퇴직 전략 : 먼저 퇴장 할 곳?

은퇴 할 때 여러 가지 유형의 계좌가있는 경우, 어떤 계좌를 인출할지 결정해야합니다. 은퇴 철수 전략은 장기적으로 어떤 철수 접근법이 가장 도움이되는지 확인할 수 있습니다.

고려해야 할 3 가지 주요 은퇴 인출 전략이 있으며, 각 전략에는 많은 변형이 있습니다. 귀하의 상황에 맞는 접근법을 사용하면 세금을 절약 할 수 있습니다.

맞춤형 접근 방식을 사용하면 많은 퇴직자가 30 년 동안 은퇴 할 경우 50,000 달러에서 100,000 달러의 세금을 절약 할 수 있습니다.

재래식 전략

대부분의 사람들은 10 년 전에 재래식 철수 전략을 따랐다. 그들은 최소한의 분배가 시작될 때 70½ 세까지 IRAs에서 철수하기를 기다리는 동안 생활비를 지원하기 위해 비 은퇴 계좌 저축과 투자를 사용했습니다. 이 접근법은 62 세에서 65 세 사이의 사회 보장 제도를 일찍 시작하는 것과 종종 결합되었습니다.

이 접근법이 시간이지나면서 어떻게 작동하고 퇴직자가 더 똑똑 해지고 있는지에 대한 더 많은 연구가 가능합니다. 많은 사람들은 사회 보장 제도의 시작을 66 세 또는 70 세까지 연기하는 것이보다 장기적인 안전을 제공한다는 것을 깨닫고 있습니다.

소셜 시큐리티가 지연되는 동안 어떤 계좌를 인출할지 결정해야합니다. 가장 좋은 답변은 세금 군에 따라 다릅니다. 연금 소득자의 경우, 기존의 철수 전략이 가장 의미가 있습니다.

연금 수령 과정에서 은퇴 연금 및 투자를 철회하고 그렇게해야 할 때까지 IRA 401 (k) 또는 403 (b)를 만지지 마십시오. . 연금 소득이없는 사람들이나 한달에 수백 달러와 같이 아주 작은 연금을받는 사람들은 다음 두 가지 전략 - 역순 또는 하이브리드 -은 기존 방식보다 퇴직시에 더 적은 세금을 낼 수 있습니다.

역 오더 전략

역 오더 퇴직 인출 전략은 IRAs 및 401 (k)와 같은 은퇴 계좌에서 먼저 철수하면서 Roth IRAs 및 비 은퇴자 계좌 투자가 계속 축적되도록하는 것입니다. 이것은 연금이없는 사람들, IRA에서 적정한 금액을 저축 한 사람들, 70 세까지 사회 보장 제도의 시작을 늦추는 사람들에게 가장 효율적인 세법입니다.

왜이 접근법이 더 좋은가? 70 세 이전에 은퇴하고 연금이 없다면 60 세에서 70 세 사이의 과세 소득이 낮을 수 있습니다. 과세 소득이 적은 기간 동안 IRAs에서 탈퇴하면 " "10 % 및 15 % 세금 부과.

귀하가 IRAs에서 요구하는 배급이 귀하가 70½ 세가되면 25 % 이상의 세금 군대에 귀하를 부칠 가능성이있는 경우에 많은 의미가 있습니다.지금 당장 철수하고 10 달러 또는 15 센트를 지불하는 것이 나중에 취소하고 달러당 25 센트 이상을 지불하는 것이 좋습니다.

하이브리드 전략

하이브리드 방식을 사용하면 같은 해에 여러 계정 유형을 철회 할 수 있습니다. 예를 들어, IRA에서 20,000 달러를 인출하면서 뮤추얼 펀드를 판매하거나 CD로 현금화하여 은퇴가 아닌 계좌에서 20,000 달러를 인출 할 수 있습니다.

이 접근법은 퇴직 후 매년 세율을 예상하여 상황에 맞게 사용자 정의 할 때 매우 효과적입니다.

하이브리드 퇴직 철수 전략에는 몇 가지 버전이 있습니다. 하나의 버전은 Roth IRA 변환을 포함합니다. 매년 IRA의 일부를 Roth IRA로 전환하는 동안 은퇴 이외의 계좌를 사용합니다. 전환 된 금액은 15 % 또는 25 % 세금 군을 채우는 금액을 계산하여 결정됩니다. 이 방법은 Roth 전환 액에 대한 세금을 납부하기 위해 은퇴자가 아닌 계좌에 충분한 자금이있는 경우에 적용됩니다. Roth 전환은 귀하의 미래에 필요한 최소 분배금을 낮추며 따라서 많은 경우에 70 세 이상에 납부 할 세금을 낮 춥니 다.

이 방법을 구현하는 또 다른 방법은 IRA와 비 은퇴 계좌를 동시에 철회하는 것이지만, 로스 전환은하지 않아도됩니다.

Roth 전환에 대한 세금과 생활비의 일부를 충당하기에 충분한 비회원 구좌 금액을 보유하지 않은 경우에 가장 좋은 방법입니다.

훌륭한 은퇴 계획자 또는 세무 전문가는 세금을 추산하는 20 년에서 30 년의 계획을 세울 수 있으며 은퇴 연도 동안 가장 적은 세금을 낼 수있는 계좌가 얼마인지를 보여줍니다.