역 모기지 기초 : 알아 두어야 할 사항

역 모기지 (reverse mortgage)는 주택 담보 대출을 사용하여 현금을 제공하는 대출 유형입니다. 이것은 빌릴 수있는 가장 유연한 (또는 가장 비싼) 방법이 아니므로 대안을 사용하기 전에 대안을 평가할 가치가 있습니다. 적절한 상황에서 이러한 대출은 집의 가치를 활용할 수있는 강력한 방법을 제공합니다.

기본 사항

표준 저당과 마찬가지로 역 모기지는 주택을 담보로 사용하는 대출입니다. 그러나 이러한 대출은 여러 가지면에서 다르며 이름의 "역"부분으로 연결됩니다.

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1. 매월 대출 기관에 돈을 지불하는 대신 돈을 받게됩니다.
2. 시간이 지남에 따라 대출 금액 이 증가합니다. 매월 지불금 이 개념은 두 번째 모기지 또는 주택 담보 대출과 유사합니다. 그러나 역 모기지는 62 세 이상의 주택 소유자에게만 제공되며 일반적으로 집을 나올 때까지이 대출금을 상환 할 필요가 없습니다.

역 모기지는 원하는 모든 것에 돈을 제공 할 수 있습니다. 요건을 충족하는 한 (아래 참조) 기금을 사용하여 다른 출처 수입이나 누적 된 저축을 보충 할 수 있습니다. 그러나 쉽게 돈이 될 것이라는 전망에 뛰어 드는 것은 아닙니다. 이러한 대출은 복잡하고 (특히 긴장을 풀기 위해) 복잡하며, 상속인의 자산을 축소합니다.

역 모기지에 대한 여러 출처가 있지만, 우리는 주로 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)을 통해 입수 할 수있는 HECM (Home Equity Conversion Mortgage)에 대해 설명합니다.

HECM은 일반적으로 정부 보조금으로 인해 차용자에게 비용이 적게 듭니다.이 대출에 대한 규정은 상대적으로 소비자 친화적입니다.

얼마를 얻을 수 있습니까?

귀하가 얻는 금액은 몇 가지 요인에 따라 달라지며 대출 기간이 일정하다는 가정하에 계산됩니다.

공평 :

귀하의 주택 가치가 높을수록 더 많은 것을 얻을 수 있습니다. 대부분의 차용인을 위해, 그것은 당신이 다년간에 당신의 대부금을 지불하고 당신의 저당이 거의 완전히 갚는 경우에 잘 작동한다.

이자율 : 저금리는 역 모기지에서 더 많은 것을 얻을 수 있음을 의미합니다.

나이 : 가장 어린 999 명의 차용인의 나이가 또한 당신이받는 금액에 영향을 미치며, 오래된 차용인은 더 많은 돈을 가질 수 있습니다. 더 높은 지불금을 받기 위해 더 어린 사람을 제외시키려는 유혹을받는다면 조심하십시오. 젊은 사람이 대출에 포함되어 있지 않으면 더 어린 배우자가 퇴사해야합니다.

돈을 얻는 방법을 선택하는 방법도 중요합니다. 여러 판매 대금 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 일시금 : 가장 간단한 옵션은 모든 돈을 한꺼번에 가져가는 것입니다. 이 옵션을 사용하면 대출에는 고정 금리가 적용되며이자가 발생하면 대출 잔액은 시간이 지남에 따라 단순히 증가합니다.

정기 지불 : 정기적 인 지불 (예 : 월간)을받을 수도 있습니다. 그러한 지불은 귀하의 전 생애 동안 또는 일정 기간 (예를 들면, 10 년) 동안 지속될 수 있습니다. 모든 차용자가 집 밖으로 나왔기 때문에 대출이 만기되면 지불이 종료됩니다. 일생 동안의 지불과 함께, 당신이 예외적으로 긴 인생을 살 것이라면 당신과 당신의 대출 기관이 기대했던 것보다 더 많이 가져갈 수 있습니다. 신용 한도 :

현금을 즉시 인출하는 대신 신용 한도를 선택할 수 있습니다.이 신용 한도를 통해 필요할 때 자금을 인출 할 수 있습니다. 이 방법의 장점은 실제로 빌린 돈에 대해서만이자를 지불하고 신용 한도가 잠재적으로 커질 수 있다는 것입니다. 조합 :

결정할 수 없습니까? 위의 프로그램을 조합하여 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 작은 일괄 처리를 앞두고 나중에 신용 한도를 유지할 수 있습니다. 얼마나 많은 돈을 낼 수 있는지 추정하려면 National Reverse Mortgage Lenders Association의 계산기를 사용해보십시오. 그러나 대출 기관이 청구하는 실제 이자율 및 수수료는 사용 된 가정과 다를 수 있습니다.

역 모기지 비용 다른 주택 융자와 마찬가지로 역 모기지를 취득하기 위해이자와 수수료를 지불합니다. 역사적으로 요금은 악명 높았지 만 상황은 나아지고 있습니다.

