비디오: Palestra Energia da Prosperidade - 3 Dicas Para Investir com Pouco Dinheiro! - 20170821 2024
누군가에게 그들의 가장 큰 경제적 공포를 물어보십시오. 그리고 대부분은 당신에게 똑같은 것을 말할 것입니다. 그래서 "은퇴 수입"이라는 단어가 월스트리트에서 가장 수익성이 높은 최신 유행어입니다. 오늘날 근무하는 대부분의 사람들은 사회 보장 제도를 보완 할 전통적인 연금을받을 가능성이 없으므로 정기적 인 퇴직 급여를 함께 모아야합니다.
->문제를 복잡하게하는 경우,이 소득 흐름은 세 가지 미지수를 동시에 해결해야합니다.
- Longevity : 여러분이하는 한 오래 지속되어야합니다.
- 인플레이션 : 그것은 생계비를 따라 잡아야합니다.
- 건강 관리 요구 사항 : 최근 몇 년간 인플레이션의 3 배에 가까운 비용으로 비용이 상승했습니다.
그렇다면이 도전에 어떻게 대처하고 퇴직금을 합산하면됩니까? 우리는 최신 연구를 모아 그것을 통해 당신을 데려 갈 일 목록을 만들었습니다.
소비 습관 고려
가정집, 식량가 또는 그 밖의 모든 것이 있습니까? JP Morgan의 연구원은 인구의 약 75 %가 네 가지 소비 프로필 중 하나에 상당히 들어 맞는 것을 발견했습니다.
Foodies- 는 소득의 28 %를 음식과 음료 (식료품뿐만 아니라 외식)에 씁니다. 집안은 모기지, 부동산 세, 개조 및 평면 스크린 가구 및 케이블과 같은 가정에 넣을 물건에 대해 소득의 54 %를 지출합니다. 일부는 둘 이상의 집을 가질 수도 있습니다.
- Globetrotters 는 수입의 4 분의 1을 여행에 사용합니다.
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어떤 유형의 소비재 이건 상관없이, 당신이 소비하는 것이 나이에 따라 변하는 경향이 있다고 생각하십시오. JP Morgan Asset Management의 수석 은퇴 전략가 인 Katherine Roy는 "나이가 들수록 지출이 점점 줄어들고 있습니다. 인플레이션을 감안하더라도 그렇다. Roy는 "가격이 오르고 있지만 지출은 적습니다. 예를 들어, 55-64 세 그룹의 평균 가구는 연간 약 51,000 달러를 소비합니다. 65 세에서 74 세 사이에는 45,000 달러, 75 세 이상에서는 34,000 달러입니다. 카테고리 별 카테고리 비용은 자선 기부금, 선물 (아, 손자!) 및 건강 관리를 제외하고는 나이가 들수록 줄어 듭니다.후자는 Boston College의 은퇴 연구 센터 (Center for Retirement Research)에 따르면 85 세 이후에 비해 2 배나 많은 비용이 든다.
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보상 계획 변경귀하의 현재 소비 패턴을 살펴보십시오. 그 지역에서 미래 지출 계획을 세우십시오. 예를 들어, 주택 담보 대출은 주택 담보 대출을 상환 할 수있을 때 또는 소형화가 타당한지를 판단해야합니다. "65 세의 45 %는 여전히 모기지를 가지고 있습니다"라고 Roy는 말합니다.
"저금리 기 때문에 기회 비용 평가를하고 돈을 투자하기 때문인지, 아니면 자기 자본을 뽑았 기 때문에 불확실한가. "후자라면 은퇴하기 전에 대출에서 빠져 나올 계획은 현명한 조치 일 것입니다. 그럼에도 불구하고, 한 곳을 팔고, 다른 곳을 사서, 옮기고, 새로운 장소를 제공하는 비용은 과소 평가해서는 안됩니다. Fidelity Investment의 퇴직 제품 담당 수석 부사장 인 Ken Hevert는 말합니다. "사람들은 종종 이런 일을하는 데 드는 고비용에 놀란다.한편, 글로브 트로터 (Globetrotters)는 노화됨에 따라 방랑벽이 줄어들지 않을 것임을 이해해야합니다. 실제로, 여행에 지출은이 나이 75에 과거에는 사람들을 위해 최고 수준에 있었다, 그래서 여행을위한 돈의 분리되는 물통을 제쳐 놓는 것이 현명하다.
그리고 그 음식에 관해서? 그들의 소비가 도표에서 떨어져 보일지도 모르다, 그들은 유급 떨어져 저당과 낮은 재산세 계산서와 더불어 다른 지역에서 상당히 검박 해 경향이있다. 연구자들은 외식을 위해 별도로 구할 필요가 없음을 보지 못했습니다.
