에 익숙해야하는 소비자 신용법

신용 세계에서 귀하의 권리를 인도하는 몇 가지 법률이 있습니다. 법률 전문가가 아닌 경우이 법률의 텍스트를 읽지 않을 것입니다. 적어도 법과 권리에 익숙해야합니다. 신용 업계의 채권자, 대출 기관 및 기타 사업체의 권리와 책임을 알고 있으면 발생하는 문제에 적절히 대응하는 방법을 알 수 있습니다.

동등한 신용 기회 법 (Equal Credit Opportunity Act)

ECOA는 금융 기관이 비재무적인 요인에 기초하여 사람이나 사업을 차별하는 것을 방지합니다. ECOA는 소비자 및 비즈니스에 적용되는 몇 가지 중요한 소비자 법 중 하나입니다. 대부분의 경우는 소비자에게만 적용됩니다. ECOA는 대금업자가 다음과 같은 요인에 기초하여 귀하를 신청하거나 차별하지 못하도록 할 수 있다고 말합니다 :

종교

• 종교
• 혼인 상태
• 연령 (귀하가 계약서에 서명하기에는 너무 어리다면 제외)
• 신청자가 공공 지원을 받든지
• > 대금업자는 특정 상황에서이 정보를 요구할 수 있지만 정보는 신용 제공 여부를 결정하는 데 사용할 수 없으며 승인 된 신청자의 조건을 설정하는 데 사용할 수 없습니다. 예를 들어, 대출 기관은 신청자의 나이를 기준으로 이자율을 지정할 수 없습니다.

ECOA는 공동 신청서, 배우자의 소득에 의존하여 계좌를 지불 할 때 또는 지역 사회에서 만든 지원자와 같은 특정 상황에서만 대출자가 신청자의 배우자에 대해 물을 수있는 정보를 제한합니다 재산 상태.

대출자는 신청자가 미망인인지 이혼했는지 여부를 묻지 않습니다. 결혼, 미혼, 별거라는 용어 만 사용할 수 있습니다.

ECOA는 정기적으로 신용을 확장하는 모든 사업체와 단순히 융자를하는 모기지 브로커와 같은 사업체에 적용됩니다.

불리한 조건을 제공 받았을 경우, 귀하는 그 이유를 알 권리가 있습니다.

ECOA 하에서, 대출 기관은 신용 신청이 거부 된 신청자들에게 설명을해야합니다. 설명은 결정 후 60 일 이내에 이루어져야하며 결정을위한 구체적인 이유를 포함해야합니다.

공정 신용보고 법

FCRA는 소비자 신용 정보를 수집하고 사용하는 방법을 정의합니다. Equifax, Experian, TransUnion 및 기타 소비자보고 기관과 같은 신용 기관을 관리합니다.

FCRA 하에서 귀하는 요청시 신용 보고서를 검토 할 권리가 있습니다. 각 소비자보고 기관에서 신용 보고서 사본 1 부를 무료로받을 수 있습니다. (세 명의 주요 신용 조사 기관은 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 연간 신용 보고서를 제공합니다.)

귀하는 정확한 신용 보고서에 대한 권리가 있으며 분쟁 정보를 조사해야하는 신용 ​​기관과의 오류를 분쟁 할 수 있습니다.분쟁을 수사하고 조사한 후에, 신용 조사국은 부정확 한 정보를 수정하거나 삭제해야합니다.

정보의 유형에 따라 7-10 년 후에 구식 정보가 신용 보고서에서 삭제되어야합니다. 또한 FCRA는 신용 조사 기관 및 소비자보고 기관에 정보를 제공하는 회사에 지침을 제공합니다.

이 회사는 부정확 한 정보를보고 할 수 없으며 부정적인 정보가 신용 조사 기관에보고되면 이전에 신용 조사 기관에 제공된 부정확 한 정보를 업데이트해야하며 귀하가 보유한 계정을보고 할 수 없음을 알려야합니다 신원 도용의 결과임을 알립니다.

