6 금리를 낮추기위한 금리 규칙

퇴직 소득이 필요합니다. 문제는 매년 얼마나 많은 돈을 내야합니까? 계정을 너무 빨리 사용하지 않으려는 경우 대답은 안전한 인출 속도를 계산하여 결정됩니다.

안전한 인출 율은 매년 투자로부터 인출 할 수있는 예상 금액입니다. 경제 및 / 또는 주식이 소진되는시기에 은퇴한다고하더라도 충분한 원금이 평생 동안 지속됩니다. 시장이 잘되지 않습니다.

예를 들어, 투자 한 $ 100, 000마다 4,000 달러를 지출하면 초기 인출 속도는 4 %가됩니다. 전통적 계산에 따르면이 철수율은 거의 맞다고합니다. 매년 투자의 약 4 %를 지출 할 수 있으며, 돈이 부족할 가능성은 거의 없습니다.

그러나 조금 더 철회하기를 원하면 퇴직 소득을 늘릴 확률이 가장 높은 6 가지 규칙을 따라야합니다. 이러한 규칙을 따르면 초기 포트폴리오 가치의 6 ~ 7 %에 달하는 금리를 인출 할 수 있습니다. 즉, 투자 한 $ 100, 000 당 연간 6,000 ~ 7,000 달러를 인출 할 수 있습니다. 이것은 확실하지 않습니다. 이 규칙을 사용하려면 유연해야합니다. 일이 잘 풀리지 않으면 약간의 조정을하고 나중에 꺼내야 할 수도 있습니다.

규칙의 작동 방식은 다음과 같습니다.

철회 율 규칙 # 1

시장이 낮은 가격 대비 수익률을 가질 때 포트폴리오가 더 높은 철수 율을 제공합니다.

주가 수익 비율 (P / E 비율)은 주식 시장의 향후 장기 수익률 (15 년주기)을 ​​추정하는 데 사용할 수있는 도구입니다. 참고 : 단기 주식 시장 수익 예측에는 그다지 유용하지 않습니다.

- 퇴직자의 경우, 시장의 P / E 비율은 올바른 시작 철회 율을 결정하는 데 사용될 수 있습니다. 인플레이션으로 인해 매년 철수 할 수있는 능력을 갖추고 매년 안전하게 철수 할 수있는 금액.

주식 시장의 P / E 비율 (S & P 500)이 12 미만인 경우 안전한 철수 율은 조사 기간에 따라 5.7 %에서 10.6 %로 다양합니다.

주식 시장의 P / E 비율이 12-20의 범위에있을 때 안전한 철수 율은 조사 된 기간에 따라 4.8 %에서 8.3 %까지 다양합니다.

• 주식 시장의 P / E 비율이 20 이상일 때, 안전한 철수 율은 연구 된 기간에 따라 4.4 %에서 6. 1 %까지 다양하다.
• 기억해야 할 점은 주식 시장의 P / E 비율이 낮을 때 은퇴하면 포트폴리오가 P / E가 높은 경우 은퇴 한 사람과 같은 금액의 사람보다 평생 동안 더 많은 소득을 지원할 것입니다 비율.
• 퇴계 비율 규칙 # 2

퇴직 소득이 인플레이션에 보조를 맞출 수 있도록 고정 수입에 적절한 비율의 주식을 보유해야합니다. 구체적으로, 포트폴리오는 50 %의 최소 주식 노출과 80 %의 최대 주식 노출을 가져야합니다.

이 범위를 너무 벗어나면 돈이 부족할 위험이 있습니다. 너무 많은 주식과 휘발성 시장은 최악의 상황에서 당신을 놀라게 할 수 있습니다. 고정 수입이 너무 많아서 은퇴 소득이 인플레이션에 보조를 맞출 수 없습니다.

퇴직 소득에 맞는 적절한 배당 방법을 선택할 수있는 세 가지 자료는 다음과 같습니다.

본드와 주식의 양은 얼마나되어야합니까?

숙련 된 투자자의 경우 온라인 계산기를 사용하면 어느 정도의 돈을 넣을 지 결정할 수 있습니다. SmartMoney의 One Asset Allocation System을 사용해보십시오.

• 초보자의 경우 적합한 할당을 결정하기 위해 전문적인 자문을 구하는 것이 가장 좋습니다.
• 철회 비율 규칙 # 3
• 철회 비율을 최대화하려면 다중 자산 클래스 포트폴리오를 사용해야합니다.

균형 잡힌 식사를 만드는 것처럼 다중 자산 클래스 포트폴리오를 구축하는 것을 생각해보십시오. 예를 들어, 스테이크, 새우 및 아기 등 갈비의 화려한 저녁 식사에 앉아 상상해보십시오. 식사가 다양하지만 균형이 잘 잡혀 있지 않습니다.

투자 환경에서는 식품 그룹 대신 자산 클래스가 있습니다.

균형 잡힌 포트폴리오에는 적어도 다음과 같은 자산 클래스에 대한 배분이 포함됩니다. 대형주 및 소형주 (주식 또는 주식 인덱스 펀드), 국제 주식 및 채권 현금, 예금 및 채권 증서). 매년이 포트폴리오를 대상 믹스에 다시 균형을 맞 춥니 다.

인덱스 펀드보다 비용이 높은 자금 및 / 또는 재정 고문을 사용하는 경우, 지불하는 높은 수수료를 고려하여 낮은 인출 속도를 고려해야 할 수 있습니다.

