부채 정리 Vs. 리파이낸싱 : 찬반론과 단점

대출금을 조정해야하는 경우 생활을 단순화하고 지출을 줄이는 몇 가지 방법이 있습니다. 가장 일반적인 옵션 중 두 가지는 부채 정리 및 재 융자를 포함합니다. 그 중 하나 또는 둘 모두를해야 할 수도 있으므로, 자신이하는 일 (그리고하지 말아야 할 일)에 익숙해 져야합니다.

통합 vs. 조정

첫째, 학생 통합과 차용인 간의 차액을 명확히하는 것이 도움이됩니다.

연결 은 여러 개의 대출을 단일 대출로 결합 할 때 발생합니다. 개념은 many to one 입니다. 여러 개의 별도 대출, 월별 지불 및 청구서를 처리하는 대신 모든 것을 하나로 묶어 한 번의 지불로 처리 할 수 ​​있습니다. 원하는 경우 통합 대신이 "단순화"라고 부를 수 있습니다.

Refinancing 은 대출 (또는 여러 대출)을 완전히 새로운 대출로 대체하는 것입니다. 이상적으로 훨씬 나은 대출입니다. 목표는 종종 낮은 이자율을 얻는 것이므로 평생이자 비용과 월급을 줄일 수 있습니다. 재 융자하면 동시에 ( 신규 대출로 여러 대출을 갚음으로써) 도 통합 할 수 있습니다. 용어 대신에 재 융자 를 사용하면 적은 금액을 지불 할 수 있도록 채무를 "최적화"한다고 생각할 수 있습니다.

진정한 통합은 학생 대출이 원래 정부 프로그램에서 나온 경우에만 가능합니다.

여러 대출을 묶어서 개인 대출을 "통합"할 수 있지만, 통합의 주요 이점은 정부 보조금으로 보류됩니다.

부채 통합 "프로그램"은 또한 혼란을 야기 할 수 있습니다. 프로그램 은 신용 상담 기관 및 유사한 기관에서 제공하는 서비스입니다. 그 아이디어는 대행사가 채권자들과 협상하여 더 저렴한 지불을 할 것이라는 것이다.

는 한 번만 지불 할 수 있지만 대금은 기관에 전달되며, 대행사는 여러 대부를 지불합니다.

연방 대출 통합

연방 학생 대출이 여러 개인 경우 직접 융자 대출을 사용하여 융자를 통합 할 수 있습니다. 지불하는 이자율은 전체적으로 변하지 않을 것입니다. 결과 론적으로 대출에 가중치가 적용되는 비율은 결국 대출금과 별도로 지불하는 것과 동일한 비율이됩니다. 이 단일 금리는 귀하가 통합하는 부채 총액의 999 %에 적용되며, 이는 중요 할 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다 (다른 대출보다 높은 이자율을 가진 대출이 있다면 적극적으로 지불하는 것이 더 나을 수도 있습니다 통합 대출에 추가하는 대신). 이자율은이 대출금에 고정되어 있습니다. 연결을 통해 상환 일정을 변경할 수도 있습니다. 예를 들어, 짧은 기간 대신 25 년 동안 상환을 연장 할 수 있습니다.그러나 더 긴 상환 기간은 당신이 그 대출의 삶에 더 많은 관심을 가져야 함을 의미합니다 - 당신은 더 낮은 전체 비용을 희생하면서 낮은 매월 지불을 오늘 누리게 될 것입니다. 연방 학생 대출과 개인 대출을 결합하는 것은 어떻습니까? 개인 융자 기관 (연방 직접 연결 융자를 통하지 않고)을 사용하는 경우

할 수 있지만, 그 결정을 신중히 평가하기를 원할 것입니다. 정부 대출을 사설 대금업자로 옮기면 잃게됩니다. 연방 학생 대출의 혜택.

