가 공동 보험을 피하기위한 가치 옵션 합의

많은 상업용 부동산 정책에는 합의 값 이라는 선택적 적용 범위가 포함됩니다. 이 보험은 귀하의 보험에서 공동 보험 조항을 중지시킵니다. 즉, 합의 된 가치 보장을 구입하면 보험 회사는 손실에 대한 지불액을 계산할 때 공동 보험금을 고려하지 않습니다. 합의 된 보험 혜택은 귀하가 특정 요구 사항을 충족시킨 경우에만 귀하를 공동 보험금 패널티로부터 보호 해줍니다.

공동 보험이란 무엇입니까?

공동 보험 조항은 상업용 부동산 정책의 조건 섹션에 표시됩니다. 그 목적은 부동산 소유자가 적절한 금액의 보험을 사도록 격려하는 것입니다. 손실이 발생하면이 조항은 "공동 보험사"가되도록 강요함으로써 재산을 과소 평가 한 보험 계약자를 처벌합니다. 이것은 보험 계약자가 손실의 일부를 스스로 지불해야 함을 의미합니다.

귀하의 재산에 공동 보험금이 적용되는 경우, 재산 신고서에 80 % 또는 90 %와 같은 공동 보험금 비율이 표시되어야합니다. 백분율은 유지해야하는 보험 금액을 나타냅니다. 이 금액은 피보험자 재산의 가치에 대한 백분율로 표시됩니다.

예를 들어, 90 % 공동 보험료 비율을 포함하는 상업용 부동산 정책을 방금 구입했다고 가정합니다. 이 정책은 귀하의 건물 및 개인 재산을 2 백만 달러 및 500 달러로 각각 보상합니다.

공동 보험 조건을 충족시키기 위해서는 최소한 $ 1 이상 보험에 가입해야합니다. 8 백만 달러 (2 백만 달러의 90 %) 마찬가지로 최소한 $ 450, 000 ($ 500, 000의 90 %)에 대해 개인 재산을 보장해야합니다.

형벌시기

공동 보험 조항의 주요 문제점은 형벌의시기입니다.

귀하의 보험 회사는 손실 손실 이 발생했을 때 귀하의 정책 한도 를 평가합니다. 앞의 예에서 보상 범위를 구입했을 때 보험 증권의 공동 보험금 요건을 충족했습니다. 그러나 귀하의 재산은 정책 기간 중에 가치가 상승 할 수 있습니다. 손실이 발생하여 추가 보험을 구매하지 못한 경우, 귀하의 한도액이 공동 보험 조항에 요구되는 금액을 초과 할 수 있습니다. 한도가 충분하지 않으면 공동 보험금이 부과됩니다.

귀하의 재산이 가치가 상승 할 수있는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 아마도 당신은 당신의 정책이 발행되었을 때 소유하지 않은 가구나 컴퓨터 장비와 같은 새로운 자산을 인수했을 것입니다. 물가 상승, 건설 비용 상승 또는 부동산 시장 상승으로 인해 정책 기간 중 건물의 가치가 상승 할 수 있습니다. 손실이 발생할 때까지 귀하의 재산 가치가 증가했음을 알지 못할 수도 있습니다.

동의 값 옵션

이름에서 알 수 있듯이 합의 값은 보험 기간 초기에 귀하와 귀하의 보험자가 동의하는 자산 값입니다.합의 된 가치에 근거하여 보험 보상을 얻으려면 정책이 시작되거나 갱신되기 전에 값 진술서 를 보험자에게 제출해야합니다. 진술서는 각 항목의 가치를 포함하는 피보험자 재산 (건물 및 개인 재산)의 목록입니다.

부동산 가격은 대체 비용 또는 실제 현금 가치 중 어느 것이 든 당신의 정책에 따라 적용되는 것으로 표현되어야합니다.

가치 진술은 일반적으로 표준 ISO 양식 또는 보험 회사가 제공 한 유사한 양식으로 작성됩니다. 양식을 작성하는 데 도움이 필요하면 대리인이나 중개인에게 도움을 요청하십시오.

