고객이 손실을 두려워 할 때

은행은 모든 고객 예탁금을 즉각 인출 할 수 있도록 현금으로 사용할 수 없습니다. 대신 이러한 자산은 대출 및 기타 유형의 투자에 투자됩니다. 마찬가지로 은행은 보관소와 현금 자동 입출금기 (ATM)에 보관 된 적은 양의 현금 만 보관합니다. 결과적으로 예금에 대한 압도적 인 수요로 인해 은행은 고객에게 돈을주지 못하게됩니다.

은행이 고객의 인출 요구를 충족시키지 못하거나 은행이 그렇게 할 수 없다는 소문이있는 경우 상황이 악화됩니다. 고객은 "출구에 마지막 인물"이되는 것을 두려워하며 가능한 한 철수하려고합니다. 최악의 시나리오에서는 은행이 채무를 이행하지 못할 수있어 완전한 실패로 이어질 수 있습니다.

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왜 일어나는가

손실에 대한 두려움 : 은행 운영은 돈을 잃을 까봐 두려워합니다. 고객은 (때로는 정확하게) 은행이 엎어지면 은행에서 모든 돈을 잃을 것이라고 생각합니다. 이 두려움은 이해할 수 있습니다. 힘들게 벌어 들인 저축은 위험에 처해있는 것처럼 보입니다. 모두가 출구로 급히 달려갑니다.

하향 나선 : 불행하게도 은행 운영은 자기 충족 예언을 창출 할 수 있습니다. 은행은 다소 불안정한 상태에 있지만 여전히 실패에서 멀어 질 수 있습니다. 그러나 모두가 동시에 자금을 인출하면 은행이 갑자기 약해진다.

은행은 종종 투자 손실을 의미하는 불편한 시간에 투자를 판매함으로써 현금을 창출해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 금융 위기를 극복 한 채 판매하는 것은 일반적으로 은행이 현금으로 자산을 상환하는 나쁜시기입니다. 이전에 은행이 실패하지 않으면 공황 기간과 파산 이후에 지급 불능 가능성이 증가합니다.

부분 예비 은행 : 극적 영화와 달리 은행은 실제 은행 지점에 거의 돈을 보관하지 않습니다. 고객 예탁금은 사람들이 들어올 때까지 기다리고 금고에 앉아 있지 않습니다. 대신, 은행은 차용자에게 그 돈을 빌려 자금을 금융 시장에 투자합니다. 현재 전자 화폐는 전자 화되었지만 은행은 송금 및 전자 인출에 사용할 수있는 총 고객 자산의 10 % 만 가질 수 있습니다. 부분 예비 은행은 대부분의 경우 고객의 대다수가 동시에 돈을 필요로하지 않기 때문에 은행이 사용할 수있는 예비 보유액 만 보유 할 수 있습니다.

국립 은행 운영 : 은행 운영은 특정 금융 기관에서 발생할 수도 있고 국가 차원에서 발생할 수도 있습니다. 투자자 또는 계좌 보유자가 해당 국가의 금융 시스템이나 금융 시스템이 붕괴 될 것으로 생각하면 자금을 외국 은행으로 이전하려고합니다.다시 말하지만, 이것은 기존의 문제를 악화시킬 수 있고 스스로 성취하는 예언이 될 수 있습니다.

은행 업무는 감각을 만드나요?

은행 운영은 매우 무서운 전망의 결과이며 아무도 돈을 잃고 싶어하지 않습니다. 그러나 미국의 소비자 은행 운영은 대다수 인구에게 일반적으로 불필요합니다.

연방 예금 보험 : 미국에있는 대부분의 예금자는 은행이 실패 할 경우 돈을 잃지 않습니다.

실제로 의미있는 방식으로 불편을 느끼지 않을 수도 있습니다. 연방 정부는 기관이 실패 할 경우 은행 및 신용 조합의 일부 예금이 보호되도록 보장합니다. 연방 예금 보험 공사 (FDIC) 보험을 통해 참여 은행의 고객은 전체 또는 부분 보호를받을 수 있습니다. 연방 피보험자 신용 조합은 National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF)를 통해 유사한 보험 적용을받습니다. 보호는 기관 당 예금주 당 $ 250, 000으로 제한되어 있지만, 단일 은행이나 신용 조합에서 그 이상을 충당 할 수있는 방법이 있습니다.

은행 불이행의 영향 : 많은 은행의 실수로 피보험자는 아무 일도없는 것처럼 수표를 쓰고 돈을 예치하고 전자 송금을 계속할 수 있습니다. 어느 시점에서 그들은 성명서의 이름과 로고가 바뀌 었음에도 불구하고 은행 잔고와 상관없이 계정 잔고가 동일하다는 것을 알 수 있습니다.

확인되지 않은 예금 : FDIC 또는 NCUSIF에 완전히 충실하지 않은 사람들은 위험에 처해 있으며 자산을 인출 할 수 있습니다. 그러나 때로는 그렇게하기가 쉽지 않으며 뉴스가 망가질 때까지는 너무 늦을 수 있습니다. 돈을 퍼뜨릴 수있는 선택의 수를 감안할 때 왜 그 위험을 감수해야합니까? 마찬가지로, 금융 시스템의 완전한 붕괴는 은행 운영을 보증 할 수 있습니다. 그러나 귀하의 국가가 혼란에 빠지면 현지 통화가 더 쓸모없는 것으로 나타납니다.

역사적 근거 : 대공황 당시 소비자들은 실제로 돈을 잃어 버렸습니다. 얼마 지나지 않아 FDIC가 형성되고 소비자의 위험 부담은 이전보다 훨씬 적습니다.