자산 기반 대출의 위험과 함몰

이는 재무 능력이 안정적이지 않은 중소기업에서 특히 일반적입니다. 현금 흐름이 낮 으면 비즈니스 운영에 필요한 모든 비용을 실제로 처리하기가 매우 어려워집니다. 이러한 상황에 처한 사업체는 금융 위기에서 벗어날 수있는 몇 가지 방법이 있습니다.

가장 일반적인 방법 중 하나는 대출을 신청하는 것입니다. 불행히도 요즘에는 중소기업이 신용 불량으로 인해 전통적인 대출을받는 것이 매우 어려워졌습니다. 많은 금융 기관들이 신용 기록이 약한 기업에 대출을 기꺼이 제공하지 않습니다. 이로 인해 대출 기관은 신용이 ​​떨어지는 비즈니스조차도 대출을위한 담보로 자산을 사용하여 대출에 액세스 할 수있게되었습니다. 이것은 자산 기반 대출이라고합니다. 사업체에 소중한 자산이있는 경우 자산을 대출 용 담보로 사용하여 사업주가 대출금을 상환하지 못하는 경우 대출 업체가 대출을 복구하기 위해 자산을 판매 할 수 있습니다. 중소 기업이 운영을 계속하기 위해 빠른 현금을 얻을 수있는 가장 쉬운 방법 중 하나가되었습니다.

자산 기반 대출 프로세스는 기업이 대출을받을 때 사용할 수있는 다른 방법만큼이나 까다 롭지 않습니다.

그러나 자산 기반 대출과 관련해서는 완벽하고 쉬운 것은 아닙니다! 그것은 모든 기업가가 대출을 위해 담보로 자산을 사용하기 전에 알아야하는 자체 단점이 있습니다. 기업주들에 대한 자산 기반 대출의 함정들을 간략하게 살펴 보겠습니다.

모든 자산이 담보로 인정되는 것은 아닙니다.

자산 기반 대출이 기업의 자산을 담보로 사용한다는 것이 어떤 자산이 담보로 사용될 수 있다는 것을 의미하지는 않습니다.

대주는 또한 자산이 대출을위한 담보로 사용되기 전에 충족시켜야하는 특정 조건을 가지고 있습니다. 비즈니스를 운영하는 경우 다른 자산보다 더 중요한 자산이 있습니다. 대부업은 대부 분 가치가 높고 감가 상각률이 낮으며 유동 현금으로 쉽게 전환 할 수있는 자산을 제공하기를 원할 것입니다. 이것은 모든 자산이 이러한 모든 조건을 충족시키는 것은 아닙니다. 최근에 대출 기관은 대출금에 대한 담보로 사업의 매출 채권을 사용하여 대출 금액을 상환하기 위해 일정 비율의 일일 매출을 공제했습니다. 계좌 채권이 담보로 사용될만큼 강하지 않다면, 대출자는 담보로 담보로 사용될 자산을 요구할 것입니다. 그러나 모든 자산이 담보로 사용될 자격이있는 것은 아닙니다. 자산이 자격을 얻으려면 높은 가치, 낮은 감가 상각률 또는 높은 감사 율을 가져야하고 쉽게 현금으로 전환 할 수 있어야합니다.그것들은 자산 기반 대출과 관련하여 자산을 담보로 사용하도록 만드는 조건입니다. 즉, 매출 채권이 약하고 자산이 적격하지 않은 비즈니스는 자산 기반 대출을받을 자격이 없음을 의미합니다.

고비용

전통적인 대출과 비교하여 자산 기반 대출은 더 많은 비용을 부담합니다.

일부 은행 또는 다른 금융 기관은 차용인이 대출 용 담보로 사용중인 자산에 대한 매우 자세한 정보를 제공하기를 원합니다. 대부분의 경우 비즈니스 소유자는 자산에 대한 유형 정보를 알지 못합니다. 이것은 확실히 기업가에게 해당 자산의 현재 가치와 자산의 감가 상각률에 대한 매우 구체적인 정보를 제공해야합니다. 모든 정보를 수집하는 것은 자체 비용이므로 대출 비용이 증가합니다.

반면에 일부 은행은 감사비, 부지런 료 및 대출 금리를 청구 할 수 있습니다. 이것은 전통적인 대출에 비해 자산 기반 대출이 중소 기업에게 너무 비싸게 만듭니다. 전통적인 대출에 관해서는 은행이 부과하는 유일한 것은 이자율뿐입니다.

