유연성을 제공하는 사다리 : 예제 및 팁

보증금 (CD)은 은행에서 수입을 늘리는 데 도움이되지만 몇 개월 또는 몇 년 동안 돈을 잠궈 야합니다. 다행히 CD 래더 광고 전략은 유연성을 유지하고 수익을 극대화하는 데 도움이됩니다.

아래에서 자세한 예제를 살펴 보겠다.하지만 CD 사다리의 배경은 장래에 여러 날짜에 여러 CD를 구매하는 것입니다.

CD 사다리의 장점

CD에는 끈이 달려 있습니다. CD가 완성 될 때까지 기다렸다가 돈을 꺼내야합니다. 기금을 일찍 인출한다면 벌금을 내야합니다.이자로 벌어 들인 것보다 많은 금액을 지불하게됩니다. 언제든지 자금을 인출 할 수있는 "액체"CD를 구입할 수 있지만 이러한 제품은 전통적인 CD보다 적은 비용을 지불하는 경향이 있습니다.

CD 사다리는 CD 투자의 어려움을 관리하기위한 간단한 전략입니다.

현금 필요 :

CD로 현금이 필요한 경우 사다리를 사용하는 경우 오래 기다릴 필요가 없습니다. CD 중 하나가 곧 성숙해야합니다 - 벌금없이 액체 현금을 제공하십시오 - 그리고 잘하면, 당신은 즉시 돈을 다 필요하지 않습니다. 변화하는 금리 :

CD에 돈을 투자하면 일반적으로 CD를 구입할 때 금리가 붙어 있습니다. 요율이 높으면 요긴하게 작동하지만 낮은 요율로 고정 된 후에 요율이 오르는 것은 불행한 일입니다.

CD 사다리를 사용하면 시간이 지남에 따라 지속적으로 재투자되므로 주기적으로 요금을 업데이트합니다.

CD 사다리 예제

CD 사다리는 시간이 지남에 따라 성숙하도록 설정된 일련의 CD입니다. 예를 들어, CD에 투자 할 경우 $ 10, 000을 가질 수 있지만, 금리를 올리거나 몇 년 동안 모든 돈을 묶고 싶지는 않습니다.

다음 접근법을 사용하여 사다리를 만들 수 있습니다.

$ 2, 500은 1 년 CD로 들어갑니다.

1. $ 2, 500은 2 년 CD로 들어갑니다.
2. $ 2, 500은 3 년 CD로 들어갑니다.
3. $ 2, 500은 4 년 CD로 들어갑니다.
4. 해마다 (1 년 CD가 성숙한 후에 시작), 성숙한 자금을 사다리의 끝까지 순환시킵니다. 위의 예제를 계속 진행하면 원래 2 년 CD에만 성숙 일까지 1 년 남았으며 원래 3 년 CD에는 2 년 남았습니다. 원래 사다리 디자인으로 돌아가려면 4 년 CD를 교체하면됩니다. 매년주기가 계속되며, 프로세스를 반복하면됩니다 (사다리 끝 부분에 새로운 4 년 CD 추가).

위 예제는 비교적 단순한 래더이지만 원하는 경우 6 개월 간격 또는 장기 CD를 추가하면 더 복잡해 질 수 있습니다. 그러나 복잡성을 추가하면 사다리를 유지하는 것이 더 어려워집니다. 복잡한 사다리를 만드는 시간과 욕구가 있을지 모르지만 앞으로는 상황이 바뀔 수도 있습니다.

CD 사다리 길이

CD 사다리는 얼마나 오래 있어야합니까? 그것은 당신이 성취하고자하는 것에 달려 있습니다. 대부분의 사람들은 3 ~ 5 년에 멈 춥니 다. 장기 만기가있는 CD는 이자율과 유동성 위험이 더 높기 때문에 더 높은 이자율을 지불합니다. 따라서 더 긴 CD 사다리가 당신에게 조금 더 많은 돈을 벌어 줄 것입니다. 즉, 금리가 낮을 때 장기 사다리를 설정하면 금리가 충분히 빠르게 오르는 경우 실제로 적게받을 수 있습니다. 이는 시간과 미래가 어떻게 전개되는지에 달려 있습니다.