보험 회사에 가치 진술서를 제출하면 보험 증권의 공동 보험 조항이 1 년 동안 정지됩니다 (보험 기간 임). 손실이 발생하면, 귀하는 귀하가 그 금액에 대해 귀하의 재산에 대해 보험에 가입 한 한 합의 된 가치에 근거하여 귀하의 재산을 평가합니다. 다음 해 합의 된 가치 보장을 계속하려면 현재 정책이 만료되기 전에 새로운 가치 명세서를 제출해야합니다. 보험을 제공하지 않으면 동의 한 보험 적용 범위가 소멸되고 공동 보험 조항이 다시 활성화됩니다.

한도는 합의 된 가치와 동일해야 함

합의 된 가치 조항에 따라 공동 보험으로부터 보호 받기 위해서는 합의 된 가치와 동일한 한도를 유지해야합니다. 즉, 귀하의 진술서에 귀하의 건물을 대체하기위한 비용이 2 백만 달러임을 나타내면 적어도 2 백만 달러의 건물 한도를 유지해야합니다. 손실이 발생하고 귀하의 진술서에 표시된 한계를 유지하지 못하면 손실의 일부를 지불하지 않을 수 있습니다.

합의 된 가치 조항에 따르면, 보험 회사가 손상된 재산에 대한 손실에 대해 지불 할 최대 금액은 해당 재산에 대한 한도가 가치 명세서에 표시된 해당 재산의 합의 된 가치에 비례하는 비율입니다. 예를 들어, 대체 비용 기준으로 보험에 가입 한 건물을 소유하고 있다고 가정합니다. $ 1의 한도로 건물에 보험에 들었습니다. 5 백만. 그러나 귀하의 진술서는 건물의 대체 비용이 2 백만 달러임을 나타냅니다. 귀하의 정책에는 $ 1000 공제가 포함됩니다.

심한 우박이 건물 지붕에 100,000 달러의 피해를줍니다. 보험 회사는 합의 된 건물 가치를 정책의 한도와 비교합니다. 당신이 $ 500, 000까지 당신의 건물에 보험료를 납부했기 때문에 보험 회사는 귀하의 손실을 전액 지불하지 않을 것입니다. 대신 $ 74, 000 밖에 지불하지 않습니다. 여기 계산식은 다음과 같습니다.

$ 1. 5 백만 (건물 제한)을 2 백만 달러 (합의 값)로 나눈 값입니다. 75

. 75 배 100,000 (손실 금액) = 75,000 달러

$ 75,000, $ 1,000 공제액 = $ 74,000

사업 소득 보장

합의 된 가치 보장 범위 옵션은 사업 소득 보험. 이 보험을 구입하면 사업 소득 양식에있는 공동 보험 조항이 적용되지 않습니다.

합의 된 가치 보장을 시작하려면 보험 회사에 통보해야합니다. 또한 다음 각 경우에 대한 예상 수익 및 운영 경비를 요약 한 사업 소득 워크 시트를 제출해야합니다.

워크 시트 날짜보다 12 개월 전의 기간
귀하의 사업 착수 후 12 개월 합의 된 가치 범위 (일반적으로 정책 시작일)

매년 합의 된 가치 옵션을 계속하려면 정책 갱신 전에 새로운 사업 소득 워크 시트를 제출해야합니다.사업 소득 보험에서이 옵션을 선택한 경우 합의 된 금액은 재산 정책의 신고 섹션에 기재되어야합니다. 이 금액은 신고서에 표시된 공동 보험금 비율에 예상 순이익과 지출을 곱한 금액과 동일해야합니다 (위의 2 번 항목).

예를 들어, 귀하의 사업 소득 보장이 50 % 공동 보험금 적용 대상이라고 가정합니다. 다음 12 개월 동안 예상되는 순이익과 지출은 1 백만 달러입니다. 사업 소득 한도는 최소 $ 500, 000 (50 % of $ 1 million) 이상이어야합니다. $ 100, 000 사업 소득 손실을 지탱하고 사업 소득 한도가 적어도 $ 500, 000이라면, 공동 보험은 적용되지 않습니다. $ 100, 000 손실은 전액 지불해야합니다 (공제액이 적용되지 않는 경우).

앞의 예에서 귀하의 사업 소득 한도가 400,000 달러에 불과하다고 가정하십시오. 필요한 보험 한도를 구입하지 못했습니다. 보험 회사가 지불하게 될 최대 금액은 $ 80,000이며 다음과 같이 계산됩니다 :

$ 400, 000 한계를 $ 500, 000 합의 값으로 나눈 값. 80 999 100 달러 손실 시간. 80 = $ 800, 000