여백 조항이 귀하의 재산 보장 범위에 미치는 영향

상업용 부동산 정책에 담요 한도가 포함되어 있습니까? 그렇다면 귀하의 보험 회사가 보험 증권에 증거금 조항 을 추가했을 수 있습니다. margin 절은 담요 한도의 많은 이점을 제거합니다. 따라서 그것이 무엇인지, 그것이 당신의 재산 적용에 어떻게 영향을 미치는지 이해하는 것이 중요합니다.

담요 한도

담요 한도는 보험 기간 중 일부 재산의 가치가 상승한 경우 충분한 보험 적용 범위를 확보하는 데 도움이됩니다.

한도는 건물 및 개인 재산과 같은 여러 유형의 재산에 적용될 수 있습니다. 또한 여러 위치에있는 부동산에도 적용될 수 있습니다. 예를 들어 재산 정책에 2 곳의 건물과 개인 재산을 포괄하는 300 만 달러의 담요 한도가 포함되어 있다고 가정합니다. 두 곳 모두에서 손실이 발생하면 3 백만 달러 한도를 모두 사용할 수 있습니다.

특정 한도와 달리, 담요 한도는 재산의 일부가 예기치 않게 증가하는 경우 보호 할 쿠션을 제공합니다. 예를 들어, 정책이 발행 된 후 귀하의 위치 중 하나에 새 장비를 추가한다고 가정합니다. 결과적으로 개인 재산의 가치는 $ 500, 000에서 $ 650,000으로 증가합니다. 화재로 인해 모든 개인 재산이 파괴되면 3 백만 달러의 담요 한도를 사용할 수있게됩니다. $ 500, 000 한도 이하의 개인 재산에 대해 보험에 가입했다면 한도가 모두 소진되었을 것입니다.

나머지 $ 150,000을 주머니에서 갚아야했습니다.

담요 한도는 합의 된 가치 범위와 종종 결합됩니다. 이 보험금을 선택할 경우, 보험이 시작되기 전에 보험자 재산 가치 계산서를 보험 회사에 제출해야합니다. 이 진술서는 귀하와 귀하의 보험자 사이에 귀하가 기재 한 가치가 보험 대상 재산의 실제 가치임을 동의 한 것입니다.

보험 회사가이 진술서를 받으면 보험 증권의 공동 보험 조항이 일시 중지됩니다. 손실이 발생하면 보험 회사는 손상된 재산에 적용되는 보험 한도까지 지불합니다.

여백 조항

마진 조항은 보증에 의해 상업용 부동산 정책에 추가된다. 담보 한도를 적용받는 재산이 손상되거나 파손되는 경우 손실에 대해받을 금액을 제한합니다. 손실이 발생하면 보험 회사는 손상된 재산의 가치의 특정 비율 이상을 지불하지 않습니다.

보증서에는 피보험자 증서 일정이 포함되어 있습니다. 이 일정에는 담요 한도로 보험이 적용되는 각 유형의 재산이 나열되어 있습니다. 각각은 건물 번호, 건물 번호 및 설명으로 식별됩니다. 여백 조항 일정의 예가 아래에 나와 있습니다.

부지

구내 # 999 : 1 1 재산의 설명 : 125 시장가에 위치한 건물, Pleasantville, CA

건물 번호 :

건물 번호 : 1

여백 괄호 :

%

120 125 Market St., Pleasantville, CA

작동 원리 이 예에서 125 Market St.에 위치한 건물과 개인 재산에는 120 %의 증거금 조항이 적용됩니다. 보험자는이 비율을 사용하여 각 유형의 재산에 대해 지불 할 수있는 최대 손실을 계산합니다.

지불 가능한 최대 손실

은 보험 회사가 해당 부동산과 관련된 손실에 대해 지불 할 최대 금액입니다. 보험자는 margin 조항의 백분율에 손상된 속성의 값을 곱하여 지불 할 최대 손실을 계산합니다. 그 가치는 귀하가 보험자에게 제공 한 최신 가치 진술에 근거합니다.

예를 들어, 담요 한도가 3 백만 달러 인 부동산 정책을 구매했다고 가정합니다. 현재 정책은 보험 회사에 제출 한 다음 값을 기준으로합니다 (제한값은 대체 비용을 나타냄).

건물 1 번가 (125 Market St.) : 1 백만 달러.

구내 # 1의 비즈니스 개인 부동산 : $ 500, 000.

구내 # 2 (250 마켓 스트리트) 빌딩 : 1 백만 달러. 구내 # 2의 비즈니스 개인 부동산 : $ 500, 000.

화재로 인해 건물 # 1의 건물이 완전히 파괴 된 경우 보험사는 1 달러 이상을 지불하지 않습니다. 건물을 대체하기 위해 2 백만 (1 백만 시간에 1.2 달러)을 지불해야합니다. 마찬가지로, 건물 # 1의 모든 개인 재산이 파기 된 경우, 보험 회사는 대가로 $ 600, 000 ($ 500, 000 x 1 2)를 대체하기 위해 비용을 지불합니다.

단점

여백 조항은 보험 계약자가 아닌 보험 회사에 이익이되도록 설계되었습니다. 증거금 조항이 부동산 정책에 포함되어있는 경우, 손실 금액은 담보 한도보다 크게 낮을 수 있습니다. 다음과 같은 경우 여백 조항이 가장 큰 영향을 미칩니다. 재산이 큰 손실을 입습니다.

정책이 시작된 이후 손상된 부동산의 가치가 상승했습니다.

1. 보험 회사에 증가 된 가치를보고하지 않았습니다.
2. 예를 들어, 별도의 건물에 두 개의 건물을 소유하고 있다고 가정합니다. 두 곳의 모든 재산은 $ 4 이하로 보장됩니다. 5 백만 담요 한도. 귀하의 재산에는 115 %의 증거금 조항이 적용됩니다. 보험 증권을 시작하기 전에 보험 회사에 각 건물의 가치가 $ 1임을 보여주는 진술서를 제출했습니다. 5 백만. 성명서에 따르면 각 위치의 개인 재산 가치는 750,000 달러였습니다.
3. 건물 중 하나에서 화재가 발생하여 건물과 그 내용물에 심각한 피해를 입 힙니다. 피해액은 1 달러입니다. 건물 800 만원, 개인 재산 900 만원 총 피해액은 $ 2입니다. 7 백만은 담요 한도보다 상당히 적습니다.그럼에도 불구하고 보험 회사는 1 달러 만 지불하게됩니다. 건물 손상 (75 만 달러, 1.15) 7500 만원, 개인 재산 ($ 750, 000 배 1.15)은 862 달러, 500 달러. 남은 손실은 직접 지불해야합니다. 본인 부담금 (out-of-pocket) 손실은 건물 피해로 50,000 달러이며, 개인 재산 피해로 3700 달러, 500 달러입니다.
4. 공동 보험 및 공제액

간단히하기 위해 위에서 설명한 계산에는 공제액 및 공동 보험료가 무시되었습니다. 이것들은 지불 할 수있는 최대 손실의 계산에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 귀하의 보험 회사는 귀하의 공제 금액만큼 손실 지불을 감축 할 것입니다. 보험에 공동 보험 조항이 포함되어있는 경우, 손상된 재산이 보험료가 낮을 경우 보험자는 손실 보상금을 줄입니다.