퇴출 률 규칙 # 4

퇴직 소득금 환불은 특정 예정된 순서대로 수행해야합니다.

퇴직을 할 때, 퇴직 소득은 각 카테고리에서 특정 순서대로 와야합니다. 새로운 투자자에게는 이러한 규칙이 복잡 할 수 있습니다. 아이디어를 단순화하려면 그림 3 버킷.

버킷 번호 하나는 현금으로 채워집니다. 1 년치의 생활비를 충당 할만큼 충분합니다.

양동이 2 번 안쪽에는 채권 사다리라고 불리는 고정 수입 투자가 있습니다. 각 계층은 1 년간의 생활비를 나타냅니다. 매년 1 년 동안 지출 한 돈이 "성숙"하고 "고정 수입" "바스켓을"현금 "바구니에 담아서 곧 나오는 경비를 충당 할 수있는 충분한 현금을 확보 할 수 있습니다.

1. 세 번째 양동이는 주식을 가지고 림에 채워집니다. 오버플로시에만 형평에서 돈을 가져갈 수 있습니다 오버플로 연도는 주식이 평균 수익률을 초과하는 연도, 대략 12-15 %를 초과하는 연간 수익률이며, 초과 연도의 끝에서 초과 주식을 판매하고 수익금을 사용하여 고정 수입과 현금을 보충합니다 양동이.
2. 형평 버킷이 넘치지 않는 많은 해가있을 것입니다. 이 기간 동안 고정 수입과 현금 버킷을 낮은 수준으로 유지하는 것이 옳다는 것을 깨닫기 위해서는 징계가 필요합니다. 결국, 넘치는 해가 올 것이며 모든 양동이가 다시 채워질 것입니다. 이 규칙을 준수하면 자신의 감정의 희생자가되거나 불리한시기에 투자를 팔지 못할 것입니다.
3. 이러한 규칙 중 상당수는 Jonathon Guyton이 수행 한 조사를 통해 개발되었습니다. 그의 웹 사이트에서 Decision Rules 및 Maximum Initial Withdrawal Rates라는 제목의 기사에서 먼저 사용할 자산에 대한 그의 지정된 순서에 대한 추가 세부 정보를 찾을 수 있습니다. 이 기사는 Journal of Financial Planning의 2006 년 3 월호에 처음 게시되었습니다.

퇴출 률 규칙 # 5

곰 시장에서 퇴직 소득 급여 삭감을 받아야합니다.

이 규칙은 약세 시장에서 귀하의 미래 퇴직 소득을 침식으로부터 보호하기위한 안전망 역할을합니다. 현재 인출 비율이 초기 인출 비율보다 20 % 큰 경우 트리거됩니다. 혼란스러워? 이 규칙을 설명하는 가장 좋은 방법은 예제를 사용하는 것입니다.

$ 100, 000이라고 가정하고 매년 7 % 또는 $ 7,000을 인출하려고합니다.

시장은 수년간 내려 가고 포트폴리오 가치는 현재 82,000 달러입니다. 현재 7,000 달러의 인출은 현재 포트폴리오 가치의 8.5 %입니다. 귀하의 인출이 귀하의 포트폴리오 중 더 큰 부분을 대표하기 때문에이 "급여 삭감"규칙이 시작되어 현재의 인출 액을 10 % 줄여야한다고 말합니다. 이 예에서 귀하의 출금은 일년에 $ 7,000에서 $ 6,300으로 갈 것입니다.

실생활과 마찬가지로, 몇 년 동안 보너스를 받고 다른 해에는 임금 삭감이 요구되는 경우,이 규칙은 변화하는 경제 상황을 견딜 수있는 유연성을 추가합니다.

철회 율 규칙 # 6 :

시간이 좋은 경우, 당신은 인상을받을 자격이 있습니다.

이 최종 규칙은 대부분의 사람들이 가장 좋아합니다. 임금 삭감 규칙의 반대, 번영 규칙이라고합니다. 포트폴리오가 전년도에 긍정적 인 수익을내는 한, 자신에게 인상을 줄 수 있다고합니다.

귀하의 인상은 소비자 물가 지수 (CPI) 인상에 비례하여 월별 인출액을 인상하여 계산됩니다. 당신이 7,000 달러를 일년 내내 철수했다면 시장은 긍정적 인 수익률을 보였고 소비자 물가 지수는 3 % 올랐고 다음 해에는 $ 7,210을 인출 할 것입니다.

이 규칙을 준수하면 징계를받습니다. 보상은 퇴직 소득 수준이 높아지고 구매력을 유지하는 능력이 향상됩니다.

돈에 대한 정보에 입각 한 결정을 내리는 것이 중요합니다. 이 모든 투자 "엄청난 점보"가 압도적 인면, 한발 뒤로 물러나서 새로운 직업처럼 생각하십시오. 새로운 기술을 배우는 데는 시간이 걸립니다. 올바른 결정은 퇴직 소득을 창출하는 데 도움이 될 것입니다.

퇴직 소득 계획을 직접 실행하기 전에 가능한 한 많이 배우십시오.자세한 내용은 온라인 투자 클래스 중 하나를 사용해보십시오. 자격을 갖춘 유능한 재정 고문으로부터 전문적인 조언을 구하는 경우이 분야의 최신 연구에 익숙한 사람을 찾으십시오.