Roth 401 (k)에 공헌하는 것을 언제 느끼나요?

퇴직을위한 저축은 진정한 재정적 독립의 길을 걷는 중요한 단계입니다. 사회 보장의 미래에 대한 우려와 저축 부담이 개인에게 부과됨에 따라 401 (k) 플랜은 미래의 퇴직 준비에 중요한 영향을 미칩니다. 고용주가 제공하는 은퇴 계획에 참여하는 것을 선택하는 것은 중요한 단계입니다. 그러나 미래에 대해 얼마나 많이 기꺼이 저축 할 수 있는지를 정확히 결정한 후에는 또 다른 중요한 결정을해야합니다.

전통적인 세전 401 (k) 또는 로스 401 (k)에서 절약을 따로 설정해야합니까?

전통적인 세전과 Roth 401 (k)의 차이점을 이해하는 데 약간의 시간이 걸리면 총 평생 소득세를 상당히 줄일 수 있습니다. 더 중요한 것은, 당신은 자신의 은퇴를 계획하기위한 적극적인 조치를 취할 것입니다.

지금 세금을 납부하십시오. Roth 401 (k)는 최소한 5 년 동안 계정을 보유하고있는 한 59 세가되면 면세로 성장할 수있는 세후 달러를 기부 할 수있게합니다. 지금 또는 그 이후로 세금 감면 혜택을받는 것이 합리적인지 여부를 결정하는 것은 세금 전의 Roth 401 (k) 결정의 큰 부분입니다. Roth 401 (k)가 당신에게 도움이되는지 결정하려고한다면 다음과 같은 중요한 것들을 살펴보십시오 :

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고용주가 제안하는 계획 유형 결정

먼저 고용주가 Roth 401 (k)를 제공하는지 확인하십시오. 이것은 생각할 필요가없는 것처럼 보일 수 있지만, Roth 401 (k)는 비교적 새롭고 모든 고용주가 제공하지 않습니다.

대형 퇴직 계획 스폰서의 약 60 %가 이제 로스 옵션을 제공합니다. 많은 고용주가 세금 후 401 (k) 기부 옵션을 제공하지만 이는 세금 후 Roth 401 (k)와 크게 다를 수 있으며 Roth 401 (k)와 혼동되어서는 안됩니다. Roth 401 (k)를 사용할 수 있다면 Roth 계정이 기존 세금 401 (k)와 동일한 기능을 제공하는지 알고 있어야합니다.

귀하의 회사가 기부금과 일치하는 방식을 이해하는 것도 중요합니다 (고용주가 경기를 제공하는 경우). 많은 고용주가 401 (k) 플랜에 ​​참여할 동기를 제공합니다. 401 (k) 경기를 극대화하는 것을 놓치고 싶지는 않습니다. 회사가 제공 한 경기가 있다면 Roth 401 (k)에 참여하기로 결정하면 여전히 경기를 보게됩니다. Roth 401 (k)에 참여하는 경우 회사와의 경기는 세전 기부금입니다. 매칭 펀드와이 회사가 제공 한 펀드의 투자 성장은 퇴직시 분배를 시작할 때 경상 소득으로 과세됩니다.

전통과 로스 401 (k) s : 차이 이해

Roth 401 (k)의 연간 기부 한도는 전통적인 세전 401 (k)의 연간 기부 한도와 동일합니다.2016 년에 401 (k)에 최대 $ 18,000을 기부 할 수 있습니다. 50 세 이상인 경우 6,000 달러를 추가로 기부 할 수 있습니다.

Roth와 세전 전통 401 (k)의 주요 차이점은 세금이 부과되는 방식입니다. 이름에서 알 수 있듯이 전통적인 "이전 세금"전통 401 (k)는 이제 세금을 낮추는 데 도움이됩니다. 그러나 퇴직 후 돈을 내고 나면 나중에 세금을 내야합니다.