유감스럽게도 신용 기록이 불량한 중소기업은 금융 기관의 전통적인 대출을받을 자격이 없습니다. 자산 기반 대출이 신용 기록이 좋지 않은 비즈니스를 위해 구제를 위해 제공되지만 담보로 사용할 수있는 유형 자산이 있습니다.

담보의 가치가 매우 낮음

자산 기반 대출과 관련하여 대금 업체는 종종 비즈니스 소유자가 대부금을 상환하지 못하는 경우 신속하게 화폐로 전환 될 수있는 자산을 찾습니다. 이것은 대출 기관이 항상 문제의 담보물의 가치를 낮추게된다는 것을 의미합니다. 예를 들어, 담보로 담보로 사용 된 아파트의 시가가 $ 300, 000이라면 대출 기관은 $ 230, $ 230, $ 230의 대출을 제공 할 수 있습니다. 이는 매우 큰 타격입니다. 담보의 가치가 낮아지기 때문에 사업주는 대출금을 상환하는 경우 채무자는 돈을 회수하기 위해 돈을 파기 가격으로 판매합니다. 이러한 담보의 평가 절하는 자산 기반 대출을 위험 옵션으로 만듭니다.

다른 시나리오에서는 일정 기간 후에도 가치가 계속 유지되는 자산이 있습니다. 그러한 자산이 대출의 담보로 사용될 때, 대출자는 차용인이 대출금을 상환하지 못할 경우 차용자보다 우세합니다. 대출을 위해 담보로 사용 된 특정 자산이 300,000 달러가 아니며 감사 율이 10 % p라고 가정합니다. 에이. 차용인이 차입금을 상환 할 수없는 경우, 대출자가 더 높은 가격으로 그것을 팔고 이익을 얻는다는 의미입니다. 반면에, 담보 가치가 높으면 대출 기관은 차용자의 대출 한도를 올릴 수 없습니다. 대출의 담보물로 사용되는 자산의 가치 상승에도 불구하고 대출 한도는 일정합니다.

세 가지 시나리오는 자산 기반 대출의 대출자가 자산 평가에있어 항상 우월함을 보여줍니다.자산 가치가 높으면 기업가가 대출금을 상환하지 못할 경우 대출 기관이 더 많은 수익을 낼 것입니다. 둘째, 대출 기관은 항상 현재 시장 가치보다 낮은 자산 가치를 인용합니다. 이것은 당신이 예상했던 것보다 작은 대출을받을 자격이 있습니다. 따라서 자산 기반 대출은 생각만큼 좋지 않습니다.

가치있는 자산 손실 확률

앞에서 말했듯이, 자산 기반 대출은 차용자가 차용을 위해 귀중한 자산을 담보로 사용하는 대출 유형입니다. 차용인이 차입금을 상환하지 못한 경우 차용인에게 부여 된 돈을 회수하기 위해 대출 기관이 판매 한 담보물을 판매 할 수 있습니다. 당신이 돈을 갚지 않으면, 대출 기관은 처음에 담보로 사용 된 자산에 반드시 올 것입니다. 이러한 상황이 발생하면 대금업자는 특히 사업장이나 기계류와 같이 시간이 지남에 따라 가치가 계속 유지되는 자산에 많은 수익을 안겨줍니다. 이것은 차용자가 가까운 장래에 사업 성장을 가져올 수 있었던 매우 가치있는 자산을 잃게 할 것입니다.

때로는 기업이 대부금을 상환하지 못할 수 있으며, 담보로 사용 된 자산의 시장 가치가 매우 낮아 판매 된 경우에도 대부금을 결제하기에 충분하지 않습니다. 이러한 상황이 발생하면 대금업자는 사업이 보유한 다른 자산을 압류하여 돈을 충분히 매도하고 회수해야합니다. 이것은 확실히 차용인이 매우 가치있는 자산을 잃게 만듭니다. 예를 들어, 기업가가 차를 담보로 사용할 수 있었지만 차가 가치를 떨어 뜨리기 때문에 대출금을 상환하지 않으면 대출자가 차를 팔고 자동차의 가치가 낮 으면 대출 기관이 차용자가 될 수 있습니다 가옥. 이것은 대출금이 완전히 상환 될 수 있도록 자동차와 건물을 모두 잃어버린다는 것을 의미합니다.

