결혼 한 부부의 사회 보장 요소

결혼 한 부부의 사회 보장 요소

2025

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공동의 평균 수명을보기보다는, 주장 할 준비가 된 사람의 평균 수명 만 고려합니다. 결혼 생활의 경우, 손익분기 연령과 단일 기대 수명 측면에서 사회 보장 제도의 결정을 살펴보면 거대한 실수가됩니다.

결혼 생활은 가장 유익한 결정을 내리기 위해 배우자 및 생존자 혜택에서 공동 기대 여명과 요소를 고려해야합니다. 결혼 한 부부로서 사회 보장국을 언제 취해야 할 지 결정할 때 고려해야 할 관련 요소들이 있습니다. 1. 배우자 및 생존자 혜택 자격

결혼 한 사람은 자신의 소득 기록에 대해 혜택을 청구 할 수 있지만 대부분의 경우 배우자의 급여라는 배우자의 기록에 혜택을 청구 할 수도 있습니다. 배우자 혜택은 수년간 소득이 낮은 배우자 나 배우자에게 큰 이익입니다. 어떤 사회 보장 혜택과 마찬가지로, 개인은 배우자 수당을 62 세에 이미 신청할 수 있지만 일찍 접수함으로써 영구적으로 혜택을받을 수 있습니다.

개인은 사망 한 배우자의 소득 기록에 대해 생존자의 혜택을 청구 할 수도 있습니다. 생존자는 이른시기에 60 세까지 혜택을 줄여 줄 수 있습니다. 그러나 청구하기 전에 자신의 정년 퇴직 연령 (FRA)까지 기다려야 더 많은 것을 얻을 수 있습니다.

두 배우자가 혜택을받을 때, 첫 배우자가 사망 할 때, 두 가지 혜택 금액 중 더 높은 금액 만 생존 혜택으로 계속됩니다. 즉, 결혼 한 커플이 가장 높은 소득자의 혜택을 극대화하는 것이 매우 중요합니다. 그것은 생존자 혜택이 될 것입니다.

일찍부터 많은 부부가 장기간 배우자를 해할 결정을 내리고 있습니다. 2. 두명의 결혼 한 부부에 대한 배우자 및 생존자 혜택의 영향

두 명의 배우자 부부에게 배우자 혜택을주는 이점이 있습니다. 1954 년 1 월 1 일 또는 그 이전에 태어난 경우, 최고 임금 소득자는 FRA에 도달 할 때 배우자 혜택을 청구 할 수 있으며, 지연을 통해 지연된 퇴직 크레딧을 누적하기 위해 자신의 기록을 근거로 혜택을 남겨 둘 수 있습니다. 이 높은 배우자는 약 70 세에 자신의 근로자 급여로 전환합니다.이 시나리오는 62 세와 FRA 사이의 소득 기록을 기준으로 근로자 급여가 낮은 근로자를 가정합니다.

이 주장은 이제 생존 기간이 가장 긴 배우자 중 더 높은 생존자에게 더 많은 전략 잠금을 요구합니다. 생존자의 혜택을 고려할 때, 2 인당 부부는 더 높은 소득자에 대한 혜택을 지연시키고 월별 지불액이 낮은 배우자에 대해 일찍 혜택을 수집하는 것이 유리하다는 것을 알 수 있습니다.

그러면 고소득 근로자가 사망했을 때 저소득 배우자가 높은 생존자 수당으로 전환합니다. 다시 말해, 높은 소득자의 편익을 지연 시키기로 한 결정은 두 번째 배우자가 사망 할 때까지의 평생을 기반으로합니다.

이것은 한 배우자가 다른 배우자보다 오래 살아남을 것으로 예상되는 부부의 평생 누적 급여를 최대화합니다. 그것은 두 번째 사망 또는 공동 연금을 구입하는 것과 같습니다.

마찬가지로, 하위 수령자가 혜택을 주장하기 시작해야하는지에 대한 결정은 첫 번째 배우자가 사망하는 평생이다. 낮은 소득 기록에 근거한 혜택은 첫 번째 배우자가 사망 할 때까지 지속됩니다. 불행히도, 2015 년 11 월에 통과 된 새로운 사회 보장 규정은 1954 년 1 월 1 일 또는 그 이전에 태어난 사람 만이 배우자 혜택을 청구하면서 자신의 이익이 크레딧을 누적 할 수 있음을 의미합니다.

1954 년 1 월 2 일 이후에 태어난 사람들에게는 더 높은 수입 지연이있는 경우에도 여전히 혜택이 있습니다. 70 세까지 기다리는 동안 배우자 혜택을 "이중 딥 (double dip)"할 수 없게됩니다.

삼. 사회 보장 세제

독신자와 결혼에 의해 간과되는 또 하나의 요소는 세금의 영향입니다. 퇴직 소득은 세후 기준으로 볼 필요가 있습니다. CFP

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의 Jum Blankenship은 자신의 저서에서 Social Security Owner 's Manual (사회 보장 소유자 매뉴얼)에서 사회 보장 제도를 조기에 수령 한 후 세무 결과를 보여 주며 나중에 IRA 인출과 정반대로, 사회 보장 제도를 연기하고 IRA 자금을 조기에 사용하게 될 것입니다. 사회 보장 제도를 지연시키고 IRA를 사용하여 얻은 결과는 다음과 같습니다. 퇴직 후 28 년이 지난 후에 은행에서는 64,000 달러의 세후 소득과 179,000 달러가 더 많습니다. 이것은 냉소적 인 변화가 아닙니다. 세금은 중요합니다. 이 전략은 큰 연금을 가진 사람들에게는 효과가 없지만, 연금이나 연금이없는 사람들에게는 퇴직금이 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 4. 소득 테스트를 잊지 마십시오.

62 세부터 FRA까지 일할 계획이라면 FRA가 혜택을 얻을 때까지 기다리십시오. 왜? 소득 테스트는 소득을 계속 취득하고 FRA에 도달하기 전에 사회 보장 혜택을받는 경우 귀하에게 영향을 미칩니다. 이 경우 총 수입이 연간 한도를 초과하면 사회 보장 혜택이 줄어 듭니다. FRA에 도달했을 때 귀하의 급여가 다시 계산 될 수있는 것보다 "은퇴 한"것으로 간주되지 않는 소득이 충분히 많이있는 달이 있지만 그 금액을 되찾기까지 13-14 년이 걸릴 수 있습니다 원천 징수. 5. 계산 후 청구

사회 보장 혜택을받을 가장 좋은시기를 추측 할 이유가 없습니다. 온라인 사회 보장 계산기는 귀하와 귀하의 배우자를 위해 숫자를 계산하고 어떤 주장 전략이 결혼 한 커플에게 가장 평생 이익을 가져다 줄지 보여줍니다. 적어도 하나의 온라인 사회 보장 계산기를 통해 시나리오를 실행하지 않고도 결혼 한 부부를위한 사회 보장 청구 전략을 추천하는 것을 고려할 방법이 없습니다.