귀하는 귀하의 신용 보고서에 누가 액세스했는지 알 권리가 있습니다. 이 정보는 귀하에게 자동으로 발송되지 않지만 귀하의 신용 보고서의 별도 (조회) 섹션에 포함됩니다.

귀하는 귀하의 신용 정보가 귀하에게 사용되었는지 알 수있는 권리가 있습니다. 신용 기반 신청을하고 신용 보고서의 정보로 인해 거절 된 경우 사업체는 귀하에게 통보하고 거부 된 이유를 제시하며 귀하에게 무료 사본을 볼 권리가 있음을 알려야합니다 결정에 사용 된 신용 보고서.

귀하는 FCRA에 따라 귀하의 권리를 침해하는 사업체를 고소 할 수 있습니다. 연방 법원에서 최고 $ 1, 000 또는 실제 손해에 대한 소송을 제기 할 수 있습니다.

공정한 채무 추심 법 (Fair Debt Collection Practices Act)

FDCPA는 귀하의 신용에 직접 관련이 없지만 귀하의 신용에 영향을 미칠 수있는 제 3의 채무자 너에게서 빚어 낸거야. 이 법은 사업 채무가 아닌 개인 채무에 적용됩니다. FDCPA는 채무자가 관행하는 국가에 상관없이 모든 제 3 자 채권자, 심지어 채권 변호사에게 적용되는 연방법입니다. 대부분의 주에서는 별도의 부채 회수 법이 있습니다.

첫째, FDCPA가 원래 부채를 창출 한 회사가 아닌 제 3 자 채무자에게 적용된다는 것을 아는 것이 중요합니다.

부채 수령자가 귀하 또는 귀하의 가족이나 친구에게 연락하여 귀하에 관한 정보를 얻고 연락 할 수있는 경우, 채무자는 채무를 징수하고 있음을 밝힐 수 없습니다.

FDPCA는 채무자가 귀하에게 연락 할 수있는 시점을 정의합니다. 엠. 및 9 p. 엠. 다른 시간에 전화 할 수있는 권한을 부여하지 않는 한

부채 수령자가 전화를 끊으려는 서면 요청서를 보내서 부채 청산인이 전화를 걸지 않게 할 수 있습니다.

채무자가 귀하로부터 채무를 수취 할 때, 수집가는 허위 진술을하거나, 협박하거나, 괴롭히거나, 반복적으로 전화를 걸거나, 허락을받지 못하거나 합법적 인 행동을 취하겠다고 위협 할 수 없습니다 만들려고하지 마라. 예를 들어, 채권자는 귀하를 고소하지 않거나 귀하를 고소하지 않을 경우 귀하를 고소하겠다고 위협 할 수 없습니다.

FDPCA 하에서 귀하는 귀하의 권리를 침해하는 채권 추심자를 고소 할 권리가 있습니다.실제 손해 및 변호사 비용 외에도 최대 $ 1,000를받을 수 있습니다.

대출법의 진실

TILA는 개인 신용 카드 및 대출을 포함하여 신용 상품을 제공받는 소비자에게 어떤 정보를 공개해야 하는지를 정의합니다. 이 법은 비즈니스 또는 상업용 신용 카드 및 대출을 허용하지 않습니다. TILA에 따라 대출 기관은 신청 수수료, 연체료 및 선불 벌금을 포함한