모기지 론

대출을위한 담보로 자산을 배치하는 큰 위험 중 하나는 모기지 금리입니다. 당신이 대출을 담보로 아파트를 사용한다면, 당신은 실제로 형평에서 가지고있는 것보다 대출에 더 많은 돈을 지불하게 될 것입니다. 아파트의 가치가 하락하면 대출 기관은 돈을 회수하기 위해 더 많은 담보물을 강요 받게됩니다. 이것은 자신의 자산을 모기지 (mortgaging)하는 것과 관련이 있습니다. 이것은 사업 소유자가 대출 회복과 관련하여 사업체가 소유하고있는 모든 귀중한 자산을 대출 기관에게 잃어 버릴 수 있기 때문에 사업을 시작해서는 안되는 커다란 위험입니다.

이는 자산 기반 대출을위한 담보로 부동산을 사용하는 것이 최선의 선택이 아니라는 것을 보여줍니다. 우선, 부동산 시장이 하락할 때가 왔습니다. 이것이 대부금을 상환하지 못한 사업과 일치 할 때, 대금업자는 문제의 담보물을 판매 할 것이고, 대출금을 회수 할 수있는 충분한 현금을 생산하지 못한다면, 점점 더 많은 재산이 순서대로 대출자에 의해 압수되어야 할 것입니다 돈을 회수하는 것. 비즈니스가 장기적으로 모든 자산을 잃어 버릴 수 있으므로 엄청난 위험입니다.

사업 크레딧 점수가 상승하지 않음

담보 대출의 나쁜 점은 그들이 사업 신용으로 만 쌓이지 않는다는 것입니다. 이것은 대출을 위해 담보로 자체 자산을 사용하는 지점에 도달하는 모든 비즈니스가 재정적으로 불안정한 것으로 간주되기 때문입니다. 따라서 신용을 쌓고 자하는 사람의 유형 인 경우 자산 기반 대출은 최상의 선택이 아닙니다. 이는 합의 된 기간 동안 차용인에게 특히 불리한 점이다. 자산 기반 대출을 이용하여 완전히 상환하려는 투쟁을한다면 신용 보고서에 아무 것도 추가하지 않습니다.

자산 기반 대출을 전통적인 대출과 비교하여 비즈니스 신용 보고서를 작성하면 전통적인 대출이 훨씬 유리합니다. 전통적인 대출을 상환하면 신용 점수는 시간이 지날 것입니다. 좋은 신용 점수는 당신의 사업을 채권자들에게 매력적으로 만들어 주어 대출을받는 것이 더 쉬워집니다. 모든 채권자는 좋은 신용 점수를 가진 사업체가 대출 상환을 제 시간에 제출할 수 있다고 90 % 확신합니다. 그러나 시간에 자산 기반 대출을 상환하더라도 신용 점수가 향상되지는 않습니다. 요약하면 대부분의 경우 담보 대출은 비즈니스 신용 점수에 거의 영향을 미치지 않습니다.

가치를 보장하기위한 자산의 정기 모니터링

귀하의 사업 자산을 담보로 사용하는 경우 대출을 제공 한 대금업자 또는 금융 기관은 정기적으로 담보를 모니터링하여 좋은 상태에 있으며 대출금을 상환하지 못할 경우 쉽게 판매 될 수 있습니다. 자산 상태에 대한 보고서를 작성해야합니다. 실제로, 대출 기관은 자산을 사용하여 어떻게 마모되지 않았는지 확인하도록 지시 할 수도 있습니다.

정기적 인 모니터링은 매우 지루하고 지루할 수 있습니다. 때로는 대출 기관이 독자적으로 모니터링을하기 위해 귀하의 구내에 올 수도 있습니다. 이렇게하면 대부분의 시간이 걸리고 다른 비즈니스 계약을 연기하도록 할 수 있습니다. 그것이 충분하지 않은 것처럼 대출 기관은 자산을 가치를 유지하기 위해 어떻게 사용할지에 대한 지침을 제공 할 수 있습니다. 이것은 어떤 사업주에게는 바람직한 일이 아니지만 자산 기반 대출로는 대출 기관의 지침을 준수해야합니다. 위의 단점은 자산 기반 대출이 사업주가 생각하는만큼 많은 것이 아니라는 것을 보여줍니다. 자산을 담보로 사용하기로 결정하기 전에 먼저 위의 함정을 고려해야합니다.