선금에 관한 모든 것 - 기초, 찬성 및 반대

빌린 돈으로 물건을 살 때 (집, 자동차 또는 다른 사람의 시간이든) 여러 가지 방법으로 돈을 지불하게됩니다. 적절한 대출을 받으려면 그 옵션이 무엇인지, 그리고 퍼즐의 한 부분이 다른 부분에 어떻게 영향을 미치는지 이해해야합니다. 지불 방법에는 다음이 포함됩니다 :

• 초기 계약금
• 계속되는 정기 지불 (예 : 월간 지불)
• 경우에 따라 추가 일시금 지불 (부채를 줄이거 나 대출을 지불하기위한 옵션 지불 완전히 오프)

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많은 일들과 마찬가지로, 일이 시작되는 방법 은 앞으로 수년간 당신을 도울 것입니다. 그래서 초기 계약금을 이해하는 것이 중요합니다. 일단 그렇게하면 계획이 성공할 수 있도록 절약을 시작하십시오.

계약금이란 무엇입니까?

계약금은 무언가를 구입하기 위해 선불로 지불하는 것입니다. 당신이 지불하는 구매 비용의 부분입니다 (차용과 반대되는). 그 돈은 당신 자신의 개인 저축에서 나옵니다. 물론, 계약금은 실제 종이 현금의 형태로 드물지 않습니다. 대부분의 경우 수표를 제시하거나 전자 지불을합니다.

선금은 대개는 아니지만 종종 대출의 일부입니다. "제로 다운"제안을 볼 때 계약금은 필요하지 않지만 어쨌든 하나를 만드는 것이 현명 할 수 있습니다. 계약금은 종종 총 구매 가격 중 의미있는 비율을 차지합니다 (예 : 20 %). 대출금의 나머지 부분은 정기적 인 할부 지불로 시간이 지남에 따라 지급됩니다 - 큰 수표 또는 재 융자를 작성하여 일찍 대출금을 상환하지 않는 한.

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예 : $ 100, 000의 주택 구입 (종가 제외). 이 목적을 위해 부지런히 $ 20,000을 절약했으며, $ 20,000의 계약금 (구매 가격의 20 %)을 계산원에게 가져 왔습니다. 결과적으로 30,000 달러의 모기지로 갚을 수있는 80,000 달러를 빌릴 수 있습니다.

얼마를 지불해야합니까?

일반적으로 선금의 크기를 선택할 수 있으며 결정이 항상 쉬운 것은 아닙니다.

어떤 사람들은 큰 것이 항상 더 좋다고 믿는 반면, 다른 사람들은 가능한 한 작은 지불금을 유지하는 것을 선호합니다. 장단점을 평가하고 스스로 결정해야합니다.

더 큰 계약금 은 최소한의 차용을 유지합니다. 더 많이 지불할수록 대출 금액은 줄어 듭니다. 즉, 대출 기간 동안 총이자 비용이 적게 드는 것을 의미합니다. 또한 월간 지불액이 낮을 것입니다. 이것이 어떻게 작동하는지 보려면, 고려중인 대출에서 숫자를 가져 와서 대출 계산기에 연결하십시오. 대출 잔액을 변경하고 다른 숫자가 어떻게 조정되는지 살펴 봅니다.

큰 선금은 한 가지 이상의 방법으로 비용을 절감하는 데 도움이됩니다.예를 들어, 더 많이 내려 놓으면 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 대금업자는 채무 불이행시 더 쉽게 대금을 돌려받을 수 있기 때문에 더 많은 선급금을보고 싶어합니다 (위험 부담이 커지면 더 많은 금액을 청구합니다). 더 큰 선불금으로 모기지 보험 및 기타 수수료를 피할 수도 있습니다.

월간 지불액이 낮 으면 나중에 쉽게 생활 할 수 있습니다. 예를 들어 일자리 손실로 소득이 변경된 경우 보다 낮은 월 지불액으로 더 많은 여유를 가질 수 있습니다. 게다가 저액 지급은 미래에 추가 대출을받는 것이 더 쉽습니다.

채권자는 월별 채무를 충당 할 수있을만큼 충분한 소득이 있음을보고 싶어하며, 부채 비율로이를 평가합니다.

