변동 금리 대출의 기본 - 조정 및 변동

돈을 빌리면이자는 고정 이자율 또는 변동 이자율 중 한 가지 방법으로 청구될 수 있습니다. 때로는 선택할 수 있지만 때로는 대출 유형 (또는 대출 기관)에 따라 옵션이 결정됩니다. 고정 금리는 가계 대출과 같은 대규모 대출에서 종종 가능하며 변동 금리는 신용 카드 및 주택 담보 대출 신용 등급 (HELOC)과 같은 소비자 부채와 공통입니다. 선택 여부에 관계없이, 가변 금리 대출을 사용하기 전에 어떻게 변동 금리 대출이 작동 하는지를 아는 것이 중요합니다.

근무 방식

변동 이자율 대출은 융통성있는 융자를 제공합니다 (융자 기관의 관점에서 볼 때). 이자율은 시간이 지남에 따라 대출 기관이 이자율을 올리거나 내릴 수 있음을 의미하는 (또는 "변동 ") 변경할 수 있습니다. 수익을 늘리려는 경우 요금을 인상 할 수 있습니다. 그들이 대출을 경쟁적으로 유지하기를 원하거나 필요로한다면, 금리를 떨어 뜨릴 수 있습니다.

빌리는 기간 (예 : 매년 또는 매월)에 따라 귀하의 이자율에 따라 미납 대출금에이자를 지불하게됩니다. 고정 이자율 대출을 사용하면 대출 금리가 어떻게 될지를

알 수 있습니다. 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 그러나 변동 금리로 인해 예측이 어렵습니다. 중요한 이유 이자율이 중요합니다. 특히 영향을줍니다 :

얼마를이자 료로 지불 할 것입니까? (이자율이 높을수록 빌리는 비용이 더 많이 듭니다.)

월간 지불금은 얼마입니까?

• 월별 지불 계산에 대해 자세히 알아보십시오.
• 요금이 올라가면 대출 (또는 신용으로 구입 한 물건)이 예상보다 훨씬 비쌉니다. 요금이 줄어들어 물건을 더 저렴하게 만들 수있는 기회도 있지만 걱정할 필요는 거의 없습니다.

예 :

신용 카드 잔액이 10,000 달러이고 현재 10 %입니다. 대출 잔액의 최소 2 %를 지불합니다 (이미 벌어지고 있습니다). 매월 200 달러에서 시작하여 감소합니다. 이자 비용은 매달 약 83 달러입니다. 따라서 지불 할 때마다 대출 잔액을 한 달에 117 달러 씩만 줄일 수 있습니다.

2 년 후에 이자율이 19 %로 증가한다고 가정하십시오. 19 %는 전례가 없습니다. 그 시점에서 7 달러 545 달러의 균형을 잡을 것이고 월간이자 비용은 매월 119 달러로 뛰게 될 것입니다. 매월 150 달러를 지불하면 부채가 줄어들지 않을 것입니다! 이 번호를 직접 사용하려면 신용 카드 최저 지불을 위해 계산기를 사용하십시오. 변동 금리 모기지와 같은 대규모 대출의 경우 약간 높은 이자율로 인해 심각한 문제가 발생할 수 있습니다. 월별 지불액이 월 단위로 수백 달러 이상 증가 할 수 있습니다.그 돈은 곧 나올 필요가있을 것입니다 - 단지 나중에 갈 때까지 무시할 수있는이자 비용이 아닙니다 (필연적으로 당신이 원하는 것보다 빨리 올 것입니다).

변동 금리의 작동 원리

변동 이자율 대출은 고정 이자율 대출보다 낮은 이자율로 시작하는 경우가 많습니다. 당신은 대출 기관과 위험을 공유하고 있습니다 (금리가 오를 위험성).

요금은 일반적으로 LIBOR 나 프라임 (Prime Rate)과 같은 "지수"와 신용, 수입 및 기타 요인에 근거한 추가 증거금을 기준으로합니다. 예를 들어, 인덱스 비율이 4 %이고 대출 기관이 3 %의 마진을 선택한 경우

당신은

전체 이자율로 7 %의이자를 지불하게됩니다. 기본 인덱스가 움직일 때 비율이 위아래로 움직입니다. 예를 들어, LIBOR는 경제의 변화를 기반으로 움직일 수 있으며 대출 금리는 따라 가고 조정됩니다. 신용 카드, 학생 융자, 자동차 대출, 모기지, 개인 융자 등을 통해 변동 이자율을 사용할 수 있습니다 (그러나 항상 유일한 옵션은 아닙니다).

어느 것이 더 낫습니다 : 가변적이거나 고정적입니까?

변동 금리를 사용하는 것이 맞는지 궁금 할 수 있습니다. 미래를 예측할 수 있다면 쉽게 결정할 수 있습니다. 변동 금리가 떨어지면 변동 금리 대출을 사용하고 금리가 상승하면 고정 금리 대출을 사용합니다.

불행히도 미래는 불확실합니다. 따라서 당신이 결정할 때 몇 가지 가정과 위험을 감수해야합니다.

금리 움직임의 방향을 예측하는 것은 매우 어렵습니다. 그 움직임의 타이밍

과

방향을 예측하는 것이 훨씬 미친 일입니다. 노련한 전문가조차도 잘못 이해합니다. 대출 및 재무 상황에 대해 중요한 통찰력을 얻기 위해 중요한 질문을 던지십시오. 이 구매 및 대출은 현재 금리가 이동하는지 여부와

금리인지 여부를 판단 할 수 있습니까? 아웃?

• 요금이 올라가면 더 지불 할 여유가 있습니까? 얼마나 더, 그리고 내 대출이 거기에 올 것인가? 몇 년 후에 나는 실제로 더 많은 돈을 벌 수 있습니까? (대부분의 사람들은 그렇게하겠다고 추측하지만, 항상 그런 식으로 진행되는 것은 아닙니다)?
• 변동 금리는 일반적으로 고정 이자율보다 위험합니다. 항상 지불액 (및 구매 한 품목의 원가)이 증가 할 가능성이 있습니다. 고정 금리로 금리가 떨어지면 잃을 수도 있지만 적어도 최악의 시나리오는 알고 있습니다. 이자율이 하락하면 더 낮은 비용의 대출로 재 융자 할 기회조차 있습니다.