보험 요율 규제 방법

기업 보험 구매자는 상업 정책에 대해 지불하는 요금을 누가 결정했는지 궁금 할 것입니다. 보험 회사는 그들이 정한 요금이나 규제 기관이 정하는 요금을 청구 할 수 있습니까? 보험 회사는 주정부 나 연방 정부의 규제를 받습니까? 이 기사는 이러한 질문에 답할 것입니다.

보험료는 주정부에 의해 규제됩니다.

보험 회사는 주에 의해 규제됩니다. 각 주에는 보험 문제를 감독하는 규제 기관이 있습니다.

이 단체는 종종 보험 부 (Department of Insurance)라고 불리지 만 일부 주에서는 다른 이름을 사용합니다. 사례로는 보험 감독관 (워싱턴)과 금융 규제 국 (오레곤)이 있습니다. 보험 국장은 국장이 지휘합니다. 주에 따라 보험 감독관이 임명되거나 선출 될 수 있습니다.

모든 주에서는 일부 유형의 보험에 사용되는 요율을 규제합니다. 규제 범위는 주마다 다양합니다. 일부 국가는 매우 엄격한 통제를 시행하고 다른 국가는 매우 엄격한 통제를 시행합니다. 대부분의 주에서는 중간에 어딘가에 빠져 있습니다.

연방 규정이 아닌 이유는 무엇입니까?

많은 보험 회사가 주 전체에서 사업을 진행합니다. 거의 모든 주에서 사업을하는 사람도 있습니다. 연방 정부가 보험 회사를 규제하지 않는 이유는 무엇입니까? 대답은 McCarran-Ferguson Act라고 불리는 1945 년에 통과 된 법률에 있습니다. 이 법은 주정부가 보험 회사를 규제 할 수있는 권한을 부여합니다. 작년에 미국 대심 원의 결정에 따라 법이 제정되었습니다.

법원은 보험 사업이 주간 무역을 구성한다고 판결했다. 이것은 연방 정부가 보험을 규제 할 권리가 있음을 의미했습니다.

대심 원 결정은 국가 통제를 제거함으로써 보험 업계를 뒤엎을 것이라고 위협했다. McCarran-Ferguson Act는 주정부의 권력을 회복시킵니다.

국가는 보험자에게 세금을 부과하고 규제 할 권리가있다. 그러나이 법에는 세 가지 주요 예외가 있습니다.

보험 회사는 주법에 의해 규제되지 않는 범위 내에서 연방 반독점 법의 적용을받습니다.
연방 정부는 주법을 대신하는 보험법을 통과 할 수 있습니다.
보험 회사는 보이콧, 강요 또는 협박을하지 못하게하는 연방법의 적용을받습니다.

2010 년에 의회는 금융 기관에 대한 새로운 규제를 강요하는 도드 - 프랭크 법 (Dodd-Frank Act)을 통과 시켰습니다. 법에 따라 연방 보험 사무소 (FIO)가 설립되었습니다. 이 기관은 미 재무부의 일부입니다. 보험 업계가 재정적으로 안정적인지를 감시하기 위해 만들어졌습니다. FIO는 자문 기관입니다. 보험 회사에 대한 규제 권한이 없습니다.

요금 규정의 목적

주에서 보험료를 규제하는 데에는 몇 가지 이유가 있습니다.하나는 요금이 과도하지 않도록하는 것입니다. 규제가없는 경우 보험사는 너무 높고 너무 많은 수익을 발생시키는 요금을 청구 할 수 있습니다. 두 번째 목적은 비율이 너무 낮지 않도록 반대입니다. 지나치게 낮은 요율을 청구하는 보험사는 많은 정책을 판매 할 수 있지만 보험금을 지불 할 자금이 부족합니다. 보험사가 용제가 될 수 있도록 요금이 적절해야합니다.