Roth 401 (k)를 사용하면 세금이 부과되는 세금 후세를 면제 받지만 은퇴하는 동안 세금 면제 된 투자 이익의 인출으로 나중에 소득세가 부과됩니다.

전통과 Roth 401 (k)의 주요 차이점에 대한 아주 간단한 설명이 있습니다 :

전통적인 "pre-tax"401 (k) - 분배를 할 때 소득세 납부

Roth 401 (k) - 귀하는 귀하의 공헌에 대해 소득세를 납부하고 비과세 배분을 할 수 있습니다.

Roth 401 (k)와 Roth IRA의 유사점과 차이점을 알아 두는 것도 중요합니다. Roth 401 (R) IRAs와 Roth IRAs는 모두 면세로 투자 수익을 올릴 수 있습니다. 그러나 로스 IRA는 소득 제한이 있습니다. 예를 들어, 총 소득이 $ 132, 000 이상인 개인은 Roth IRA에 가입 할 수 없으며 194,000 달러 이상을 공동으로 신청하는 부부도 있습니다.

Roth IRA와는 달리 Roth에 기여할 수있는 능력 Roth 401 (k)는 소득 제한의 대상이 아니기 때문에 401 (k)는 소득 수준의 영향을받지 않습니다.

2016 년에 귀하의 합헌 기부액이 $ 18,000 (50 세 이상인 경우 $ 24,000)을 초과하지 않는 한 Roth 401 (k) 및 전통 401 (k)에 기여할 수 있습니다. 최근의 연구는 전통적인 계정과 Roth 계정의 결합에 기여한 이점을 강조했습니다.

2016 년에 401 (k) 기부 한도

과세 소득 감소는 다른 세금 공제 혜택을받을 수 있습니까?

대부분의 사람들은 세금 문제가 제기 될 때 너무 평화로운 불안감을 갖지 않습니다. 그러나 적어도 소득세 상황에 대한 기본적인 이해는 중요합니다. 약간의 세금 인식은 큰 차이를 만들 수 있습니다. 많은 경우 조정 된 총소득 (AGI)을 낮추는 간단한 행동으로 세금 공제 및 기타 세금 공제 혜택을받을 수 있습니다. 예를 들어 AGI가 61 달러 이상인 경우 퇴직 세이버 크레딧을 사용할 수 없으며, 결혼 한 커플은 공동으로 500 달러, 주택 수당은 46 달러, 125 달러는 독신자이거나 결혼해서 별도로 제출하는 경우 750 달러입니다. 과세 소득을 낮추는 것이 자녀 세액 공제와 관련하여 얼마나 도움이되는지 보여주는 또 다른 예입니다. 수정 된 총소득이 한 부부에 대해 공동으로 제출하는 부부에 대해 $ 110,000 이상이거나 한 사람에 대해 $ 75k 이상인 경우 아동 세액 공제가 단계적으로 중단됩니다. 이 두 가지 예에서 401 (k) 세 이전에 공헌하면 수입이이 한도를 약간 상회하면 더 많은 크레딧을 얻을 수 있습니다. 조정 총소득에주의를 기울이고 가능하면 낮추면 공제액이있는 IRA 또는 로스 IRA를받을 자격이 있습니다.

소득세를 현재 또는 미래에 지불 하시겠습니까?

우리 대부분은 가능한 한 세금 부담을 최소화하고자합니다. 미국의 복잡한 소득세 코드를 탐색하려고하면 Roth 대 세전 의사 결정 프로세스가 조금 복잡해 보일 수 있습니다. 그러나 당신이 중핵에 그것을 아래로 끊는 경우에 당신이 지금 세금 (Roth)를 지불하고 싶다는 것을 또는 당신이 돈을 철회 할 (세금 전) 때 모두 내려온다. 가장 좋은 옵션을 결정하는 것은 당신이 가장 높은 세금 군대에 속한다고 생각할 때 결정할 약간의 은퇴 계획이 필요합니다.

