작할 때, 시간, 훌륭한 세금 대피소 및 훌륭한 401 (k) 경기가 합쳐져 ​​부자가 될 수 있습니다.

스타 벅스 같은 회사에서 일하게 될 것이라고 상상해보십시오. 중저가 대도시 시장에서 중저가 직업을 제공합니다. 평균 40,000 달러의 연봉을 받는다. (평균 스타 벅스 매니저가 $ 48, 665로받는 것보다 훨씬 적다.)

주어진 해에 적용되는 환율에 따라, 커피 거인은 401 (k)가 귀하의 급여의 처음 4 % 또는 6 %까지 달러당 달러를 기부합니다. 또한 연방, 주, 지방 및 급여세에 대한 효과적인 합산 세율이 28 %라고 가정하십시오.

매년 소득의 20 %를 배당하기로 결정했는데 이는 다소 야심 찬 목표이지만 재정적 독립 지역 사회에서는 극단적이지는 않습니다.

연간 $ 8,000입니다. 그러나 대부분의 401 (k) 계획은 Roth 401 (k)보다는 Traditional 401 (k)입니다. 즉, 총 세금 계산서에서 2 달러 240 달러를 받게 될 것입니다. 정부의 다양한 수준으로 갔을 것이지만 지금은 당신의 미래를 제공하는 보상으로 당신의 주머니에 머물러있는 돈. 그 효과는 정부가 귀하의 좋은 행동에 보조금을 지급하기 때문에 실제로 매년 5,760 달러의 급여를 제외하고는 주당 봉급 당 111 달러 미만의 돈을 저축해야한다는 것입니다. 즉, 즉시 지불 한 액수의 38 %를 절감 한 것입니다.향후 30, 40, 50 년 동안 정부로부터 무이자 대출로 2 달러, 240 달러를 추가로 저축하면 89 %가됩니다.

그게 전부는 아닙니다. 스타 벅스는 401 (k)의 매칭 일정이 달라지면서, 세금없는 공헌에 1,600 달러를 입금 할 것이고, 다른 곳에서는 비과세 현금으로 2 달러, 400 달러를 내야 할 것이다. 이 결과로 총 $ 9, 600 ~ $ 10의 합계가 발생하고, 자신의 주머니에서 $ 5, 760 분 밖에 없더라도 12 개월마다 새로운 돈이 400,000 원에 추가됩니다. 이 시점에서, 당신은 66 % 67 %와 80 % 56 % 사이의 돈을 레버리지했습니다. 당신이 전적으로 투자를 포기하고 머니 마켓 펀드와 같은 것에 미화를 주차하기로 결정했다하더라도!

하지만 잠깐! 더있다! 거의 모든 상황에서 귀하의 401 (k) 보호 구역 내에 돈이 남아있는 한, 귀하가 벌어 들인 배당금,이자, 임대료 및 자본 이득에는 세금이 부과되지 않습니다! (오히려 은퇴에 들어가는 것처럼 봉급에 세금을 내고, 일찍 돈을 시도하면 보통 세금 면제보다 10 %의 벌금이 부과됩니다. 401 (k) loan or hardship withdrawal. 현재의 규칙에 따르면, 정부는 70 세의 나이에 구조화 된 인출을 시작하도록 강요 할 것입니다. 5 세금 내에서 돈을 끊임없이 만들어 내지 못하게하십시오. 올바른 환경에서 약 반세기의 과세 연기가 가능합니다.

부유 한 선디의 마지막 체리? 재정적 인 재앙을 경험하고 파산 법정에서 자신을 발견한다면, 법원이 퇴직 원금에 침입하기를 주저하면서 401 (k) 잔고 중 수백만 달러를 채권자로부터 보호 할 수 있습니다. (이는 자격이 된 고문과 이야기하지 않고 금융 세계가 붕괴 될 때 은퇴 계좌 잔고를 줄여서는 안되는 이유 중 하나입니다! 닦음 보호 파산을 피하고 둥지를 재건하는 것이 좋습니다. 모든 상황은 고유합니다. 변호사를 찾기 전에 모든 옵션을 다 사용하지 마십시오.)

이 모든 것이 어디에서 비롯 되었습니까? 검토합시다. 전형적으로, 귀하의 401 (k)는 10, 000 달러의 현금이 입금됩니다 (9 달러, 600 년, 10 달러 및 400 달러). 순 조정 된 본인 부담 저축률은 $ 5,760입니다. 당신의 급여의 훨씬 작은 덩어리. 그 10 만 달러는 당신이 선택한 유가 증권이나 자금에 투자 될 예정이며, 은퇴 할 때까지 복역하거나 70 세에 도달 할 것입니다. 5 세와 정부는 당신이 돈을 사용하지 않도록 돈을 인하하도록 강요합니다 세금 혜택이 너무 길어서 사회가 보조금을받을만한 가치가 있다고 생각하는 것 이상으로 상속인을 풍성하게합니다.

