예금 증서 또는 CD가 어떻게 작동합니까?

보증금 (CD)은 가장 안전한 투자 중 하나입니다. 은행과 신용 조합에서 구입할 수 있으며 저축 계좌와 머니 마켓 계좌 이상을 지불하는 경향이 있습니다. CD의 가장 큰 단점은 더 높은 이자율을 얻기 위해 돈을 잠궈 야한다는 것입니다.

기본 사항

CD는 정기 예금 형태입니다. 즉, 지정된 기간 (6 개월, 18 개월 또는 몇 년) 동안 은행에 현금을 보관할 것을 약속합니다.

그 약속에 대한 보답으로, 은행은 예금 계좌에서 얻는 것보다 더 많은 금액을 지불하기로 동의합니다. 연이 자율 (APY)이 높습니다. 왜 은행은 더 많은 돈을 내고 있습니까? 그들은 대출과 같은 장기 투자에 돈을 사용할 수 있다는 것을 알고 있기 때문에 다음 주에 그것을 요구하지 않을 것입니다.

CD를 열면 자금 보관 기간을 선택할 수 있습니다. 이 기간을 용어 라고하며, 다른 용어를 사용할 수는 있지만 공통 용어에는 6, 12, 18 및 60 개월이 포함됩니다.

일반적으로 장기간 이용하면 더 많이 벌 수 있습니다. 그러나 더 긴 용어가 항상 최선의 아이디어는 아닙니다. 우선, 학기가 끝나기 전에 돈이 필요할 수도 있습니다. 자금을 조기에 인출하면 (일반적으로 가능하지만, 은행과 신용 조합이 이러한 요청을 거부 한 경우는 드뭅니다) 조기 철수 벌금을 내야합니다. 그 벌금은 당신이 얻은 모든이자를 먹을 것입니다 - 그리고 그것도 당신의 초기 예금으로 먹을 수 있습니다 - 그래서 당신은 곧 저축 계좌에 돈을 유지하는 것이 좋습니다.

어떤 시점에서 CD가

성숙되어 - 용어가 끝나고 다음에해야 할 일을 결정해야합니다. CD 기간이 끝나면 귀하의 은행에서 귀하의 CD가 성숙기에 있다는 것을 귀하에게 통보 할 것이며 귀하에게 몇 가지 옵션을 제공 할 것입니다. 아무 것도하지 않으면 대부분의 경우 성숙 된 것과 동일한 용어로 다른 CD에 재투자됩니다. 6 개월짜리 CD를 가지고 있다면 다른 6 개월짜리 CD에 넣을 수 있습니다. 이자율은 이전에 얻은 이자율보다 높거나 낮을 수 있습니다. 이자율을 유지할 것이라는 보장은 없습니다.

새 CD에 재투자하는 것 이외에도 무언가를하고 싶다면 갱신 마감 기한 전에 은행에 알려야합니다. 자금을 수표 또는 저축 계좌로 이체 할 수 있으며, 장기간 또는 단기간으로 다른 CD로 전환 할 수 있습니다.

CD를 사용하여 시작하는 방법

CD에 돈을 넣으려면 은행이나 신용 조합에 문의하십시오. 그들에게 얼마나 많이 옮기고 싶은지와 그 기간이 얼마나 길 것인지를 알려주십시오. 전화로이 작업을 수행 할 수 있으며 온라인으로 지침을 제공 할 수도 있습니다.조기 철수 처벌 및 대체 조건 (더 매력적인 금리가있을 수 있음)에 대해 충분한 질문을하거나 온라인에서 해당 정보를 읽으십시오.

돈을 CD로 옮기면 진술이나 온라인 대시 보드에 별도의 계정이 표시됩니다.

장기간 더 나은가요?

장기 CD는 더 많은 돈을 지불하기 때문에 단기 CD보다 항상 매력적으로 보입니다. 그러나, 그들은 항상 최선의 선택이 아닙니다. 예를 들어 5 년간의 CD를 가져 가십시오. 5 년 후에 그 돈이 필요한지 아닌지 추측하기가 어렵습니다. 무엇보다, 이자율이 낮을 때 CD를 사면 다음 5 년 동안 저비용 CD에 묶일 수 있습니다. 1 년 내지 2 년 안에 이자율 (따라서 CD 요율)이 오를 경우 어떻게해야합니까? 더 높은 요금으로 갱신되는 단기 CD를 사용하는 것이 더 나을 것입니다. 장기 CD를 사용하는 데 관심이 있다면 전략을 사용하는 것이 좋습니다. CD 투자자들이 사용하는 가장 일반적인 전략은 사다리입니다 : 다른 조건의 여러 CD를 999 개 구매하십시오 - 당신이 항상 돈을 사용할 수있게하고,

모두

귀하의 돈을 저비용 CD에 담아보십시오. 자세한 내용은 CD 사다리를 참조하십시오. 자신을 보호하는 또 다른 방법은 유연성을 제공하는 CD를 사용하는 것입니다. 그들은 다음과 같이 할 수 있습니다 : 벌금을 지불하지 않고 조기에 나가십시오. 또는 금리를 현재 (더 높은 금리)로 상향 조정하십시오. 상상할 수 있듯이 CD가 더 유연합니다. , 시작 이자율이 낮습니다 (무료 점심이 없음).