장기간 지속하려면 돈을 잠그는 것에 익숙해야합니다. 장기 목표의 경우 Certified Financial Planner와 상담하여 목표에 가장 적합한 장기 전략을 모색하는 것이 좋습니다.

얼마나 멀리 떨어져 있습니까?

또한 각 단계가 얼마나 멀리 떨어져 있는지 결정해야합니다. 3 개월 CD 또는 2 년 CD를 사용해야합니까? 대부분의 사람들은 CD 사다리 내에서 6 개월 또는 1 년 만기에 정착합니다. 너가 더 짧게 간다면, CD 사닥다리는 높은 유지 보수 프로젝트가된다 (그리고 너는 그것을 계속 가지 않을 가능성이 적다). 그러나 당신은 당신이 가지고있는 목표를 성취하기 위해 CD 사닥다리로 창의력을 발휘할 수 있습니다. 예를 들어, 만기가 수업료 지불과 같은 예측 가능한 비용과 일치하도록 할 수 있습니다.

CD Ladders Proving Challenging

CD 사다리는 예기치 않은 비용이나 상승하는 금리의 위험을 관리하면서 CD에 투자하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그러나 피할 수없는 상황이 몇 가지 있습니다.

단기간 사용 :

CD 사다리는 장기간의 프로그램입니다. 프로그램을 계속 사용하지 않으면 더 나은 대안이있을 수 있습니다. 사다리를 분해하고 현금으로 인출해야한다고 생각하면 조기 철수 처벌은 귀하가 얻은 추가이자를 없앨 수 있습니다. 예금 계좌 나 머니 마켓 계좌는 유동성이 높아지고 처벌없는 인출을 허용합니다.

이동 요금 : CD 사다리를 사용하면 이자율 이동에 대한 예측을 피할 수 있습니다. 요금이 발생하는 곳이라면 어디서나 수익을 올릴 수 있습니다. 그러나 금리 인상시기를 예측할 수 있다면 사다리 건축을 기다리거나 단기적으로 만기를 유지할 수 있습니다. 마찬가지로, 금리가 하락할 것이라는 것을 안다면 더 긴 만기를 향해 비뚤어진 사다리가 의미가있을 수 있습니다.

CD 사다리 사용의 요지는 이런 것들에 대해 생각하지 않는 것이지만, CD 금리가 무엇을 할 것인지 합리적으로 예측할 수있는 시간이 올 수 있습니다. 은행 CD 요금은 무엇을 결정합니까?

CD 사다리의 대안

• CD 사다리를 사용하지 않기로 결정하면 다른 곳에서 현금을 낼 수 있습니까?

고 수확 계정 :

저축 계좌가 적절한 대안 일 수 있습니다. 온라인 은행은 얼마만큼의 CD를 지불 할 수 있으며, 머니 마켓 계정은 CD와 저축 계정의 중간 지점이 될 수 있습니다. 액체 현금에 높은이자를 지불하는 '보상'또는이자 수표 계좌를 살펴볼 수도 있습니다. 이러한 대안의 문제점은 보증 된 요율을받지 못한다는 것입니다. 이자율은 변동될 것이며, 그들이 머리를 쓰면 CD로 더 나을 것입니다.

글 머리 기호 전략 : CD로 돈을 모두 필요로하고 사이클링을 계속하고 싶지 않은 경우, 총알 투자 전략이 도움이 될 수 있습니다. 이 방법을 사용하려면 모든 CD를 동시에 구매하여 동시에 성숙하십시오. 몇 년 동안 CD를 살 수도 있지만 거의 동시에 같은 기간에 만기를 선택하게됩니다. 이 전략은 알려진 경비에 유용 할 수 있습니다.

바벨 전략 : 바벨 방식을 사용하면 단기 및 장기 성숙이라는 두 가지 유형의 CD 만 구입하게됩니다. 장기적으로 만기일을 연장하는 대신 중간 및 장기 CD를 건너 뛰면서 가능한 가장 길고 짧은 옵션을 고수 할 것입니다. 예를 들어, 귀하의 보유 자산은 전액 6 개월 CD 및 4 년 ​​CD로 구성 될 수 있습니다.