연간 비율

재정 비용

재정 지출액

• 지불 일정
• 평생 동안의 총 상환 금액 대출 내용
• 이 세부 사항은 신용장에 서명하기 전에 소비자에게 제공되어야 할뿐만 아니라 청구 명세서에도 분명히 나타나야합니다.
• TILA는 청구 할 수있는이자 금액을 제한하지 않으며 신용 부여 여부를 구체적으로 밝히지 않습니다. 신용장을 통해 소비자에게 얼마나 많은 크레딧이 부과 될지 간단하게 대부해야합니다.
• 수년 동안 TILA가 소비자를 보호하기 위해 개정되었습니다. 2009 년, 신용 카드 법 (Credit CARD Act)은 신용 카드 발급 기관이 새로운 신용 카드를 발급 할 때 신용 상품에 대한 가격 정보를 공개하도록 요구하는 법률을 크게 변경했습니다. 신용 카드 법에 따른 다른 요구 사항은 다음과 같습니다 :

신용 카드 회사는 새로운 신용 카드를 발급하거나 기존 신용 카드를 발행하기 전에 소비자가 상환 능력을 고려해야합니다.

이자율 인상 전에 소비자에게 45 일 사전 통보 해주십시오.

만기일 21 일 전에 청구서 발송

• 최소 지불 비용과 잔액을 지불하는데 걸리는 시간을 공개하십시오. 최소 지불 만
• 카드 소지자가 초과 거래를 처리하도록 옵트 인 한 경우 초과 잔액 만 청구
• T- 셔츠 나 선물과 같은 유형 인센티브를 소비자에게 제공하지 않음 신용 카드에 가입 한 사람
• 공정 신용 청구 법 (Fair Credit Cilling Act)은 불공정 한 청구 행위로부터 소비자를 보호하고 소비자에게 청구서상의 오류에 대해 서면으로 분쟁 할 권리를 부여합니다. 청구 오류가 조사되는 동안 소비자는 분쟁 금액을 지불 할 필요가 없으며 분쟁중인 금액에 대해 원천 징수 지불에 대한 처벌을받을 수 없습니다.
• 신용 복구 기관법
• 신용 복구 회사의 서비스 사용을 고려중인 소비자는 법률로 법을 어떻게 보호하는지 알아야합니다. CROA는 귀하의 신용을 향상시키는 대가로 돈을 필요로하는 개인이나 사업체에게 적용됩니다.

CROA 하에서 신용 복구 회사는 신용 기록에 대해 채권자에게 거짓말을 할 수 없습니다. 그들은 또한 현재 또는 미래의 채권자들에게 거짓말을하도록 장려 할 수 없습니다.

신용 수선 회사는 새로운 신용 기록을 얻기 위해 신원을 변경하는 것이 금지되어 있습니다.

회사는 귀하에게 제공된 서비스에 대해 완전히 정직해야합니다. 그들은 당신을 제공하고 있다는 것을 허위 진술 할 수 없습니다.

서비스를 제공 받기 전에 서비스 비용을 지불하지 않아야합니다.

모든 신용 복구 회사는 신용 보고서를 얻을 권리와 부정확 한 정보를 직접 분쟁 할 수있는 권리에 대해 공개해야합니다.

신용 수리 회사는 서비스를 수행하기 전에 계약을 맺고 계약을 맺은 후 3 일간 '냉각'기간을 허용해야합니다. 취소 수수료없이 3 일 이내에 계약을 취소 할 수 있습니다.

CROA 하에서 귀하의 권리를 포기하라고 요구하는 회사는 법을 위반하고 있습니다. 귀하가 서명하는 포기는 무효이며 시행되지 않습니다.

법을 어기는 기업 거래

이 권리를 침해하는 대부분의 금융 회사에 대해 소비자 금융 보호국에 불평 할 수 있습니다. CFPB는 불만이 충분할 경우 회사에 벌금 또는 벌금을 부과 할 수 있으며 회사에 전체 또는 부분 환불을 요구할 수도 있습니다.

연방 통상위원회 (Federal Trade Commission) 및 주 검찰 총장 또는 기타 단체는 법률을 위반 한 회사에 대해 불만을 제기 할 수 있습니다.

귀하가 손해를 진다고 믿는 경우, 변호사와상의하여 귀하의 권리를 침해 한 회사를 상대로 소송을 제기하는 절차를 찾으십시오.