보험 보장 기금이란 무엇입니까?

방금 귀하의 주 보험 국장으로부터 편지를 받았고 그 소식은 좋지 않습니다. 회사의 자동차 보험 회사가 파산합니다! 1 주일 전에 새로운 청구서를 제출 했으므로 편지에 특히주의를 기울입니다. 당신은 무엇을해야합니까? 당황하지 마십시오! 귀하의 청구는 귀하의 주 보험 보증 기금에서 지불하게 될 것입니다.

보증 기금이란 무엇입니까?

보증 기금 (또는 보증 협회)은 주법에 의해 설립 된 단체입니다.

보험자의 보험금 지급 불능 방지를 목적으로합니다. 그것은 보험자가 재정적으로 손상되지 않은 상태에서 지불했을 것입니다. 이 기금은 일반적으로 참여 보험 회사가 선출 한 이사회가 운영합니다. 그것은 주 보험 감독관이 감독합니다.

보증 기금은 푸에르토 리코와 워싱턴 디씨뿐만 아니라 50 개 주 모두에 존재합니다. 대부분의 주에서는 재산 / 손해 보험 및 생명 / 건강 보험에 대해 별도의 기금을 유지합니다. 이 기사에서는 전자에 초점을 맞출 것이다.

부실 보험업자를 다루기 위해 많은 주 (State)는 전국 보험 감독 위원 협회 (National Insurance Commissioners)가 초안을 작성한 모델 법에 근거한 보증 법을 통과 시켰습니다. 일부 주에서는 모델 행위를 "있는 그대로"제정했지만 대부분 수정 된 버전을 통과했습니다.

보험 회사는 해당 주에서 사업하기 위해 면허를 취득한 국가의 보증 기금에 가입해야합니다. 모든 50 개 주에서 면허가있는 보험자는 각 주마다 기금에 참가해야합니다.

- 9 ->

면허를받은 보험 회사 만이 보증 법의 적용을받습니다. 무면허 보험사 (예 : 과잉 보험사)는 그렇지 않습니다. 따라서, 귀하의 사업이 부실로 선언 된 비 입소 보험사에 의해 보험에 가입되어있는 경우, 귀하는 귀하의 주 보증 기금으로부터 미지급 청구액을 보상받을 수 없습니다. 일부 주에서는 고용주가 근로자 보상 의무를 자기 보험 고용주를위한 보증 기금에 직접 참여하도록 보장해야합니다.

고용주가 파산 또는 지불 불능으로 인해 지불 할 수없는 경우, 기금은 근로자에게 급여를 지급합니다.

기금이 진화 한 방법

1940 년대에 약간의 보증 기금이 창출되었지만 보험금 지급 불능이 증가하기 시작한 1960 년대와 1970 년대에 대부분 나타났습니다. 처음에 주정부는 노동자 보상이나 개인 자동차 보험과 같은 한 라인의 사업을 커버하기 위해 단일 기금을 유지했습니다. 보험 회사는 비교적 작았습니다. 많은 사람들이 단일 주에서 한 줄의 사업을 작성했습니다. 보험 회사가 파산하면 제한된 보험 계약자와 주 정부 기금 중 하나만 영향을받습니다. 오늘날 대부분의 주에서는 몇 가지 보증 기금을 유지하고 있습니다. 예를 들어, 주에서는 자동차 보험, 근로자 보상 및 기타 보험 (일반 책임 및 상업용 보험 보상 포함)에 대해 별도의 자금을 운영 할 수 있습니다.보험사는 40 년 또는 50 년 전보다 훨씬 복잡합니다. 대부분은 여러 주에서 다양한 보상 범위를 제공합니다. 일부 보험 회사는 거의 모든 주에서 정책을 작성합니다. 따라서 오늘날 발생하는 지급 불능은 많은 보험 계약자에게 영향을 미칠 수 있으며 많은 다른 주에서 보장 기금을 포함 할 수 있습니다.

보험사가 실패 할 경우

보험 정보원은 보험 회사가 실패 할 수있는 여러 가지 이유를 제시합니다.

불충분 한 청구 준비금, 너무 빠른 성장, 부적절한 요금, 보험 사기 및 관리 불량 등이 포함됩니다. 많은 보험사의 보험 지급 불능은 여러 요인의 결합으로 발생합니다.

주 보험 부서는 보험 회사를 감독하여 재정적으로 건전한 지 확인합니다. 이를 위해 보험 회사는 정기적 인 재무 제표를 제출해야합니다. 규제 기관이 보험사가 재정적으로 불안정하다고 판단하면 법원 명령을 통해 보험사를 통제 할 수 있습니다. 보험사의 재정적 상황을 개선 할 수 있다면 감독 당국은 재활을 시도 할 수 있습니다. 보험자가 재활 할 수 없거나 재활을 시도하는 것이 실패 할 경우, 감독 당국은 법원에 청산 명령을 내릴 수 있습니다. 명령이 내려지면 감독 당국은 청산을 스스로 관리하거나이 일을 다른 당사자 (수령인)에게 위임 할 수있다. 수령인은 법원이 승인 한 계획에 따라 보험자의 남은 자산을 채권자에게 분배합니다. 수령인은 계약자에게 보험자가 청산 중이라는 사실을 알리고 보험금은 주 보증 기금에 의해 지불됩니다. 리시버는 보험 계약자에게 정책이 취소 될 날짜를 알립니다.