보험 규제의 세 번째 목표는 불공정 한 차별을 방지하는 것입니다. 보험 인수업자는 다른 보험 구매자보다 차별을 두는 것이 허용되지만 그 이유는 유효해야합니다. 예를 들어, 보험업자는 보험 계약자의 청구 내역에 따라 더 높거나 낮은 요율을 부과 할 수 있습니다. 이전의 자동차 보상 청구가 발생하지 않은 사업체는 많은 자동차 손실을 겪은 유사 사업체보다 상업용 자동차 보험료를 적게 지불 할 수 있습니다. Underwriters는 위험의 본질에 따라 차별을 할 수도 있습니다. 보험 회사는 완전히 뿌려진 비슷한 건물보다 화재 살수 스프링이없는 건물을 보장하기 위해 더 많은 비용을 청구 할 수 있습니다.

보험 회사는 보험 위험과 관련이없는 요인에 근거하여 보험 계약자를 차별하는 것을 금지합니다. 예를 들면 인종, 종교 및 국적이 있습니다.

일부 유형의 보험을 평가하기 위해 특정 특성이 사용될 수 있지만 다른 유형은 평가되지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 많은 주에서는 보험 회사가 개인 자동 보험의 등급에서 연령, 성별 및 결혼 상태를 고려할 수 있습니다. 이러한 요인은 상업용 자동 등급과 관련이 없습니다.

요금 법의 유형

모든 주에서는 보험 회사가 사용하는 요율을 일부 통제합니다. 그러나 보험 율법은 주마다 매우 다양합니다. 일부 주에서는 모든 요율의 사전 승인을 요구하는 엄격한 법률을 갖고 있습니다. 일부는 사전 승인을 요구하지 않는 관대 한 법률을 가지고 있습니다. 많은 사람들은 일부 요금의 사전 승인을 요구합니다.

보험 율법에는 6 가지 기본 유형이 있습니다.

사전 승인 보험 회사는 주정부 등급 기관에 요금을 제출하고 사용하기 전에 승인을 기다려야합니다. 일부 주에서는 보험 회사가 특정 기간 (예 : 90 일) 내에 보험 부서로부터 별도로 통보받지 않은 경우 요금이 승인 된 것으로 간주 할 수 있습니다.
파일 및 사용 보험사는 규제 기관에 요금을 신고해야하지만 제출 직후 보험사를 사용할 수 있습니다.
사용 및 파일 보험자는 즉시 새 요율을 사용할 수 있지만 지정된 기간 내에 규제 기관에 신고해야합니다.
수정 된 사전 승인 보험자는 보험사의 손실 경험의 개선 또는 악화로 인한 요금 변경에 대해서만 사전 승인을 받아야합니다.
플렉스 레이팅 보험 회사는 지정된 비율을 초과하는 요금 변경에 대해 승인을 받아야합니다. 예를 들어, 보험자는 보험료를 5 % 이상 인상 또는 감소시키는 경우 사전 승인을 받아야 할 수 있습니다.
제출 안함 보험업자는 요금을 제출하거나 규제 기관으로부터 승인을 얻지 않아도됩니다.

많은 주에서는 이러한 법률을 조합하여 사용합니다. 예를 들어, 주정부는 보험 회사가 개인 라인에서 사용 된 요율의 사전 승인을 받도록 요구할 수 있지만 보험사는 상업 라인에서 사용되는 요율을 "파일하고 사용"할 수 있습니다.대부분의 등급 법에 따라 주정부 규제 당국은 이미 신고 된 요율을 허용하지 않습니다. 예를 들어, 보험 감독관은 보험자가 요금이 부적절하다는 이유로 "사용 및 파일"법에 따라 신고 된 요금을 사용하지 못하게 할 수 있습니다.

위에 기술 된 여섯 가지 등급 등급 법은 종종 사전 승인 법과 경쟁 등급 법의 두 가지 범주로 나뉩니다. 경쟁 등급 법 은 요금을 사전 승인해야하는 등급 이외의 모든 등급 법률을 포함하는 총괄적인 용어입니다.

현재 일부 국가에서만 모든 유형의 보험에 적용되는 사전 승인 법률이 적용됩니다. 각주의 3 분의 1에 대해서는 사전 승인 법이 없습니다. 나머지 주에는 사전 승인 및 경쟁 등급 법이 혼합되어 있습니다. 일반적으로 사업 보험에 사용되는 요율은 개인 보험에 사용되는 요율보다 낮습니다.