CD 안전성

• CD를 안전한 투자로 만드는 것은 무엇입니까? 그들은 저축 예금 계좌의 현금과 매우 유사합니다. 예금이 FDIC 보험 (또는 신용 조합을 사용하는 경우 NCUA 보험 적용)이라고 가정하면 정부 보증을받습니다. 미국 정부는 귀하의 은행이 배가 고갈되는 경우 귀하를 전체로 만듭니다. 그것은 당신이 얻을 수있는만큼 안전합니다.
• 모든 투자를 통해 위험과 잠재적 보상 중 하나를 선택해야합니다. CD는 스펙트럼의 낮은 위험, 낮은 수익률로 떨어집니다. 그들은 앞으로 몇 년 안에 그것을 쓸 계획이기 때문에 잃을 여유가없는 현금을 지킬 수있는 좋은 곳입니다. 수십 년 동안 돈이 필요하지 않다면 장기 목표를 위해 CD뿐만 아니라 다른 투자도 평가하십시오.

CD에 투자한다면 자연스럽게 최고의 이자율을 올리고 싶을 것입니다. 주어진 CD (예를 들어, $ 1, 000의 6 개월 CD)에 대해 다른 은행과 신용 조합은 다른 금리를 제공 할 것입니다. 그렇다면 현금으로 수익을 얻으려면 무엇을 할 수 있습니까 (적립하신 APY의 관점에서)? 최상의 수익률을 얻을 수있는 곳에 돈을 넣을 수 있으며, 기회를 개선하고 쇼핑 할 수있는 전략과 제품을 사용할 수 있습니다.

얼마나 걸리나요?

장기 CD (보통은 아니지만)가 단기 CD보다 많은 비용을 지불한다는 것을 이미 알고 있습니다. 그렇다면 더 많은 것을 얻기 위해 장기 CD를 사용해야한다는 것을 알고 있습니까?

반드시 그렇지는 않습니다. 필요할 때 돈을 가둬 놓는 것 외에도, 장기간의 CD로 인해 금리가 오를 때 놓칠 수 있습니다.CD에 넣으려는 현금의 일시금을받는다면 얻는 수익은 CD를 사는 날의 금리가 얼마나 높은가에 달려 있습니다. 이자율이 특히 낮 으면 장기 CD조차도 거의 지불하지 않을 것입니다. 그리고 당신은 그 빈약 한 수익을 몇 년 동안 유지할 것입니다.

일을 제대로 지키는 것은 불가능하지만 금리가하는 일에주의를 기울이고 발생할 수있는 일에 대해 추측 할 가치가 있습니다. 당신은 틀렸을지도 모릅니다. 따라서 귀하의 베팅을 헤지해야합니다. 이를 수행하는 좋은 방법은 CD laddering 전략을 사용하여 만기를 분산시키는 것입니다.

금리가 높고 금리가 떨어질 것이라고 생각하면 장기 CD가 적합 할 수 있습니다. 미래를 예측하는 것은 불가능하다는 것을 명심하십시오.

멋진 CD CD는 요즘 다양한 형태로 나옵니다. 전통적으로 CD를 다음과 같이 설명 할 수 있습니다. 고정 금리가 변하지 않습니다.

일찍 현금화하면 벌금이 부과됩니다.

이제 더 많은 옵션이 있습니다.

Liquid CD

(또는 "페널티 없음"CD)를 사용하면 조기 철수 벌금을 내지 않아도 언제든지 자금을 인출 할 수 있습니다. 따라서 기회가 생기면 자금을 더 빠르게 지불 할 수있는 CD로 옮길 수 있습니다.

페널티를 지불하는 것을 피할 수 있다면 왜 액체 CD를 항상

• 사용하지 않습니까? 이러한 융통성은 가격으로 제공됩니다. 예금을 적게받는 것입니다. Liquid CD는 귀하가 잠근 CD보다 낮은 이자율을 지불하며, 은행의 관점에서 볼 때 이치에 맞습니다. 이제 요금이 곧 인상 될 것이라는 확신을 갖게되면 (그리고 올바른 결과를 얻게되면), 나중에 더 높은 요금으로 전환 할 수 있다면 짧은 기간 동안 조금 적은 수입은 가치가있을 것입니다.
• 액체 CD를 사용하려는 경우 제한 사항을 이해해야합니다. 당신이 약간의 융통성을 즐기는 동안, 제품은 당신이 생각하는 것처럼 간단하지 않을 수도 있습니다.

