퇴직 계획에서 돈을 인출하기로 결정하는 경우

사람들은 돈이 빡빡 해지면 퇴직 저축을하는 것에 대해 종종 생각합니다. 때로는 과세 연기 된 퇴직 연금 계획에서 돈을 인출하면 재정적 재앙을 막을 수 있지만 조기 분배를 취하는 것은 엄격한 세금과 벌칙이 따른다. 퇴직금을 현금화하는 것이 가치가 있는지 알아내는 것은 다른 옵션을 세금 및 벌과금과 비교하는 것입니다. 결정을 돕기 위해 간단한 IRA 철수 계산기를 설명했습니다.

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한 가지 시나리오가 있습니다. 최근에 저에게 이메일을 보냈습니다.

"자동차 수리를 위해 신용 카드 청구서를 지불하기 위해 기존 IRA 계좌에서 조기 철수를 고려하고 있습니다. 가까운 장래에 집을 사고 싶다. 그리고이 뛰어난 법안을 가지고 있으면 신용 평가에 영향을 미치고있다. 나는 현재 제정안을 정해진 시간에 지불하고 늦은 적이 없지만 부채를 없애기를 원한다. 조기 배포에 대한 세금이 매월 CC에 대한 최소 금액을 지불하는 비용보다 적은지 알아 내십시오. 신용 카드의 APR은 10 %입니다.이 사실을 파악하고 다른 사람이 있는지 말해 줄 수 있습니까? "

은퇴 계획에서 돈을 인출하는 세금 비용을 알아내는 데 필요한 정보가 필요합니다.

• 배부 된 나이
• 현재 가지고있는 퇴직 연금의 종류
• 퇴회 계획
• 돈을 어떻게 사용할 것인가

세금 (999) 조기 분배 처벌

퇴직 계획에서 돈을 인출하여 59 세 1/2 세가되기 전에 조기 분배 처벌이 적용됩니다. 벌금은 10 %이며, 이는 인출시 빚진 소득세에 추가됩니다.

SIMPLE IRA에서 자금을 인출하고 지난 2 년 이내에 SIMPLE IRA에 참여하기 시작하면 벌금이 25 %까지 증가합니다. 나이가 59 1/2에 가까워지면 돈을 인출하기 전에 기다려서 처벌을 피할 수 있습니다.

페널티에는 중요한 예외가있다. 집을 구입하거나 의료 비용을 지불하기 위해 돈을 인출하는 경우, 해당 금액이 적용되지 않을 수 있습니다. 허용되는 예외는 보유하고있는 은퇴 계획의 유형에 따라 다릅니다.

처음 주택 구매자가 IRA를 탈퇴하거나 건강 보험료를 지불하기 위해 돈을 사용하는 실직자에게는 벌금이 부과되지 않습니다. 돈을 대학 수업이나 높은 의료 비용으로 사용하면 벌금이 부과되지 않습니다.

401 (k) 또는 403 (b) 퇴직 플랜의 배당은 예외가 적습니다. 귀하가 55 세 이상이고 퇴직했거나 직장을 그만 둔 경우, 높은 의료비를 지불하는 경우에만 처벌을 회피 할 수 있습니다. 또는 이혼 합의의 일부로

소득세

다음에는 벌금을 계산 한 후 분배금에 얼마나 많은 세금을 지불해야 하는지를 결정할 것입니다. 국세청은 분배금을 경상 소득으로 취급합니다. 이것은 그들이 당신의 한계 세율로 과세된다는 것을 의미합니다. 은퇴 계획에서 많은 금액을 인출하면 더 높은 세율로 올라갈 수도 있기 때문에 올해의 다른 세무 등급에 대한 소득 범위에주의해야합니다.

국세청 (IRS)은 주기적으로 변경합니다.

세금 납부액을 빨리 추산하기 위해 철회 할 금액과 한계 세금 배를 곱한 다음 벌금을 부과합니다. 총액은 인출시에 얼마나 많은 연방세를 내야하는지입니다. 주세도 추산해야합니다.

예제 계산

위의 시나리오를 가진 독자는 자신의 소득이나 세금 상황에 대한 정보를 제공하지 않았으므로 수학 계산 방법을 확인하기 위해 숫자를 만듭니 다.

가계 수혜 자격이 있다고 가정하고, 기금을 인출 할 때 35 세이며 표준 공제 및 개인 면제를 한 후 과세 소득은 50,000 달러입니다. 그러면 그녀를 25 % 세금 군 . 그녀가 자동차 수리 비용을 지불하기 위해 10,000 달러를 회수한다면 그녀의 소득은 60,000 달러로 증가 할 것이나, 그녀는 여전히 25 %의 세금 군단에 속할 것입니다.

그녀의 연방 세금 영향은 10 달러, 세금에 대한 25 %의 세금과 10 %의 벌금 또는 3,500 달러가 될 것입니다. 자동차 수리 비용 지불이 벌금 예외 목록에 없기 때문에 10 % 벌금이 부과됩니다. 그녀는 또한 주 소득세 및 가능한 처벌을받을 수 있습니다.

기타 옵션

$ 3,500의 추가 연방세는이 퇴직 기금을 사용하는 데 드는 비용입니다. 독자가 가지고있는 다른 대안은 무엇입니까?

그녀는 신용 카드 잔액에 계속 관심을 가질 수있었습니다. 이 카드에는 10 %의 연간 비율이 있습니다. 즉, 10,000 달러의 잔액으로 1 년 동안 $ 1,000의이자를 받게됩니다. 이는 잔액이 연중 계속 유지된다고 가정합니다.

최소 신용 카드 지불 계산기를 사용하고 매월 신용 카드에 최소 지불액의 2.5 %를 지불해야한다는 추후의 가정을 할 때, 독자는 궁극적으로 20 년 동안 4,8,8.25 달러의이자를 지불하게됩니다. 차 수리를 지불하십시오.

그렇다면 더 나은 거래는 무엇입니까? 20 년 동안 3 달러, 500 달러, 4 달러, 888 달러를 지불 할 수 있습니까? 그것은 개인적인 선택이지만, 나는 대답이 시간이 지남에 따라 신용 카드 청구서를 지불하는 것에 있다고 생각합니다. 가능할 때마다 큰 세금 계산서를 피해야합니다. 신용 카드는 여분의 돈이있을 때마다 더 빨리 지불 될 수 있으며, 재정이 더 엄격 할 때 더 천천히 지불 될 수 있습니다.

다른 옵션에는 어떤 것이 있습니까? 많은 401 (k) 및 403 (b) 플랜은 직원에게 대출을 제공하지만 법으로 IRA에 대한 대출은 허용되지 않습니다. 이러한 융자는 단기 금전적 어려움을 극복하고 탈퇴와 관련된 엄청난 세금과 벌칙을 피할 수 있습니다.그녀는 저금리 대출을 위해 주변을 물색하거나, 약간의 추가 수입을 얻으려고하거나, 새로운 재정적 상황을 다루기위한 예산을 만들 수도 있습니다.

개인적으로 나는 퇴직 기금을 가장 많이 필요할 때 떠날 것입니다 : 59 세 1/2 세 이후, 납세자가 무능력 해지거나 벌금 예외가 적용되는 다른 상황에 직면했을 때.

참고 : 세법은 주기적으로 변경되므로 최신 전문가에게 세금 전문가

와 상담해야합니다. 이 기사에 포함 된 정보는 조세 자문을위한 것이 아니며 조세 자문의 대체물이 아닙니다.