사전 승인 문제

사전 승인 법률은 요금이 적절하지만 과도하지 않도록 정부 개입이 필요하다는 개념에 근거합니다. 과거에는 많은 주 의원들이이 개념을지지했습니다. 그러나 지난 수십 년 동안 입법자들은 사전 승인 법률이 심각한 문제를 야기 할 수 있음을 발견했습니다. 첫째, 사전 승인을 기반으로하는 평가 시스템은 비용이 많이 든다. 보험자와 주정부 감독 기관은 요금이 법에 따라 제출되고 검토되도록 직원을 고용해야합니다. 여러 주에서 운영하는 보험 회사는 보험 요건이 주마다 다양하기 때문에 부담이 가중됩니다. 보험 회사와 주정부 기관이 부담하는 비용은 보험 구매자에게 이전됩니다. 따라서 이전의 승인 주에서는 경쟁 등급 법보다 요금이 더 높은 경우가 종종 있습니다. 둘째, 사전 승인 법률은 인위적으로 낮은 요금을 창출합니다. 규제 당국은 보험 회사가 요청한 요율 인상에 저항하는 경우가 많아서 증가가 지연 될 수 있습니다. 요율이 너무 낮 으면 보험사는 재정적 손실을 겪습니다. 금리가 마침내 상승하면 보험 회사의 재정 상태가 회복됩니다. 그 결과로 이익과 손실이 줄어들고 있습니다.

사전 승인 법률로 인해 보험 시장이 축소 될 수도 있습니다. 보험 회사의 손실과 비용을 충당하기에는 요금이 너무 낮 으면 보험 회사가 주를 떠납니다. 다른 이들은 들어 오기를 꺼립니다. 결과적으로 보험 가용성이 감소합니다. 서비스 및 제품 선택도 어려울 수 있습니다. 요율이 너무 낮 으면 보험사는 새로운 제품을 개발하거나 서비스를 개선 할 인센티브가 거의 없습니다. 마지막으로, 사전 승인 법률은 평균 위험 구매자가 지정된 위험 계획으로 유입 될 수 있습니다. 이 계획은 최후의 수단으로 간주됩니다. 그들은 표준 보험 회사로부터 정책을 얻을 수없는 고위험 구매자를 위해 고안되었습니다. 그러나 "정규"보험 회사에서 보험을 이용할 수없는 경우 평균 위험 구매자는 위험 계획을 배정받습니다.

경쟁 등급의 이점

사전 승인 법률과 관련된 문제로 인해 많은 주에서는 경쟁 등급을 부여하여 규제 프로세스를 현대화했습니다.경쟁 등급 법은 경쟁이 너무 높지도 낮지도 않은 비율을 산출 할 것이라는 생각에 기반합니다. 이 법률은 보험 산업이 매우 다양하기 때문에 많은 주에서 성공적이었습니다. 수많은 보험 회사가 있으며 시장을 통제 할만큼 큰 보험 회사는 없습니다. 보험 정보 연구소 (Insurance Information Institute)에 따르면 2015 년 미국에서 2,500 명이 넘는 재산 / 상해 보험 회사가 운영되었습니다.

경쟁력있는 법률은 보험 구매자에게 많은 혜택을 제공합니다. 하나는 낮은 요율입니다. 보험사는 손실 보상을 위해 나중에 신속하게 인상 할 수 있다고 판단되면 보험료를 낮출 가능성이 더 큽니다. 둘째, 보험사의 재무 성과는 경쟁 등급 시스템 하에서보다 일관성이 있습니다. 이익과 손실이 예측 가능하면 다른 보험 회사가 주에 들어올 것입니다. 보험사의 수가 증가함에 따라 보험사 간의 경쟁 또한 증가합니다. 이는 가격을 낮게 유지하는 데 도움이됩니다. 경쟁 압력은 또한 보험사가 서비스를 개선하고 고객 유치를 위해 제품을 다양 화하도록 장려합니다. 마지막으로 경쟁 등급은 할당 된 위험 계획에 대한 수요를 감소시킵니다. 보험사가 새로운 고객을 찾고있을 때, 대부분의 보험 구매자는 표준 시장에서 보험을 얻을 수 있습니다. 할당 된 위험 계획은 의도 한대로 작동 할 수 있으며 표준 보험 회사와 경쟁하지 않습니다.