로 자금을 회수 할 수있는 경우 로 제한 될 수 있으며

얼마 동안 할 수 있는지 제한 될 수 있습니다. 범프 업 CD

는 액체 CD와 비슷한 이점을 제공합니다. CD를 구입 한 후 금리가 상승하면 낮은 수익으로 막히지 않습니다. 범프 업 CD를 가지고 있다면 기존 CD를 그대로 유지하고 더 높은 속도로 "전환"하십시오 (은행에서 더 높은 이자율을 제공한다고 가정 할 때). 이것은 옵션이며 일반적으로 은행에 통보해야합니다 귀하의 속도를 높이기 위해. 아무 것도하지 않으면 기존 금리를 고수하고 있다고 가정합니다. 금리가 올라갈 때까지 기다리는 것일 수 있습니다 (일반적으로 한 기간에 999 회 만기가됩니다). 당신이 더 많이 벌 수 있다는 것을 눈치 채지 못했습니다. 액체 CD와 같은 범프 업 CD는 표준 CD보다 낮은 이자율을 지불하기 시작합니다. 요금이 충분히 오르면 앞당겨 나올 수 있습니다. 요금이 정체되거나 떨어지는 경우 구식 CD로 더 나을 것입니다. 중개 CD 가 또 다른 대안입니다.때로는 더 나은 요율을 제공하기도하고 때로는 은행이나 신용 조합으로 바로가는 것이 좋습니다. 중개 CD는 중개 계정에서 판매되는 CD입니다. 특정 은행에서 계좌를 개설하고 거기서 CD를 사용하는 대신, 여러 은행에서 중개 CD를 구입하여 한 곳에 보관할 수 있습니다. 그렇게하면 선택하고 선택할 수있는 능력이 생기지 만 중개 된 CD에는 추가적인 위험이 따른다. 우선, 고려중인 모든 은행이 FDIC 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오. 보험이없는 CD는 더 많은 돈을 지불 할 가능성이 높기 때문에 (관심을 끌지 못할 수도 있음)주의를 끌 수 있습니다. 또한 중개인이 된 CD를 빠져 나오는 것이 어려울 수 있습니다. 자세한 내용은 Brokered CD가 작동하는 방법을 참조하십시오.

Shop Around CD로 저장하려는 경우, 이미 수표 및 예금 계좌가있는 곳이면 어디서나 CD로 저장할 수 있습니다. 그러나 주위를 물색하면 조금 나아질 수 있습니다. 시간 소비 쇼핑 가치가 있는지 여부는 추가로 얼마를 벌 수 있는지에 달려 있습니다 (1 년에 7 달러를 더 벌 수만 있다면 새 계정을 개설 할 필요가 없습니다. 그 이상의 가치가 있습니다). 좋은 거래를 찾으려면 지역 은행에서 광고 한 "스페셜"을 찾으십시오. 온라인이나 현지 뉴스 출판물에 나타날 수 있습니다. 은행과 신용 조합이 예금을 끌어오고 싶을 때 특히주의를 끌기 위해 높은 금리를 제시합니다. 항상 그렇듯이 사실이 아닐 경우 무언가가 완전하다고 생각되면 FDIC 보험 상품 (또는 신용 조합을 사용하는 경우 NCUSIF 보험 CD)을 고수하십시오. 인터넷 은행에서도 거래를 찾아보십시오. 온라인 전용 은행의 경우 벽돌 및 박격포 기관과 동일한 오버 헤드가 없으므로 더 높은 요금을 제공 할 수 있습니다 (온라인 뱅킹의 이유 중 하나 일뿐입니다).

마지막으로, 은행가에게 더 나은 요금을 요청하는 것을 두려워하지 마십시오. 특히 작은 은행이나 신용 조합과 함께 일하면서 그들과 중요한 사업을 수행한다면 조금 더 벌 수 있습니다.

CD가 잘 들리면 한 발 뒤로 물어보고 함정을 살펴 봅니다. 먼저, 돈을 잠궈 야합니다. CD가 성숙하기 전에 다시 돌려 받고 싶다면 벌금을 지불해야한다는 것을 기억하십시오. 귀하의 은행에 벌금이 정확히 무엇인지 물어보고 벌금 면제 자격이되는지 알아보십시오.

다음으로, 안전이 중요한 경우 은행이 FDIC 피보험자인지 확인하십시오. "Member FDIC"또는 FDIC 로고를 찾습니다.

FDIC 보험의 작동 방법보기

신용 조합은 FDIC 보험이 아니지만 FDIC와 마찬가지로 신용 카드 관리국 (NCUA)에 의해 보험에 가입되어 있으므로 FDIC의 데이터베이스. NCUA 보험은 FDIC 보험과 마찬가지로 미국 정부의 지원을받으며 적용 범위는 동일합니다.

마지막으로 위험 수준이 상대적으로 낮기 때문에 보상도 상대적으로 낮을 수 있음을 기억하십시오. 돈을 잃어 버릴 위험과 구매력을 잃을 위험 (인플레이션이 저축의 가치에서 벗어남에 따라) 등의 다양한 위험이 있습니다.

CD 투자자는 돈을 잃을 위험이 상대적으로 적습니다. 그러나 수십 년 동안 CD를 사용한다는 것은 다른 위험에 노출되어 있음을 의미합니다 (현금으로 비상 자금을 보관하는 데는 문제가 없지만). 장기 투자자는 다른 투자와 관련된 대안과 위험을 숙지해야합니다.