100 % 저비용 주식 인덱스 펀드 접근 방식을 선택한다고 가정 해보십시오. 우리는 대형, 우량주 (인덱스 펀드를 독점하는)가 얻은 장기 역사적 주식 수익률을 취합니다.당신은 25 세에서 65 세 사이의 40 년간이 일을하고 있으며, 그 시간에 결코 의미있는 인상을 즐기지 못합니다. 당신은 승진하지 못합니다. 인플레이션에 대한 기여도를 조정하는 것을 잊어 버립니다.

어떻게 하시겠습니까? 인생에서 누적 된 다른 자산, 즉 주택 담보 대출, 예금 계좌, 자동차, 중개 계좌에 대한 개인 투자, 연금, 시작한 사업을 무시합니다. 그것 모두를 무시하십시오 - 당신의 401 (k) 균형은 $ 4, 426, 000의 상승을 혼자 포함 할 것입니다. 당신은 평균 수명에서 또 다른 20 년 정도를 돈으로 누릴 수 있습니다. 다른 방법으로 다른 부를 구축했다면 롤오버 IRA를 가능한 한 오랫동안 사용하여 401 (k) 캐시에 매달려 시도 할 수 있으므로 자녀, 손주 또는 좋아하는 자선 단체가 3 배 또는 4 배로 끝납니다. 그 양은 계속해서 증가했다. 그런 다음 상속 된 IRA를 사용하여 사망시 세금 혜택을 확대 할 수 있습니다.

연간 5,706 달러의 본인 부담금 만 발생합니다. 그것은 주간 봉급 당 111 달러 미만이었습니다. 작은 시작의 날을 경멸하지 마십시오. 나는 당신이 아마 당신이 새로운 대학 졸업자가되는 서두를 타고있는 것처럼 느낄 것입니다.하지만 모든 것들은 시간이 걸립니다. 이것은 그들 중 하나입니다. 참으십시오.

일부 투자자가 이런 식으로 부를 창출하지 못하는 이유

미국은 연금을 기본으로하는 제도에서 모든 근로자가 대체로 비슷한 퇴직자와 동일한 혜택을 누릴 수있게되었습니다 수학적으로 타고난 감정적으로 훈련 된 수학 시스템은 복리가 작동하는 방식 (좋은 결정, 아무리 작아도 수십 년 동안 엄청난 결과 차이를 초래할 수 있음)으로 인해 기하 급수적으로 많은 돈을 모을 수있는 시스템, 투자 과정의 기본을 이해하면 어리석은 실수를 많이 범할 수 있습니다.

이러한 실수 중 하나는 주식 시장이 하락할 때 당황한 것이다. 나는 너에게 무뚝뚝 할 것이다 : 그것은 일어날 것이다 . 주식 시장은 단순히 사람들이 기업에서 소유권을 매매하는 경매 매커니즘 일뿐입니다. 사람들은 항상 합리적이지 않습니다. 때로는 경제 상황에 따라 판매를 원하지 않을 때 판매가 강제되는 경우도 있습니다. (주식 소유주가 파산을 피하면서 회사가 무너 졌을 때 2008-2009 년을보십시오!) 많은 사람들과 기관은 소유권을 포기한다는 것을 알고 있었지만 그들이 소유하지 않도록하고 싶지 않은 경우 선택의 여지가 없었습니다. 전설적인 투자자 워런 버핏과 그의 비즈니스 파트너 인 찰리 멍거 (Charlie Munger)는 버크셔 해서웨이 주식의 가치가 붕괴 된 것을 지켜 보았다. 그들의 삶에서 적어도 세 번 이상; 그들이 보유한 기반 사업이 여전히 그 어느 때보 다 많은 돈을 내고 있었음에도 불구하고 단기간에 액체 순 가치의 절반이 사라졌습니다. 나는이 현상에 대해 내 개인 블로그에 꽤 많이 기록했다.

