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부채 상환은 얼마나 많은가에 따라 장기간의 여행이 될 수 있습니다. 제한된 자원에 대해 경쟁하는 다른 재정적 목표가있는 경우 특히 동기 부여를 포기하고 포기하기가 매우 쉽습니다. 그래서 그것을 갚을 계획을 세우는 것이 중요합니다.
그러나 여섯 가지 다른 계좌를 가지고 있으면 돈을 지불하려고 할 때 압도적 인 것처럼 보일 수도 있습니다. 고맙게도 채무 상환 우선 순위 결정에 도움이되는 몇 가지 경험 법칙이 있습니다.
먼저 계획을 세우기 전에 채무 상환 정보를 순서대로 정리해 보겠습니다. 정리하기가 훨씬 쉬워집니다.채무 정리
먼저 채무 전부에 대해 다음 정보를 찾아야합니다.
미납 금액 (999) 최소 지불액
- 이자율 / APR
- 지불 기한
-
- 이 정보는 일반적으로 우편이나 온라인으로받은 진술에 액세스 할 수있는 계정이있는 한 찾을 수 있습니다.
우리가 중점적으로 다루는 가장 큰 두 가지 정보는 균형과 금리가 관련되어 있기 때문에 적어도 진행하기 전에 두 정보를 확보해야합니다. 예산을 제자리에두면 더 쉽게 사용할 수 있습니다.
금리로 채무 우선 순위 매기기 - 채무 애벌 런취 방법
이것은 "부채 사태"방법으로 알려져 있으며, 수학적으로 볼 때 가장 큰 돈을 절약 할 수있는 방법입니다. 당신의 채무 상환 여정.당신이해야 할 일은 가장 높은 금리에서 가장 낮은 금리로 채무를 주문하는 것입니다.
가장 높은 이자율
(
)로 채무를 갚는 데 주력함으로써 계정에서 발생하는이자가 감소하므로 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다. 조심하지 않으면이자는 부채 상환 계획에서 극도로 불쾌한 요소가 될 수 있습니다. 예를 들어, 이자율 7 % 인 10,000 달러의 대출이 있으며, 5 년의 연체이자를 지불했다고 가정 해보십시오. 귀하의 최소 월 지불액은 $ 198이지만, 그 지불금 중 일부는 잔액을 지불하지 않을 것입니다.
대신 첫 번째 지불액 인 약 58 달러가 대신이자로 이동합니다. 아야. 마지막 지불액과 비교해 보면 $ 1 만 관심사로 이동합니다.
추가 지불을하는 것은이자를 빨리 뜯어 내고 더 많은 지불금이 교장에게 전달 될 수 있음을 의미합니다. 그러나이 방법은 종종 빚어지는 심리적 인 충격에 초점을 맞추지 못합니다.
채무 우선 순위 결정 - 부채 스노우 볼 방식
채무를 최고 이자율에서 최저로 주문하면 이자율이 가장 높은 채무가 가장 많이 빚진 것으로 나타납니다.그것은 패배 것처럼 보일 수 있으며 아직 계획을 세우기조차하지 못했습니다.
이것이 사실 인 것으로 판명되고 산을보고 있으면 아직 도달 할 수 있다고 생각하지 않으며 도달하기가
는 기대하지 않습니다.
- 그러면 더 나아질 수 있습니다. 부채 눈싸움 방법. 이자율 대신에, 당신은 가장 낮은 잔고를 가진 빚을 갚는 것에 초점을 맞추고, 그런 다음 당신의 방법을 작동시킵니다. 아니요, 이렇게 돈을 많이 절약 할 수는 없지만 부채에서 벗어나는 것은 종종 논리적 인 경험이 아니라 감정적 인 경험입니다. 당신은 연석에 당신의 빚을 걷어차는 데 가장 동기가되는 방법을 선택해야합니다. 작은 승리를 얻는 것이 더 자주 매력적이라면, 스노우 볼 방법은 갈 길이 멀다.