돈을 받으려면 어떻게해야합니까? 어떤 경우에는 구입 한 물건을 빌릴 수 있습니다. 위의 예에서, 대출 기관은 80 % 이상의 대출 가치가 떨어지기를 주저하기 때문에 집에 투자 한 $ 20, 000에 빠질 수 없습니다. 그러나 처음에 20 % 이상을 내던지, 가격 인상을 즐기기에 충분히 행운을 얻은 경우 주택 저당 대출을 통해 그 돈 중 일부를 인출 할 수 있습니다.

더 적은 계약금 은 명백한 이유 때문에 좋습니다 : 당신은 많은 돈을 생각해 낼 필요가 없습니다. 주택 구매를 위해 20 %를 절약하는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 많은 양을 절약하기 위해 가 발생하면 무언가가 떠오른 경우 (차가 고장 나거나 건강 상 문제가 발생하는 경우 등)에 돈을 버는 것이 무섭습니다.

모든 현금을 집이나 차에 두는 것은 판매하기 어려울 수있는 물건에 돈을 묶어 놓은 것을 의미하며 일부 사람들은 불편합니다.

특히 주택 구입과 관련하여 소액의 계약금이 유혹을 불러 일으 킵니다. 몇 년 더 일찍 구입할 수 있으며 피할 수없는 개선 및 수리를 위해 현금을 유지해야합니다. 그러나 20 % 미만을 버리면 비용이 발생할 수 있습니다 (적어도 일시적으로는 아래 참조).

마지막으로 기회 비용을 고려해야합니다. 퇴직 저축이나 사업 성장과 같은 다른 용도로 자금을 사용하는 것이 좋습니다. 물론, 결정은 개인적인 것이며 올바른 선택은 수많은 요인에 달려 있습니다. 이상 징후에 대처할 수있는 견고한 긴급 기금을 보유하고 있으며 기금을 조달하기 위해 기금을 강탈하지 않는 것이 이상적입니다.

대출 요건

대출 기관이 최소한의 선금을 설정하는 것은 드문 일은 아니지만 (물론 원하는 경우 더 많이 지불 할 수 있음). 다시 말하면, 큰 선금은 대출자의 위험을 감소시킵니다 : 그들이 주택을 압류하거나 자동차를 회수 할 경우 투자를 회수하기 위해 최고 판매 할 필요가 없습니다.

더 큰 계약금은 심리적 인 영향을 미칠 수 있습니다. 그들은 당신이 "게임 속의 피부"를 가지고 있다는 것을 보여줍니다 - 그리고 당신은

할 것입니다. 결과적으로 지불을 계속할 가능성이 더 큽니다 (멀리 걷는 것이 비쌀 수 있음). 다른 관점에서, 계약금은 당신이 기꺼이 구입 가격의 일부를 내놓을 수있는 대출 기관을 보여주기 때문에 대출을 더 기꺼이 승인 할 것입니다. 몇 가지 일반적인 요구 사항은 무엇입니까? 주택 구입의 경우 20 %가 중요한 숫자입니다. 최소 20 %를 지불하면 개인 모기지 보험 (PMI)에 대한 지불을 피할 수 있습니다. 이는 귀하가 대출을 불이행하는 경우 귀하의 대출 기관을 보호합니다. 테이블에 20 %를 가져올 수 없다면, FHA 대출은 실행 가능한 옵션 일 수 있으며 단지 3. 5 %의 다운을 요구할 수 있습니다 (그러나 여전히 보험료를 지불 할 것입니다. 구매할 좋은 위치에 있음).

자동차 대출의 경우 대금업자는 최소 10 %의 다운비치가 필요할 수 있습니다. 그러나 일부 대출 기관은 최대 110 % LTV (Kelley Blue Book 가치 기준)를 기꺼이 허용합니다.

대부분의 경우, 선금은 "현금"(또는 수표, 우편환 또는 전신환)으로 나타납니다. 그러나 현금이 항상 필요한 것은 아닙니다. 예를 들어 토지는 건설 대출을 신청할 때 계약금으로 사용할 수 있습니다.