Fidelity Investments는 퇴직 후 65 세의 부부가 평생 동안 건강 보험 비용을 충당하기 위해 $ 260,000 (오늘 달러)이 필요하다고 추산하고, 추가로 장기 요양 보호에 대한 보험료는 $ 130, 000입니다. 이는 큰 숫자이므로 연간 비용을 이해하는 데 도움이됩니다. 예를 들어, 작년에 전통적인 메디 케어를받는 65 세의 평균 건강 관리 지출액은 4,660 달러로 연간 약 6 %가 증가했습니다. 이러한 필요 사항을 설명하기 위해 별도의 돈을 숨겨서 (아마도 저축 예금 계좌에서) 고려하십시오. "개별 광고 항목을 보유한 개인은 이러한 비용을 감당할 수 있다고 확신합니다."라고 Roy는 말합니다.
세금 관련 전략 수립피델리티의 은퇴 연구로의 발굴 : 세금. 퇴직 이전에 대부분의 사람들은 월급에서 세금을 원천 징수했습니다. 그런 다음 반품을 신청하거나 환불을 받으거나, 지불을하고 다음 해로 이동할 수 있습니다. 퇴직 후 - 퇴직 소득의 대부분이 과세되지 않기 때문에 - 세금은 관리 할 비용이됩니다. 그 문제를 해결하기 위해 Hebert는 다음과 같은 세 가지 일을합니다 :
당신이 지출하기 전에 그 일을하기 위해 돈을 빨아 들여서 분기별로 가능성이있는 세금을 지불해야한다는 사실을 계획하십시오.Fidelity는 IRA 배당에서 10 %의 이자율로 세금을 보류하고 있지만 원할 경우 원천 징수를 늘릴 수 있습니다.
퇴직 후 지금보다 높은 세율이 적용될 지 생각해보십시오. 그렇다면 Roth IRA (또는 Roth 401 (k))에 기부 나 전환을 통해 돈을 넣는 것을 고려하십시오.은퇴 할 때 돈을 벌 수있는 버킷 전략을 제안합니다. 일반적으로 Hevert는 먼저 세금을 내고 돈을 내리는 방법을 사용합니다.
작은 "What-Ifs"계획
퇴직 후 비상 쿠션은 어떻게됩니까? 조언은 귀하의 현금 계좌로 이동하는 데 사용되었습니다 - 당신이 월별 청구서를 지불하는 데 사용하는 계좌. 문제는 그것이 자동차 수리, 응급 수술 등과 같은 예기치 않은 청구서를 처리 할 수있는 충분한 유연성을 제공하지 않을 수 있다는 것입니다. "점점 더 긴급 예비비가 올바른 해결책이라고 생각합니다."라고 Roy는 말합니다.
긴급 기금이 얼마나 많이 퇴직해야합니까? 당신의 일생 동안 엄지 손가락의 규칙은 3-6 개월의 지출을 설명하는 기금을 갖도록하는 것이지만 은퇴자에게는 동일한 규칙이 없습니다. 대신, 예상치 못한 비상 사태를 극복하기 위해 얼마를 필요로하는지 생각하고, 그 액수를 별도의 액체로 유지하십시오. 돈을 사용할 때 - 현금 계정을 보충하고 재조정 할 때 - 반드시 교체하십시오.
장기 비용 계획
장기 요양원에 입소 한 대부분의 사람들 [재정적 인 파급 효과]는 치명적일 것입니다. "라고 Jack Vanderhei, 직원 연구 책임자는 말합니다 혜택 연구소. 수백만 달러의 투자 자산이 없다면이 비용을 주머니에서 뺄 수는 없습니다. 그렇기 때문에 피델리티의 모델은 이들에 대한 보험을 제안합니다. Vanderhei는 QLAC (Qualified Longevity Annuity Contract)를 제안합니다 ( "q 부족"이라고 함). 이들은 당신이 IRA 또는 다른 자격있는 퇴직 계획에서 구매하는 연기 연금입니다. QLAC에 최대 $ 125, 000 또는 25 %의 잔액을 둘 수 있으며 그 금액은 최소 분배 요구 사항에서 제외됩니다. 소득세가 15 년이나 85 세까지 연기 될 수 있기 때문에 세금 환급액이 줄어들고 장기간 보호받을 수 있습니다.
다른 퇴직자들도 이러한 비용을 예상하여 장기 요양 보호를 선택합니다. 중요한 것은 당신이 지금보다 더 많은 보살핌을 필요로 할 때를 대비하여 미리 계획을 세우는 것입니다.
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