이 부채 상환 방법이 눈을 마주하는 사람들에게는 더 많은 것이기 때문에 어떻게 작동하는지 자세히 살펴 보겠습니다.
모멘텀 지급을위한 스노 볼링
지금 당장은 부채에 대해 최소한의 지불 만 할 수는 있지만, 그렇게하면 부채의 자유를 매우 빨리 얻을 수 없습니다. 당신의 목표가 부채없이 자유롭게되어 족쇄없이 삶을 시작할 수 있다면, 당신은 당신의 빚을 더 갚기 시작하고 싶습니다. 그것이 스노우 볼 방법의 작동 방식입니다.
신용 카드 # 1 : $ 5, 000 @ 12 %이자
신용 카드 # 2 : $ 1, 000 @ 15 %이자
- 학생 대출 : $ 14, 000 @ 4 %이자 < 개인 대출 : $ 10, 000 @ 7 %이자
- 부채 스노우볼 방법을 사용하면 신용 카드 # 2에 먼저 집중하게됩니다. 예를 들어 최소 결제액이 20,000 원이라고 가정 해 보겠습니다. 다른 모든 채무에 대해 최소 금액을 계속 지불하면서 100 달러를 지불하기로 결정했습니다.
- 신용 카드 # 2에 총 120 달러를 내고 있습니다. 일단 지불하면 신용 카드 번호 1로 이동합니다. 최소 지불액이 60 달러라고 가정 해 보겠습니다. 신용 카드 # 1을 통해 지불 한 120 달러를 총 180 달러 씩 굴립니다.
- 퇴직 후 개인 대출금에 중점을 둡니다. 최저 개인 연금은 $ 198입니다. 신용 카드 # 1을 갚기 위해 사용했던 180 달러로, 당신은 그것을 향해 378 달러를 지불 할 수 있습니다.
일단 개인 대출을 지불하면 최종 부채를 갚을 시간입니다 : 학생 대출. 이 금액의 최소 지불액은 260 달러 였지만 378 달러 였으므로 638 달러를 지불했습니다.
이 예를 통해 지불금을 "눈싸움"하고 부채를 탕감 할 때마다 더 큰 영향을 미치는 방법을 쉽게 파악할 수 있어야합니다. 이 방법을 사용하지 않았고 이사회 전반에 걸쳐 최저 임금을 계속 지불했다면 빚을 갚을 때까지 더 오래 걸릴 것입니다.
당신은 더 나은 방법으로 가지고있는 자원을 사용하고 있습니다. 신용 카드 # 2에 $ 20 대신 $ 100을 지불하는 것조차 필요하지 않습니다. 단지 $ 20를 지불하고 눈싸움을 할 수는 있지만, 부채 상환에 대한 사고 방식에 도움이됩니다.
애벌란시 방법에도 이와 동일한 원칙을 사용할 수 있지만 채무를 상환하는 순서는 다릅니다.
채무 눈송이 방법
채무 눈송이 방법을 사용하는 것이 또 다른 옵션이며,이 방법은 채무 눈덩이 또는 부채 사태 방법과 함께 사용할 수 있습니다.
이름에서 알 수 있듯이 "눈이 녹는"지불은 가능할 때마다 거의 지불하지 않는 것을 의미합니다.
체육관에서 5 달러를 찾거나 직장 동료가 몇 달 전에 구입 한 식사 (잊어 버린)로 10 달러를 주거나 생일에 친척에게서 50 달러를 받았다고합시다.
이 모든 경우에 돈의 작은 상처를 받았습니다. 이것은 예상하지 못했던 돈이며 예산에서 차지하지 않은 돈입니다.
돈이나 "여분의"돈을 "발견"했기 때문에 곧바로 귀하의 빚을지게됩니다. 당신은 그것없이 살 수 있었습니까, 그래서 부채에서 벗어나는 # 1 목표를 향해 그것을 놓지 않았습니까?