일부 사람들에게는 이러한 혜택이 도움이되지 않지만 미래에 어떤 일이 일어날 지 결코 알지 못합니다. 또한 연기 및 소득 기반 상환과 같은 기능이 언젠가는 도움이 될 수 있습니다. 개인 대금업자와의 차액 귀하가 차용 한 경우 개인 대출 통합은 선택 사항 일뿐입니다. 사기업 시장에서 대출 기관은 귀하의 대출을 위해 경쟁 할 용의가 있으며, 좋은 신용을 가지고 있다면 좋은 거래를 할 수 있습니다. 신용 점수는 시간이 지남에 따라 변하기 때문에, 수년간 정해진 시간에 돈을 지불했다면 더 잘 할 수있을 것입니다.

재 융자는 단순화하는 데 도움이되지만, 실제로 돈을 저축하는 것과 관련됩니다. 더 낮은 이자율 (또는 다른 이점)을 얻을 수 있다면 더 나은 위치에있을 것입니다. 다시 말하면, 미래의 상환 기간을 연장 할 수 있습니다 - 재 융자를 할 때마다 상환 절차가 시작되지만 장기적으로 비용이 발생할 수 있습니다.

이것이 어떻게 작동하는지 보려면 대출 상환 (대출 상환 절차)에 익숙해 져야합니다.

재 융자를하면 고정 이자율 또는 변동 이자율 대출로 끝납니다. 이자율이 어떻게 변하는 지 이해하고 금리가 바뀌면 어떻게 되나요? 언젠가는 월급이 올라갈 것입니까?

기타 유형의 채무

재 융자하는 동안 새로운 대출 (예 : 자동, 신용 카드 또는 개인 대출)에 다른 유형의 채무를 포함 시키려고 할 수 있습니다. 사물을 단순화하기는하지만, 일반적으로 학생 대출로는 불가능합니다. 그러나 다른 종류의 부채를 처리 할 수있는 다른 종류의 대출이 있습니다.

개인 융자는 원하는 모든 것에 사용할 수 있습니다. 즉, 학생 대출, 신용 카드 또는 두 대, 그리고 자동차 대출을 재 융자하기 위해 개인 대출을 사용할 수 있습니다. 물론, 이것은 진정으로 돈을 저축하려는 경우에만 의미가 있습니다 (그리고 신용 한도를 확보하면 다시 부채를 쌓지 않아도됩니다).

통합하거나 재 융자해야합니까?

연방 학생 대출

을 소지하고 계시다면 찬반 양론을 신중하게 평가하십시오 - 특히 사립 학생 대출로 전환하려는 유혹을 느끼는 경우.

연방

통합 대출을 사용하는 것은 그리 위험한 일이 아닙니다. 그러나 연방 대출에서 개인 대출로 전환하는 것은 귀하가 되돌릴 수있는 것이 아닙니다. 귀하는 연방 대출의 혜택을 영원히 잃게됩니다. 예를 들어, 공무원으로 근무하는 경우, 10 년의 고용 기간 후에 연방 대출을받을 수있는 기회가 생길 수 있습니다. 연방 대출은 소득에 따라 월별 지불을 변경 (더 낮게) 할 수도 있지만, 민간 대출은 덜 수용적입니다. 연방 융자를 별도로 통합하면 (연방 융자를 사용하고 개인 융자를 개별적으로 처리하는 경우) 한 달에 한 번만 지불하는 간단한 방법이 주어지며 고정 금리로 귀하의 지불 금액을 항상 알 수 있습니다. 사립 학생 융자가있는 경우 , 더 나은 거래를 할 수 있는지 알아보기 위해 쇼핑 할 가치가 있습니다. 낮은 금리, 낮은 (또는 아님) 신청 및 처리 수수료 및 귀하가 진정으로 돈을 절약 할 수있는 기타 조건을 찾으십시오. 기존 대출을 포함하여 각 대출에 대한 빠른 상환 표를 만들고 가장 적합한 옵션을 선택하십시오.