연금 사다리 전략

대부분의 투자자는 만기를 비틀기 위해 CD와 채권을 사다리로 넣는 방법에 익숙합니다. 이 방법으로, 당신은 연간 기준으로 항복 요금에서 무료로 오는 돈을 가질 수 있습니다. 사다리 전략이 사용되는 주된 이유는 금리이기 때문에 전형적이며 잠재적 인 가능성의 이점이 있습니다. 소위 "전문가"조차도 아무도 정확하게 금리 움직임을 예측할 수 없으므로 사다리 전략을 사용하는 것은 알 수없는 이자율을 처리하는 신중하고 효과적인 방법입니다.

대부분의 사람들이 알지 못하는 사실은 연금 또한 불리해질 수 있다는 것이고, 그러한 전략은 소득이나 수익률을위한 것일 수 있습니다. 사다리꼴 CD와 채권은 수확량을위한 래더 딩으로 분류됩니다. 연금으로, 당신은 고정 연금을 사용하여 수확량을 위해 사다리를 할 수 있습니다,하지만 당신은 또한 소득을위한 사닥다 수 있습니다.

MYGA 연금 사다리는 CD와 비슷한 수익을 창출합니다.

고정 금리 연금 (일명 MYGA - 멀티 수확 보증 연금)은 CD와 유사하게 작동합니다. 고정 금리는 특정 기간 동안 지속되는 보장 금리입니다. 고정 금리 연금에는 연회비가 없으며 해약 료는 계약 기간 동안 매년 감소합니다. CD와 고정 이자율 연금 (MYGA)의 가장 큰 차이점은 비 IRA 계좌 (즉, 비 자격 요건)에서 사용되는 경우 연간이자가 증가하고 MYGA에 과세됩니다. 비 IRA 계좌의 CD로 매년이자에 대한 세금을 납부해야합니다.

일반적인 고정 금리 연금 사다리는 3 년, 4 년 및 5 년 전략이 될 것입니다.

예를 들어, $ 300, 000이라면 3 년, 4 년 및 5 년 고정 금리 연금에 100,000 달러를 배정합니다. 이러한 유형의 고정 연금에는 수수료가 없으며 수익률이 보장됩니다. 항복 기한이 만기가되어 돈이 만기가되면 돈을 전부 가져 가서이자에 대한 세금을 내거나 다른 연금으로 이체하여 세금을 연기 할 수 있습니다.

나는 "혼합 고정 래더"라고 부르는 것을 만들었습니다.

고정 금리 연금 (MYGA)과 고정 지수 연금 (FIA)의 결합이며 사다리의 FIA 부분의 지수 옵션 가능성으로 인해 전체 수익률이 약간 더 높을 가능성이 있습니다.

Fixed Index Annuity 또는 FIA 란 무엇입니까?

연금 연금 (indexed annuity)이라고도합니다. 이 연금 유형은 본인을 완전히 보호하지만 인덱스의 통화 옵션 (일반적으로 S & P 500)에 연결되는 성장 요소도 가지고 있습니다. 인덱스 연금은 1995 년에 도입되었으며 CD 반품과 경쟁하도록 설계되었습니다.

소득을위한 사다리꼴 연금은 대부분의 투자자에게 다소 새로운 개념입니다. 연금은 원래 보장 된 소득을 제공하기 위해 행성에 (로마 타임즈처럼) 초기에 두었다.소득을위한 사다리꼴 연금은 다양한 방법으로 구조화 될 수 있습니다. 진행중인 소득을 제공하는 두 개의 연금 사다리를 살펴 보겠습니다.

연금 평생 사다리는 SPIA를 사용합니다.

평생 사다리에는 특정 기간 동안 SPIA (Single Premium Immediate Annuities)를 구입하는 것이 포함됩니다. 이 전략은 연금 수급자의 기대 여명이 시간이 지남에 따라 감소하면서 (희망적으로) 상승 할 때 금리를 잡기 위해 고안되었습니다.

공통된 예가 있습니다 : $ 500, 000을 가진 사람은 평생 소득 흐름을 보장하려고하지만, 이자율이 낮고 장래에 상승 할 것이라 우려합니다. 효율적인 평생 사다리에는 매년 5 년간 100,000 달러, 단일 SPEC (Single Premium Immediate Annuity) 구매가 포함됩니다. 해당 기간 동안 요금이 동일하게 유지 되더라도 후속 판매 대금은 구매시 연금 수급자 연령에 따라 더 높습니다. 이자율이 상승하면 지급금이 훨씬 더 높아집니다.

목표 날짜 Stairstep Ladder는 DIA를 활용합니다.

이 유형의 사다리는 장수 연금 (일명 연금 연금 - DIAs)을 포함하고, 다른 간격으로 소득을 시작합니다. 목표 날짜 계단식 사다리 전략은 일반적으로 장래의 특정 날짜에 다른 평생 소득 스트림을 가동시켜 미래의 인플레이션을 퇴치하는 데 사용됩니다.

예를 들어, 60 세의 사람들이 미래의 인플레이션에 대비하여 400,000 달러를 할당 할 수 있습니다. 네 개의 별도 장수 연금 (DIAs)을 구입할 것입니다. 연금 소득은 65 세, 70 세, 75 세 및 80 세에 시작합니다. 연금 소득은 소득 흐름이 시작될 때의 기대 수명을 기본으로하므로 나이를 먹으면 지불액이 더 많이 계산됩니다. 이후의 DIA는 더 높은 이자율로 지불합니다. CD 및 채권을 제외하고는 연금이 사다리의 왕이되었습니다.

내가 개발하여 고객과 구현하는 많은 다른 래더 전략이 있습니다. 연금 계좌 래더 링은 의미가 있으며, 계약 상 보장과 필요한 정확한 금액을 해결할 수 있기 때문에 예측 가능하고 확실한 전략입니다.