예산에서 추가 돈이있을 때마다 눈송이 지불을 선택할 수도 있습니다. 예를 들어, 귀하가 정한 40 달러에 반하여 이번 주에 가스에 20 달러 만 지출했다고 가정하십시오. 부채로 20 달러를 더 보내십시오.
마지막으로, 불규칙한 일정에 대해 보수를 받으면이 방법을 사용할 수 있습니다. 아마도 당신은 프리랜서이거나 커미션으로 돈을 받고, 큰 일괄 지불을 현금화 할 수는 없습니다. 자신이 생각한 것보다 적은 돈을 쓸 때마다 부채에 대해 더 적은 금액을 지불하도록 노력하십시오. 또는 프리랜서로서 클라이언트가 귀하에게 돈을 지불하고 귀하의 빚을 청산 할 때마다 5 %를 회수하십시오.
이 방법은 처음에는 효과가없는 것처럼 보일 수 있지만 소액이 합산됩니다. 매주 20 달러를 추가로 지불하면, 그것은 빚에 대해 지불 한 추가 $ 100입니다! 또한 지불 일정을 잡을 때마다 한 달에 여러 번 진행되는 것처럼 느껴질 수 있습니다.
우선 순위를 어떻게 정해야합니까?
어느 쪽의 방법도 옳지 않다. 개인 금융의 많은 것들과 마찬가지로, 어떤 방법을 선택 하느냐에 달려 있습니다.
중요한 것은 당신이 빚을 갚고 그 목표를 향해 진보하고 있다는 것입니다. 부채를 청산하면 다른 재정 목표에 더 가까워지고 돈은 마침내 자신의 것이됩니다. 더 이상 빚진 사람이 없다면 마음이 편안해질 것입니다.
반드시 두 가지 방법 중 하나를 선택할 필요는 없습니다. 스노우 볼 방법을 시도해 볼 수 있습니다. 동기가 없다는 것을 알게되면 눈사태 방법으로 전환하십시오. 당신의 계획은 돌로 설정할 필요가 없습니다. 더 중요한 것은 당신이 빚을 갚는 데 집중하고 있다는 것입니다.
지불 예산을 잊지 마라.
저축 예산을 책정해야 할 때, 특히 최소 지불에 익숙하다면 추가 부채 지불을위한 예산을 세워야한다.
예산을 샅샅이 뒤지고 임시로 가져갈 수있는 장소가 있는지 확인하십시오. 어쩌면 1 달 동안 외식을하지 않고도 갈 수 있으며, 빚에 대해 할당 한 50 달러를 사용하십시오. 아니면 케이블을 취소하고 부채로 150 달러를 보낼 수도 있습니다.
얼마를 지불 할 여력이 있는지 알아보고 예산에서 차지하는 비중을 확인하십시오. 당신은 최소한의 지불을 위해서만 예산을 세우고, 그 돈을 쓰게 될 것이기 때문에 그 달의 마지막에 남은 것을 당신의 빚으로 사용하고 싶지는 않습니다. 미리 여분의 지불금을 지불해야 그 돈을 다른 것에 쓰도록 유혹 당하지 않습니다.
당신이 어떤 일을 줄이겠다는 전망에 흥분하지 않는다면, 이것은 일시적인 것을 기억하십시오. 항상 지출을 유지하고 부채로 지출하는 모든 추가 돈을 보내려면 더 많은 돈을 벌 수있는 측면 허슬을 시작할 수 있습니다.
추가 돈이없고 부채 상환이 힘들다면 어떨까요? 모멘텀을 얻을 수 있고 더 많은 돈을 벌 수있을 때까지 채권자에게 전화를 걸어 낮은 액수의 돈을 가지고 일할 수있는 방법이 있는지 물어보십시오. 유료로이 서비스를 제공하는 부채 관리 회사에 조심하십시오.
약간의 조직, 부지런함, 끈기로 얼마 지나지 않아 빚을 갚을 수 있습니다.