전통적인 IRA 또는 Roth IRA - 가장 적합한 방법을 결정하는 방법

Roth IRA 또는 Traditional IRA에 자금을 조달해야하는지 여부를 알아 내려고합니까?

로스와 함께, 당신은 세금을 과세하고, 면세로 자랍니다. 그리고 그들은 철수 할 때 세금이 면제됩니다. "전통적인"은퇴 플랜 기부로 기금을 입금하면 세금 공제가되고, 세금이 연기되며, 퇴각시 과세됩니다.

그럼 어느 것이 더 낫습니까?

확실히 알 수있는 방법은 하나뿐입니다. 은퇴의 예상 한계 세율과 관련하여 현재 한계 세율을 살펴보십시오.

한계 세율이 기여할 계정 유형을 결정하는 데 왜 도움이되는지 알아 보겠습니다.

한계 세율이 왜 그렇게 유용한 이유

주택 담보 대출을 가지고 있고 매년 공제 항목을 작성한다고 가정 해 봅시다. 일반적으로 약 $ 18, 000의 항목 별 공제가 있다고 가정합니다. 결혼 한 부부가 2016 년 세율을 공동으로 사용하면 다음과 같은 의미가됩니다.

• 과세 소득의 첫 번째 $ 18,000에 대해서는 세금을 내지 않습니다.
• 다음 $ 18, 550의 과세 소득은 10 %의 세금이 부과됩니다.
• 다음 $ 18, 551 - 75, 300의 과세 소득은 15 %의 세금이 부과됩니다.

이제 귀하와 귀하의 배우자가 연간 $ 72,000를 합산한다고 가정 해 봅시다.

• 귀하의 항목 별 공제 때문에 첫 번째 $ 18,000에 세금을 내지 않으므로 과세 대상 소득은 $ 52,000입니다.
• $ 18, 귀하의 과세 소득의 550 %는 10 %의 세금이 부과되고 다음 35,000 달러는 15 %의 세금이 부과됩니다.

전통적인 IRA 또는 401 (k)에 $ 5, 000을 넣으면 올해에 연방 소득세를 750 % 절약 할 수 있습니다.

하지만 미래의 어느 시점에서 그 돈을 인출 할 때 세율은 어떻게됩니까? 예를 들어 퇴직시 25 %의 세율이 적용될 수 있습니다. 즉 퇴직시 $ 5, 000의 세금으로 250 달러를 지불하게됩니다.

향후 귀하의 세율이 더 높아질 것으로 생각되면 공제 퇴직 프로그램 기부금이 올바른 방법이 아닐 수 있습니다.

돈을 넣을 때 15 %의 세금을 절약하는 것이 현명하지만 세금을 내면 25 %를 내게됩니다. 그건 현명한 방법이 아닙니다!

세금 기획이 도와줍니다.

매년 세금 계획을 세우면 가장 적합한 기부 유형을 결정하는 데 도움이됩니다. 예를 살펴 보겠습니다.

로라는 54 세의 부동산 중개인입니다. 해마다 수입이 다릅니다. 그녀는 매년 전통적인 IRA (기부금 공제)를 기금으로 최대한 많이 저축 할 수 있습니다. 그래서 그녀는 그렇게 생각합니다.

경제가 둔화됨에 따라 로라의 수입은 정기적 인 IRA 기금을 시작했을 때보 다 적었습니다. Laura는 세금 계획을 세우고 세금 계획을 세웠습니다. 그녀에게는 많은 공제 사업비가 있었으며, 그녀는 공제를 항목별로 나눌 수있었습니다.그녀는 자신이 일년 동안 연방 소득세를 내지 않고 자영업 세금 만 낼 것이라고 추정했다. 공제액 또는 전통적인 IRA 기부는 그녀에게 작은 세금 혜택을 제공합니다.

그녀의 저소득 기간 동안 그녀에게 더 좋은 선택은 Roth IRA 나 Roth 401 (k)에 기금을 지원하는 것입니다. Roth 401 (k) 또한 세금 공제를 제공하지 않지만 돈이 Roth의 모든 투자에 들어가면 적립 된 소득은 현재와 미래 모두 면세이며 Roths는 은퇴에있어 고유 한 이점을 가지고 있습니다. 귀하가 Roth IRA에서 탈퇴 한 소득은 귀하의 사회 보장 급여 중 얼마만큼이 과세 대상인지 결정하는 공식에 포함되지 않습니다.

Roth IRA 기금을 퇴직 시키면 로라가 납부 할 세금을 최소화 할 수 있습니다.

매년 Laura는 세금 예측을 실행하여 한계 세금 범위를 추정하고 그녀가 사용하는 데 가장 유리한 계좌 유형을 결정할 수 있습니다. 이 전략은 그녀가 은퇴하면 Laura가 사용할 수있는 추가 세금 후 수천 달러를 추가 할 것입니다.

예를 들어, Laura가 전통적인 IRA 기부를 한 경우 공제를 사용할 수 없으므로 Laura가 로스에 기부하는 것이 더 합리적인 5 개의 저소득 년이 있다고 가정 해 봅시다. 그녀는 로스에 25,000 달러를 모금하고 10 년 동안 5,000 달러의이자를 받는다. 퇴직시 15 % 세율로 여전히 Roth의 인출에 세금을 부과하지 않기 때문에 계속해서 돈을 버는 경우 일어났던 일에 비해 $ 30, 000 또는 $ 4,500의 15 %를 절약 할 수 있습니다. 매년 전통적인 IRA.

* 전통 또는 로스 IRA 기부를하려면 소득이 있어야합니다.