저는 모기지를 투자하거나 갚아야합니까?

귀하가 모기지에 투자하거나 갚아야하는지 결정하려면 아래 예와 같이 투자에 대한 세후 수익을 모기지 세후 비용과 비교해야합니다.

다음 사실을 가정 해 봅시다 :

• 한계 세율 : 25 %
• 안전한 투자 수익률 : 4 %
• 모기지 율 : 6 %

선택의 여지가 있습니까?

위의 사실을 이용하여, 과세 대상 투자 소득 $ 100마다 25 %의 세금을 납부 한 후 75 달러를 유지하게됩니다.

모기지이자 $ 100마다 세금 환급 공제를 항목으로 정하면이이자를 25 %에서 공제 한 후 순 비용은 $ 75입니다.

어느 쪽이든, 귀하가 투자를하거나 투자 소득을 얻었 든 투자를 현금으로 모으고 투자를해서 모기지를 상환하고 세금 혜택을 상실하는지에 관계없이 세금을 납부하고 있습니다.

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기회 비용 예

이 시나리오를 사용하여 투자하거나 주택 담보 대출의 일부를 지불하기 위해 사용할 수있는 1 만 달러가 추가로 있다고 가정합니다.

• 투자하면 4 %의 수익을 얻습니다. 따라서 1000 달러를 투자 할 때마다 40 달러를 벌 수 있습니다. 이이자 소득에 대해 세금을 납부 한 후에는 30 달러를 유지하게됩니다.
• 1 달러를 사용하여 주택 담보 대출의 일부를 갚는다면 6 % 또는이자 비용 60 달러를 절약 할 수 있지만 세금 환급액을 공제하기 위해 더 이상 60 달러를 내지 않아도됩니다. 낮은 세금 공제를 감안할 때 $ 45를 절약 할 수 있습니다.

이 시나리오에서는 여분의 자금을 투자하기보다는 모기지의 일부를 갚음으로써 연간 15 달러를 절약합니다.

(모기지이자 15 달러 = 45 달러의 순 저축 - 투자 수익 30 달러. 분명히 금리, 세율 및 안전한 투자 수익률이 바뀔 수 있습니다. 다음은 모기지 갚기의 잠재적 효과를 측정하는 데 사용할 수있는 4 가지 지침입니다.

귀하의 세금 괄호가 감소함에 따라 귀하의 모기지 갚기의 잠재적 이익이 증가합니다.

1. 투자 수익이 감소함에 따라 귀하의 모기지를 지불하는 잠재적 이익이 증가합니다.
2. 투자 수익이 증가함에 따라 모기지 증가를 지불하는 것보다 투자의 잠재적 이익이 높지만 수익률이 높으면 위험이 높아 지므로 투자 위험도를 고려해야합니다. 당신의 모기지 갚고. 모기지 상환은 보장 된 수익입니다. 다른 투자는 더 높은 수익을 제공하지만 수익은 보장되지 않습니다.
3. 모기지 금리가 낮을수록 장기 모기지 혜택은 모기지 금리가 높을 때만 큼 크지 않을 것입니다.
4. 주택 담보 대출을 위해 추가로 돈을 지불하거나 401 (k) 플랜에 ​​추가 돈을 넣을 수 있다면, 더 좋은 옵션은 401 (k) 플랜으로 추가 지불하는 경우가 있습니다.
5. 기타 중요 고려 사항

대부분의 재무 결정과 마찬가지로, 나이와 건강, 소득 기대치, 세금 신고 상태 및 위험에 대한 감각을 포함한 특정 상황을 고려하여 올바른 결정을 내릴 필요가 있습니다. 주택 담보 대출을 일찍 지불하는 것에 찬반 양론이 있습니다.

높은 순자산 가치는 부채의 사용으로 더 많은 이익을 얻고 가변 금리 모기지, 고정 금리 모기지 및 재 융자 기회와 같은 모기지 대출 시장에서 사용할 수있는 옵션에 더 많이 액세스 할 수 있습니다.

낮 시간에 고소득 / 고액 자산가 인 경우 저당 금리, 특혜 세금 기회 및 복리 후생 수익의 이점은 모기지를 합리적인 것으로 보전합니다.

그러나 투자 전문 지식이없는 저소득층 가정은 주택 담보 대출을 지불하는 것이 최선의 결정 중 하나라는 것을 알게됩니다.

투자는 실제로 위험이 없습니다. 당신이 모기지 금리보다 높은 투자 수익을 얻을 수 있다면, 수학은 투자를 말합니다. 그러나 수학이 유일한 고려 사항은 아닙니다. 마음의 평화는 값진 것입니다.