자금 조달 방법

대부분의 주에서는 보험 회사에 대한 평가로 얻은 돈으로 보증 기금을 운영합니다. 평가는 일반적으로 보험자가 부실로 선고 된 후에 이루어집니다. 이는 2017 년에 보험사가 2016 년에 발생한 지급 불능에 대해 평가 될 수 있음을 의미합니다. 보험 회사는 소멸 된 회사와 동일한 사업부를 작성하는 경우에만 평가 대상이됩니다. 즉, 근로자 보상 보험을 작성한 보험 회사는 근로자 보상 보험 회사가 파산 한 경우 부과됩니다. 마찬가지로, 자동차 보험 회사는 자동차 보험 회사의 사망에 따라 평가됩니다.

보험 회사가 부실로 선언되면 보험 부서는 회사의 남은 자산 가치를 결정합니다. 그런 다음 보증 협회가 클레임을 지불해야하는 금액을 계산합니다. 이 금액은 보험 회사로부터 평가됩니다. 주정부 법률은 일반적으로 보험 회사가 평가받을 수있는 최대 금액을 지정합니다. 이는 일반적으로 보험자의 순 서면 보험료의 1 ~ 2 %입니다.

보험료 인상 보험료

보험료 추가

보험료 면제

뉴욕만이 보험사가 보험료를 지불 할 수있는 유일한 방법입니다. 주정부는 파산 불능 평가를하지 않는 주. 대신, 주정부는 보험 회사로부터 징수하는 돈을 사용하여 기금을 유지합니다.보험 회사가 지급 불능 상태가되면 해당 보험 회사를 대신하여 기금을 지불합니다. 펀드가 일정 금액 이하로 떨어지면 보험사로부터 더 많은 돈이 모아집니다.

보증 기금에 의한 보상

• 보증 기금은 모든 종류의 청구가 아니라 일부를 지불합니다. 대부분자가 보험 적용 고용주가 제기 한 배상 청구를 제외합니다. 일부는 보증인 및 신용 보험과 같은 특정 비즈니스 라인도 제외합니다. 보증 기금 중 일부는 징벌 적 손해 배제됩니다.
• 보험 사업은 일반적으로 사업이 위치한 주에서 운영하는 보증 기금의 적용을받습니다. 그러나 근로자 보상 청구는 청구자 (고용인)가 거주하는 주 보증 기금에 의해 관리됩니다. 즉, 미주리 주에 사는 근로자가 제기 한 청구는 고용주가 다른 주에있는 경우에도 미주리 보증 기금이 처리하게됩니다.
• 보증 기금은 제 1 자 청구 및 제 3 자 청구를 모두 지불합니다. 회사에 대해 책임 주장이 제기되고 방어가 필요한 경우, 기금은 귀하의 방어 비용을 지불합니다. 대부분의 보증 기금은 청구에 대해 지불 할 최대 금액을 지정합니다. 가장 일반적인 한도는 300,000 달러입니다. 기금은 특정 한도를 초과하는 청구액의 일부를 지불하지 않습니다. 따라서 일부 보험 계약자는 빚진 청구 금액의 일부만을 징수 할 수 있습니다. 그러나 근로자 보상 청구에는 제한이 적용되지 않습니다. 그러한 청구는 일반적으로 전액 지불됩니다. 적용 대상은 일반적으로 청산 명령일 또는 그 이전 (또는 30 일 이내)에 청구가 이루어져야합니다. 30 일이 지나기 전에 정책이 만료되면 정책 유효 기간 만료됩니다. 보험에 들지 않은 손해를 피하기 위해 즉시 다른 보험 회사의 대체 보험을 확보해야합니다. 보장 기금은 새로운 정책을 작성하지 않습니다.

청산이 선언 된 후 30-90 일 이내에 청구 할 수 있습니다. 일부 청구 금액은 더 오래 걸릴 수 있습니다. 책임 주장은 일반적으로 재산 청구보다 해결에 더 오래 걸립니다.

많은 주에서는 기업이 2 천 5 백만 달러 또는 5 천만 달러와 같이 특정 금액을 초과하는 경우 보증 기금을 보장받을 수 없습니다. 이 대문자는 잘 자본화 된 기업이 미지급 주장을 흡수 할 재정적 여력을 가지고 있다는 개념에 기반합니다. 중소기업과 동일한 보호를 요구하지 않습니다.

미경과 보험료

일부 보장 기금은 미경과 보험료를 상환합니다.

미경과 보험료

는 보험 회사가 지급 불능 상태이므로 보상금을 지불하지 않은 보험료를 의미합니다. 예를 들어, 귀하의 회사가 2017 년 1 월 1 일에서 2018 년 1 월 1 일까지 실행되는 보험 증권에 대해 5,000 달러의 보험료를 지불한다고 가정하십시오. 귀하의 보험 회사는 2017 년 7 월 1 일에 지급 불능으로 선언되어 귀하의 보험이 그 날부터 효력을 상실합니다. 12 개월 보험에 가입했지만 그 금액의 절반 만받습니다. 주 보증 기금에서 미납 한 보험료로 $ 2, 500를 환급받을 수도 있습니다. 많은 보장 기금은 귀하가 징수 할 수있는 미납 보험료 액에 한도 (예 : $ 10, 000)를 부과합니다.