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퇴직시 얼마의 돈이 필요합니까? 두 가지 인기있는 규칙이 대답을 요약합니다.
"25 배 곱하기"규칙과 "4 %"규칙은 서로 혼동되는 경우가 많지만 중요한 차이점이 있습니다. 하나는 얼마나 저장해야하는지, 다른 하나는 안전하게 철회 할 수있는 정도를 나타내는 것입니다.
이 두 가지에 대해 자세히 살펴 보도록하겠습니다.
->곱하기 By 25 규칙
곱하기 by 25 규칙은 원하는 연간 소득에 25를 곱하여 퇴직시 필요한 금액을 산정합니다.
예 : If 퇴직 포트폴리오에서 연간 $ 40, 000을 인출하고자한다면 퇴직 포트폴리오에 1 백만 달러가 필요합니다. ($ 40, 000 x 25는 $ 1 백만입니다.) $ 50,000을 일년에 인출하려면 $ 1이 필요합니다. 2500 만. 연간 $ 60를 인출하려면 $ 1이 필요합니다. 5 백만.
이 경험법은 포트폴리오에서 탈퇴 할 수있는 금액을 추정합니다. 연금, 임대 재산, 사회 보장 또는 기타 소득과 같은 다른 퇴직 소득 원천을 고려하지 않습니다.
왜 그렇게 많이? 이 규칙은 연간 4 %의 연간 실질 수익을 창출 할 수 있다고 가정합니다. 장기적 (15-20 년 또는 그 이상)의 주식은 연간 약 7 %의 수익을 창출 할 것이라고 가정합니다. 투자 전설 워렌 버핏 (Warren Buffet)은 미국 주식 시장이 향후 수십 년 동안 연평균 7 %의 수익률을 경험할 것이라고 예측했다.
한편 인플레이션은 1 년에 약 3 %의 달러 가치를 침식하는 경향이있다.
즉, 인플레이션 이후의 "실질 수익률"은 약 4 %입니다.
4 퍼센트 규칙
4 퍼센트 규칙은 종종 겹쳐 진 25 규칙과 혼동됩니다. 이름이 암시 하듯이 4 퍼센트 규칙은 4 퍼센트 반환을 가정합니다.
그러나 4 % 규칙은 퇴직 후 매년 철수해야하는 금액을 안내합니다.
이름에서 알 수 있듯이,이 경험에 따르면 첫 해에 퇴직 포트폴리오의 4 %를 철회해야한다고 나와 있습니다.
예를 들어, 포트폴리오에서 $ 700, 000을 사용하여 퇴직합니다. 은퇴 첫해에 $ 28, 000을 인출합니다. ($ 700, 000 x 0.4는 $ 28,000과 같습니다.)
인플레이션에 맞게 조정 된 동일한 금액을 인출하면 다음 해에 철회합니다. 3 %의 인플레이션을 가정하면 28 달러, 840 달러를 인출해야합니다. (28 달러, 000 x 1. 03은 28 달러, 840 달러입니다.)
28 달러, 840 달러는 남은 포트폴리오의 4 % 은퇴 첫해에 변동이있었습니다. 걱정하지 마십시오. 단 4 % 만 계산하면됩니다. 가이드 라인에 따르면 퇴직 첫해에 4 %를 인출하고 이후 매년 인플레이션에 맞춰 같은 금액을 인출해야한다고합니다.
차이점은 무엇입니까?
Multifly by 25 Rule은 퇴직 연금 포트폴리오에 필요한 금액을 추정합니다. 4 퍼센트 규칙은 퇴직 후 얼마만큼의 금액에서 퇴장해야 하는지를 추정합니다.
그 규칙은 정확한가?
일부 전문가는이 규칙이 너무 위험하다고 비판합니다. 채권과 현금으로 대부분의 포트폴리오를 유지하는 퇴직자에게 장기 연율 화 된 7 %의 수익률을 기대하는 것은 비현실적입니다.
좀 더 보수적 인 접근을 원하는 사람들은 33 규칙과 3 퍼센트 규칙에 의해 곱하기를 선택합니다.
33을 곱하면 인플레이션 이후 3 %의 "실질적인"수익률을 얻을 수 있다고 가정합니다. 이는 장기 연율 6 %에서 물가 상승률 3 %를 뺀 것입니다.
퇴직 첫해에 3 퍼센트 규칙 옹호자가 포트폴리오의 3 퍼센트를 철회합니다. $ 700, 000의 포트폴리오를 가진 사람은 2 년차 인플레이션을 21 달러, 630 달러로 조정하여 은퇴 첫해에 21,000 달러를 인출 할 것입니다. 일부 사람들은이 접근법을 너무 보수적이라고 생각하지만, 다른 사람들은 오래 살며 포트폴리오에서 관리 가능한 위험 수준을 원하는 오늘날의 은퇴자들에게 적절하다고 주장합니다.
인플레이션을 조정해야합니까?
다음은 중요한 후속 질문입니다. 인플레이션을 대비하여이 수치를 조정해야합니까, 특히 퇴직 후 수십 년이 지난 경우 특히 그렇습니까?
예. 인플레이션을 매우 상세하게 조정하는 방법을 설명하는이 기사를 읽으십시오.
전체 기사를 자세히 읽고 싶지 않은 경우 "빠른 요약"이 있습니다 :
퇴직 후 10 년이면 1을 곱하십시오.
- 15 세부터 퇴직 후 20 년 동안은 2를 곱하십시오. 19.
- 퇴직 후 25 년이면 2를 곱하십시오.
- 당신은 퇴직 포트폴리오에서 연간 $ 80, 000을 인출하기를 원합니다. 그리고 퇴직 후 25 년이 지났습니다. 곱하기 $ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600. 이것은 인플레이션 조정 된 목표입니다.