401 (K) 당신이 몰랐던 실수

퇴직을위한 저축은 우리 모두가해야한다는 것을 알고있는 것입니다. 귀하의 봉급을 월급에서 자동으로 공제하는 것이 쉽고 편리하여 은퇴 가능성을 크게 향상시킬 수 있습니다. Uncle Sam의 세금 절감액을 추가하면 401ks가 은퇴 준비에 인기있는 이유는 놀랄 일이 아닙니다. 대부분의 사람들이 은퇴를 위해 저축해야한다는 광범위한 인식에도 불구하고 고용주를 통한 퇴직 계획에 대한 접근 권한을 가진 직원의 약 68 %만이 실제로 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 참여하고 있습니다.

현재 401k에서 퇴직을 위해 저축을하고 계시다면 이미 올바른 방향으로 나아갔습니다. 그러나 당신은 당신의 경계를 내려 놓고 안락해질 수 없습니다. 은퇴를 위해 구할 수있는 행운아라고 생각하면 안심할 수 있지만 참여하는 것만으로는 충분하지 않을 수도 있습니다. 주의를 기울이지 않으면 401k 계획에서 중대한 실수를 저지르고있을 수도 있습니다.

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401k 투자자가 가장 많이 저지르는 7 가지 실수는 다음과 같습니다 (그리고 어떻게 극복 할 수 있습니까?) :

얼마나 편안하게 은퇴해야하는지 모른 채 저장.

얼마나 많은 돈을 당신이 편안하게 살 필요가 있을지 예측하는 것은 쉽지 않습니다. 그럼에도 불구하고 많은 퇴직자 보호 제도가 달성하기 위해 노력할 수있는 기본적인 퇴직 저축 목표를 갖고 있지 않은 실수를 범합니다. 재정상의 자유를 달성하기 위해 얼마만큼 준비해야하는지에 대한 인식 부족으로 인해 나쁜 결과가 발생할 수 있습니다.

좋은 소식은 적어도 1 년에 한 번은 기본 은퇴 계산기를 운영하면 성공 가능성을 높일 수 있다는 것입니다. 퇴직 때까지 수십 년을 보내고 일을 마친 후 삶의 비전을 조금이라도 어림 잡아도 약간의 야구장 추정치를 기록하는 것이 도움이됩니다. 퇴직 추산을 빨리 시작할수록 필요한 조정을 위해 더 많은 시간을 가질 수 있습니다.

해결책 :

재정상의 자유 가 귀하에게 의미하는 바를 간단히 정의함으로써 시작하십시오. 이것은 은퇴 중에 원하는 라이프 스타일에 대해 생각하기 시작할 때 도움이됩니다. 그러나 정의하는 것을 선택하십시오. 모든 사람들에게 효과가있는 "마법의 숫자"는 없습니다. 평범한 지혜에 따르면 평범한 사람은 편안한 생활을 유지하기 위해 퇴직 전 소득의 70-90 %를 대체해야합니다. 당신이 할 수있는 가장 중요한 일은 당신의 생활 방식 목표에 근거하여 당신이 얼마나 필요하다고 생각하는지 시작하는 것입니다. 당신이 받아 들일 수있는 소득 범위가 무엇인지 확신 할 수 없다면 퇴직 계산기를 사용하여 안전한 은퇴를 향한 올바른 길을 가고 있는지 확인하십시오. 퇴직해야하는 돈은 얼마입니까? 너무 적게 저장합니다.

최근 몇 년 동안 많은 사용자가 401k 계획에서 신입 사원 자동 등록으로 전환했습니다. 이는 퇴직 계획 참여율을 높이는 데 도움이 될 수 있지만 자동 등록 금액이 개인 목표 달성에 도움이되지 않으면 수입이 부족할 수 있습니다. 안타깝게도 많은 직원이 자동 등록 프로그램 중에 맹목적으로 기본 금액 설정을 허용합니다. 401k 계획에 저장된 평균 금액은 약 6 %입니다.

추가로 3 % 일치하는 기부를 추가하더라도 저축 계획에 뒤처져있을 수 있습니다. 은퇴를 위해 아무것도 저장하지 않는 것이 큰 문제이며, 충분히 절약하는 것이 또 다른 주요 실수입니다.

정확히 얼마면 충분합니까? 저축해야하는 금액은 개인 목표에 따라 달라 지지만 많은 전문가들은 소득의 10-20 %를 목표로 저축을 제안합니다. 이것은 당신이 현재의 재정적 의무를 이행하고 지불하기 위해 노력한다면 듣는 것을 좌절시킬 수 있습니다. 고금리 부채를 탕감하거나 여전히 긴급 저축을 쌓으려는 경우 적어도 회사와의 경기를 위해 충분한 기여를하는 것이 일반적입니다.

해결책 :

충분한 양을 저장하지 않으면 분명한 답은 더 많은 것을 저장하는 것입니다. 그러나 이미 경쟁 우선 순위의 균형을 맞추려는 시도가 있다면 다소 어려워 보일 수 있습니다.

지출 계획을 검토하고 오늘 401k 기여율을 높이기 위해 조정할 수 있는지 확인하십시오. 그런 다음 미래의 증가를 자동화하겠다는 약속을함으로써 내일을 더 저장하려는 좋은 의도에 희생되지 않도록하십시오. 401k 계획의 기부 율 에스컬레이터 기능을 사용하면 시간이 지남에 따라 자동으로 저축을 늘릴 수 있습니다. 이 자동 이율 계산기는 이러한 작은 변화가 귀하의 퇴직 전망을 얼마나 바꿀 수 있는지 보여줍니다. 수수료에 신경 쓰지 않습니다.