경력 초기 단계에 현재 저소득층 소득 세율에 속해있는 경우 Roth 옵션이 매력적일 수 있습니다. 퇴직시 퇴직 저축이 필요할 때 는 미래의 소득세 군대보다 낮을 수있는 알려진 소득세를 잠글 수 있습니다. 그러나 최대 수입 연도에 도달하고 은퇴에 가까워지면 세금 전의 전통적인 401 (k) 기부금으로 세금 감면을받는 것이 가장 바람직합니다. 결과적으로 근로자를 떠나기 직전의 고소득 수령 기간보다 은퇴 기간에 소득세를 납부하면 혜택을 볼 수 있습니다.

이 나라에서 퇴직하는 대부분의 퇴직자는 퇴직하는 동안 자신의 수입보다 낮은 소득 대체율로 끝납니다. 그러나 귀하의 수입이 실제로 은퇴에서 더 높을 것이라고 생각한다면 Roth 401 (k)는 더 이해할 수 있습니다. Roth 401 (k)는 수입이 은퇴하지 않더라도 세율이 더 올라갈 수 있다고 걱정하면 밝은 생각처럼 보입니다.

미래를 예측하는 데 얼마나 좋은가?

향후 소득 세율이 불확실 할 때 Roth 대 pre-tax 401 (k) 결정을 내리는 것은 어려울 수 있습니다. 미래를 예측하기 위해 점쟁이 또는 Magic 8 Ball에 의존하는 대신 다음 질문을 스스로 결정하는 것이 좋습니다.

현재와 퇴직 사이에 소득이 증가 할 가능성은 얼마나됩니까? 개인적인 재정적 문제에 관해서 우리는 미래를 예언하는 데 언제나 위대한 것이 아닙니다. 의회가 지금부터 세율로 무엇을 할 것인지 예측하는 것은 훨씬 더 어려울 수 있습니다. 즉, Roth vs. pre-tax 401 (k) 결정을 내릴 때 미래 수익 잠재력에 진지하게 소득을 얻어야합니다. 현재 최대 수입 연도 또는 그 근처에있는 경우 세금 전의 401 (k) 기부금을 계속 사용하는 것이 좋습니다. 그러나 소득이 증가 할 것으로 예상된다면 소득세가 증가 할 것입니다. 이것은 당신을 더 높은 세금 브래킷으로 끌어 올릴 수 있고 Roth 옵션을 더 매력적으로 만들 수 있습니다.

은퇴하는 동안 일할 계획입니까? 퇴직 연도를 계획하고 있다면 소득세 군대에 큰 변화가 없을 수도 있습니다. 최종 결과는 동일한 세금 군대에서 당신을 유지할 수 있습니다. 일반적으로 귀하의 세금 브래킷이 은퇴시 동일하면 세금 전 401 (k)와 비교하여 Roth와 동등한 혜택을 볼 수 있습니다. 이 상황에서는 소득세가 더 높은 한계 세율표에 들어가는 것을 피하기 위해 로스 계정에 돈을 모으는 것을 고려하는 것이 도움이 될 수 있습니다.

높은 소득 세율 기간 동안 은퇴 할 가능성은 어느 정도입니까? 현재의 정치 및 경제 환경의 결과로 전국의 높은 세금이 걱정된다면 Roth 401 (k)를 고려해야합니다. 그러나 소득세율이 전반적으로 증가 할 수 있다고해서 반드시 개인 세율이 높아질 필요는 없다는 점에 유의해야합니다.

아마도 Roth 대 pre-tax 401 (k) 결정은 생각보다 조금 더 복잡하다고 말할 수 있습니다. 귀하에게 가장 적합한 계정을 선택하는 것은 미래 소득 세율에 대한 귀하의 기대치와 귀하가 추구하는 세금 다각화와 같은 다양한 요인에 달려 있습니다. 옵션을 비교할 때 몇 가지 추가 지침이 필요하면이 Roth vs pre-tax 계산기를 확인하십시오.