예를 들어, 역사상 가장 장기적인 투자를 한 펩시코 (PepsiCo)가 소유 한 투자의 35 %가 몇 시간 만에 사라지는 것을 목격 한 1980 년대에는 주말이 한 번있었습니다. 마찬가지로 Hershey Company의 소유주가 초콜렛 판매량이 평균적으로 증가하고 배당금이 증가하고 있음에도 불구하고 Hershey Company 소유주가 50 % 이상 종이로 투자 감소를 보인 2005 년에서 2009 년 사이에는 4 년의 기간이있었습니다. 이 주식을 합리적으로 보유하고있는 주식이나 인덱스 펀드에 대해 생각할 수 없다면 - 시장이 25 % 감소했다고 가정 할 때,

가 아닌 은 기본 수익의 25 %를 잃었다는 것을 이해합니다 힘, 당신은 이런 종류의 결과를 누릴 기회가 거의 없습니다. 바보 같은 짓 할거야. 제 제안 은요? 수건을 던지고 감정적 결점에 맞는 다른 자산 클래스를 선택하십시오. 자신에게 정직함에 부끄러운 점이 없습니다. 나는 당신이 성공하기를 원하기 때문에 이것을 말하고 있습니다. 나는 당신이 수면을 잃거나 혈압이 올라 가기를 원하지 않습니다. 자신이 주식을 소유 할 수있는 능력이없는 사람의 유형이라면 주식을 소유하지 마십시오. 오랜 시간에 걸쳐 높은 수익을 올릴 자격이 없다는 사실을 받아 들여 그 내용에 만족하십시오. 이것은 완벽하게 분명해야하지만 어떤 사람들에게는 결코 발생하지 않는 것으로 보입니다. 당신의 대안은 무엇입니까? 제산을 막아 걱정에서 머리카락을 잃어 버리십니까? 그런 식으로 사는 이유는 무엇입니까? 인생은 너무 짧아서 그런 비참함을 극복 할 수 없습니다.

대학 졸업 후 부자 건축을 위해 할 수있는 다른 일들

자선 제작 된 백만장 자 (대다수의 추정에 의하면 미국 내 백만장자를 실질적으로 의미 함), 운을 쌓은 1 세대 부자는 100 명의 7 인조 클럽)는 공통적으로 몇 가지 특성을 가지고 있습니다. 모든 사람의 경로가 다르긴하지만 다른 사람들이 어떻게하는지 알면 유용 할 수 있습니다.

미국의 전형적인 백만장 자 가구는 평균 가구보다 결혼 가능성이 높고 결혼 생활이 훨씬 더 빠릅니다. 결혼 반지가 새로운 종류의 상태 상징이라고 말하는 것이 과장된 것은 아닙니다. 일반 인구와 비교했을 때 백만장자가 이혼율이 매우 낮습니다. 소득의 모든 달러에 비례하여 더 높은 수준의 자유 현금 흐름을 합산하는 훌륭한 규모의 경제 (한 가지 지불, 식료품 쇼핑을위한 단위 비용 당 더 낮은 것)를 모두 얻습니다. 또한 인력에 합류하거나 추가 취업 할 수있는 인력이 두 명 있기 때문에 경제적 재앙을 피할 수 있습니다. 비슷한 교육적 배경을 가진 배우자가 시나리오에서 당신이 제공 한 가상의 직업과 같은 직업을 가진 경우, 귀하의 합산 소득은 가족의 1 / 5 위를 차지하게 될 것이며, 당신이 이전에 언급 한 Charlie Munger의 말처럼, "일관되게 바보가 아닙니다"백만장자가. 시간은 무거워집니다. 보수주의를 위해 유사한 직위에있는 다른 관리자와 비교하여 귀하의 연봉을 20 % 낮추는