투자에 관한 몇 가지 사항에만주의를 기울이면 요금에주의를 기울이는 것이 항상 귀하의 "중요한 것"에 있어야합니다. 귀하가 은퇴 할 때의 401k 계좌 잔고가 궁극적으로 얼마만큼의 소득을 얻는지를 결정하게 될 것이지만 계획의 수수료 및 비용은 점차 잠재적 성장을 감소시키기 위해 작용할 것입니다. 401k 계획 요금 및 비용은 일반적으로 계획 관리 비용, 투자 비용 및 서비스 요금의 세 가지 범주로 나뉩니다. 금융 서비스 산업은 수수료를 공개하는 데 더 효과적이지만, 평균 투자자가 401k 계획 내에서 실제로 수수료와 비용을 얼마나 지불하고 있는지 파악하는 것은 여전히 ​​압도적 인 것처럼 보일 수 있습니다. 해결책 :

플랜 문서를 검토하여 401k 플랜에서 지불 한 금액을 결정할 수 있는지 확인하십시오. 규모가 큰 계획은 비용이 적게 드는 경향이 있습니다. 기타 도구에는 FINRA를 통해 제공되는 펀드 분석 도구가 포함됩니다. 이전 고용주의 401k 계획이있는 경우 401k 또는 IRA 롤오버가 적합한 지 결정하는 데 도움이되도록 요금을 현재 계획과 비교하십시오.

401k 요금 및 비용 이해 회사 주식에 지나치게 많이 투자하십시오.

회사 주식에 대한 투자는 잠재적 인 위험을 안고있는 상당한 성장 잠재력을 제공합니다. 귀하의 은퇴 계획에 고용주가있는 가장 큰 단점 중 하나는 대기업 주식 보유가 퇴직 포트폴리오의 변동성을 증가시킬 수 있다는 것입니다. 401k 계획은 기부금을 맞추기 위해 회사 주식을 사용하고 있습니다. 그러나 직원들에게 401k 내 기업 주식에 투자 할 수있는 옵션을 제공하는 고용주는 여전히 많이 있습니다.

해결책 :

401k 계획에 회사 주식이 포함될 경우 위험에 노출 될 위험을 평가합니다. 전체 퇴직 포트폴리오의 10 ~ 15 % 이하로 개별 주식에 대한 전반적인 노출을 유지하십시오.

투자 재조정 실패.

시간이 지남에 따라 투자가 늘어나고 떨어지는 것은 비밀이 아닙니다. 자산 배분의 일반적인 전제는 특정 자산 클래스 (예 : 주식, 채권, 실질 자산, 현금)가 항상 함께 상승하거나 하강하지 않는다는 것입니다. 따라서 서로 다른 자산 클래스에 걸쳐 다양 화하려는 기존 게임 계획은 시간이 지남에 따라 표류 할 수 있습니다. 해결책 :

401k 플랜에 자동 재조정 프로그램이 제공되면 자동 재조정 프로그램에 참여할 수 있습니다. 대안으로, 목표 일 퇴직 기금 또는 자산 배분 뮤추얼 펀드에 투자하면 투자를 일관성있게 재조정하는 데보다 손쉬운 방법을 취할 수 있습니다.

회사와의 경기에서 기부금을 중지합니다.

일치하는 기부금은 고용주가 무료로 제공 한 금액입니다. 고용주가 귀하의 401k 기부금 중 일정 비율을 일치 시키면 적어도 경기를 최대한 활용할만큼의 기여를하는 것이 좋습니다. 그것은 무료 돈입니다! 401k 기부 한도는 2017 년 $ 18,000입니다 (50 세 이상인 경우 $ 24,000).

해결책 :

혜택 패키지를 검토하여 고용주가 귀하의 401k에 어느 정도 일치하는지 확인하십시오 (있는 경우). 적어도 성냥을 얻지 못한다면이 동기를 활용해야합니다. 당신이 이미 충분히 일치하는 기여금을 받기에 충분한 기여를하고 있다면, 성냥 이상으로 당신의 기여도를 높이는 것을 고려하십시오.

조기 경력이나 낮은 세금 군에있을 때 Roth 옵션을 사용하지 않습니다. Roth 401k 기부금은 세후 달러로 부과됩니다. 전통적인 세금 전 401k 기부로 현행 조세 연도에 과세 소득을 낮추면 세금 혜택이 앞당겨집니다. 퇴직시에 납세 전 401k 계좌에서 돈을 인출하기 시작하면 출금은 과세 소득으로 간주됩니다. 반대로 Roth 401ks는 소득이 면세로 증가하도록 허용합니다. 이것은 전형적으로 과세 대상 소득을 낮추거나 은퇴 기간 동안 동일하거나 높은 소득세 군대에있을 것으로 예상 할 필요가없는 사람들에게 전형적으로 도움이됩니다.

해결책 :

전통적인 세전 기부금과 로스 401k의 차이점을 비교하십시오. Roth 401k에서 미래의 세금 절감의 불확실성에 대한 세금 감면 혜택을 현재 사용하는 것으로 알려진 세금 혜택을받는 것이 더 합리적인지 판단하십시오.