여전히 비용에주의를 기울여야하고 여러 대금업자의 제안을 비교해야합니다. 수수료는 귀하의 융자에 융자되거나 융자 될 수 있습니다. 즉, 수표를 쓰지 않으므로 그 비용을 느끼지 못하지만 여전히 지불하고 있습니다. 수수료는 주택에 남아있는 형편을 줄여 주며, 귀하의 부동산 (또는 주택을 매각하고 대출금을 상환하는 경우)에 비해 적은 금액을 남겨 둡니다. 사용 가능한 기금이있는 경우 앞으로 몇 년 동안 해당 기금에 대한이자를 지불하는 대신 주머니에서 돈을내는 것이 현명 할 수 있습니다.

종가 :

주택 구매 또는 재 융자에 필요한 동일한 종가를 일부 지불합니다. 예를 들어, 감정이 필요하고, 서류를 제출해야하며, 대출 기관이 여러분의 학점을 검토 할 것입니다. 이러한 비용 중 일부는 귀하가 통제 할 수없는 수준이지만 다른 것들은 관리 및 비교할 수 있습니다. 예를 들어, 창업 비용은 대금업자에 따라 다르지만, 카운티 기록 사무소는 귀하가 누구이던 상관없이 동일하게 청구됩니다.

서비스 수수료 :

역 모기지에서 월 소득으로 먹는 월별 수수료를 볼 때 스티커 충격을받을 수 있습니다. HECM 수수료에는 최대 한도가 있지만 항상 쇼핑 할 가치가 있습니다.

보험료 : HECM은 FHA (귀하의 대출자에 대한 위험을 감소 시킴)에 의해 뒷받침되기 때문에, 귀하는 FHA에 프리미엄을 지불합니다. 귀하의 초기 모기지 보험료 (MIP)는 0.5 %에서 2.5 % 사이이며, 귀하는 연체료 1.25 %를 지불하게됩니다. 이자 :

물론 역 모기지를 통해 얻은 돈에 관심을 보입니다. 상환

역 모기지에 대해 월별로 지불하지 않습니다. 그 대신 차용인이 영구적으로 집 밖으로 나갈 때 (일반적으로 사망하거나 집이 팔릴 때)에 대출 잔액이 만기가됩니다.그러나 당신은

갚아야 할 부채를 짊어지고 있습니다 - 당신은 그것을 눈치 채지 못합니다. 귀하의 총 부채는 현금으로받는 금액과 빌린 돈에 대한이자를 합한 것입니다. 대부분의 경우, 귀하의 부채는 시간이 지남에 따라 증가합니다 - 돈을 빌려서 돈을 내지 않기 때문에 (매월 더 많이 빌릴 수도 있습니다).

대출금이 만기가되었을 때, 상환해야합니다. 대출은 일반적으로 모든 차용자가 "영구적으로"이사 한 경우에 만기가됩니다. 그러나, 예를 들어 재산세를 내지 않으면 계약 조건을 충족시키지 못하면 역 모기지도 만기가 될 수 있습니다. 대부분의 역 모기지는 주택 매각을 통해 상환됩니다. 예를 들어, 사망 한 후, 주택은 시장에 나와서 대출금 상환에 사용할 수있는 현금을 받게됩니다. 당신이 집을 팔고있는 것보다 적은 돈을 가지고 있다면 그 차이를 지켜야합니다. 집을 파는 것보다 더 많은 것을 빚 져야한다면,

HECM에 차이를 지불 할 필요가 없습니다 (다른 말로하면, "이기십시오").

어떤 경우에는 상속인이 집을 지키기로 결심합니다. 이 경우 대출 잔액이 집값보다 높더라도 전체 대출 금액이 만기가됩니다. 귀하의 상속인은 집안에서 가족을 지키기 위해 많은 액수의 돈을 마련해야합니다. 요구 사항 역 모기지를 취득하려면 몇 가지 기본 기준을 충족해야합니다.

기본 규칙 :

집이 주거지 (예 : 임대 주택을 이용할 수 없음)

최소 62 세 귀하는 빚을지고있는 채무를 체납하지 않습니다. 연방 정부 충분한 공평성 :

집안에서 돈

을 사용하고 있기 때문에 집에서 많은 양의 자본이 필요합니다. "앞으로"저당을 가지고있는 것처럼 가치 계산에 대한 대출은 없습니다.

지속적인 경비 :

귀하는 집과 관련된 지속적인 경비를 지불 할 수 있어야합니다 (경비를 감당할 능력이 있음을 증명해야합니다). 이렇게하면 해당 속성이 해당 값을 유지하고 해당 속성의 소유권을 유지하게됩니다. 예를 들어, 지속적인 유지 보수 비용이 있으며 재산세 및 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다.

• 소득 :
• 대출금을 지불 할 필요가 없으므로 역 모기지에 대한 소득 자격이 필요하지 않습니다.
• 상담 :

HECM에 자금이 지원되기 전에 HUD에서 승인 한 HECM 카운슬러와 "소비자 정보 세션"에 참석해야합니다. 이것은 제품에 대한 편견없는 정보를 제공하기로되어 있습니다. 첫 번째 모기지 : 아직 집에 돈을 갚지 않은 경우에도 기존 모기지를 없애기 위해 역 모기지를받을 수 있습니다. 그러나 역 모기지는 부동산에 대한 첫 번째 유치권이되어야합니다. 대부분의 차용자를 위해, 그것은 당신의 역 모기지의 일부로 남은 모기지 부채를 갚는 것을 의미합니다. 귀하의 집 (또는 그 이상)에 대략 50 %의 주식이 있다면 이것은 가장 쉽습니다.