• 것을 회상합니다! 돈을 낭비하고 건강을 해치는 유해한 습관과 조건을 제거하십시오. 백만장 자들은 일반 대중 들보 다 흡연 가능성이 훨씬 적습니다. 백만장 자들은 일반 대중보다 과체중 일 가능성이 훨씬 적습니다. 당신이 더 젊어 져서 (당신의 부를 합성하는 시간이 짧고) 길을 따라 더 많은 돈이 드는 원인이되는 모든 것 (당신에게 나쁜 음식이나 너무 많은 칼로리를 먹는 "싼"음식은 결국 어떤 의료 비용보다 훨씬 많은 비용이 든다. 그 당시에 즐거웠다 고 생각한 저축)는 어떠한 대가를 치르더라도 피해야합니다. 이것은 귀하의 투자 포트폴리오와 직접 관련이 있습니다. 부자가되는 열쇠는 돈 관리 업계에서 오랫동안 살아야한다는 농담입니다. 정말 농담이 아닙니다.
• 세금 코드를 알아보십시오. 당신이 상상도 못했던 방식으로 돈을 지불 할 수 있습니다. 자녀들과 손주들에게 수백만 달러의 주식을 남겨두고 죽음에 대한 용서받지 못한 모든 자본 이득을 용납하는 모습. 당신이 기초적인 허점을 강화하면 일어날 수 있습니다. 미 재무부의 무이자 대출 금액을 상상해보십시오. 이 법안은 이연 법인세 부채를 모델에 반영하는 방법을 알고있는 경우 발생할 수 있습니다. Wal-Mart Stores의 창립자 인 Sam Walton은 그가 실제로 파산했을 때 설립 한 가족 지주 회사를 사용하여 수천억 달러의 상속세를 피했습니다. 그는 법규가 작성된 방식을 이해하고 있으며, 수십 년간 줄을 서서, 역사상 가장 많은 세금 절감 효과를 보았습니다. 규칙에 따라 행동한다면 여기 저기에있는 몇 가지 변화는 당신과 가족의 손에 엄청난 양의 잉여 부를 의미 할 수 있습니다. 그것은 당신의 시간 가치가 있습니다.
• 인생은 기회 비용 절충의 집합임을 인식하십시오. 당신이 아무 것도받을 권리가 없다는 것을 받아 들일 때 상황은 훨씬 쉽게되고, 자기 연민이 결코 상황을 개선시키지 않을 것입니다. 예를 들어 저축 목표를 동시에 달성하면서 특정 도시에서 생활 할 여유가 없다면 개인의 행복을 향상시키고 정보에 입각 한 선택을하십시오. 당신이 듣고 싶어하지 않을 수도 있습니다. 그것은 당신을 행복하게 만들지 못할 수도 있습니다. 대안보다 낫다. 그것은 성인기의 일부입니다. 결과를 받아들이고 가장 가치있는 것을 기반으로 생활을 정리하십시오. 때때로, 당신은 케이크를 먹을 수도없고 먹을 수도 없습니다. 받아 들여.
• 파이를 재배하는 방법을 생각해보십시오. 중산층 가정이 낮거나 낮은 곳에서 자랐다면 소득을 창출 할 수있는 유일한 방법은 돈을 위해 시간을 팔아야한다는 잘못된 인상을 받았을 것입니다. 흥미롭게도, 이는 가구의 상위 1 %가 어떻게 행동하는지
• 는 아닙니다. 사실, 가구의 상위 1 %는 자신의 시간을 파는 소득의 절반 정도만 생산합니다. 1 분기는 자신이 소유 한 사업체에서 발생합니다. 또 다른 분기는 부동산, 주식, 뮤추얼 펀드 및 기타 증권과 같은 개인 투자에서 비롯됩니다. 당신의 도시 심장 외과의 사는 지난 수년 동안 수집 한 존슨 앤 존슨 (Johnson & Johnson)의 주식뿐만 아니라 수십 년 전에 인수, 개조 및 보수 한 아파트에서 수입을 모으는 것이 가능합니다.나 자신의 고향에서 가장 성공적인 변호사 중 한 명이 가장 성공적인 아이스크림 체인 중 하나를 소유하고 있기 때문에 그의 가족이 청구서 수신 클라이언트에서 가져온 것의 위에 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. "스텔스 웰스 (super-majority practice)"로 알려진 무언가로 자신이 소지 한 자료를 자신의 자녀조차도 지키지 않아 재산을 상속받는 것이 더 일반적이라는 오해를 불러 일으킨다. 역설적으로 책임감있게 돈을 취급하는 상속인을 준비하지 않으면 왜 10 건 중 9 건 가까이에서 모든 돈이 3 세대에 의해 사라질 지 설명 할 수 있습니다. 자신이하는 일을 모르는 경우, 항상 저비용 인덱스 펀드를 고집하십시오. 암소가 집에 올 때까지 나는 그것을 반복 할 것이다.
• 취업 준비 과정에 투자하기 시작하는 데 도움이되는 자료
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• 수년 동안 자신의 경험을 상세하게 기록한 개인 블로그를 확인하고 가능한 한 많은 질문에 응답합니다. 금융 서적에서 기억하는 단 하나의 교훈 만 있다면, 다음과 같습니다. 가능한 한 많은 현금 창출 자산에 귀하의 이름을 알려주십시오. 가급적 1 년씩 증가하는 금액으로 현금을 버리는 자산; 당신이 책을 읽거나 비디오 게임을하는 동안 당신이 가족과 함께 휴가를하는 동안 당신이자는 동안 들어오는 현금. 간단히 말해서, 재정적 독립의 열쇠입니다.
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