퇴직시 401 (K)에서 돈을 인출하는 방법

직장 생활이 끝나갈 무렵, 직장 소득에서 생활비로 전환하는 것에 대해 생각해 볼 때입니다. 우리 중 일부가 그 돼지 저금통을 깰 수 있고 그것을 즐기려고하는 것을 두려워하게 만드는 정서적 문제 이외에도 많은 현실적인 문제가 있습니다.

처음에 어느 정도 인출하거나 꺼내십니까? 시간 경과에 따른 인출 비율은 귀하가 저축 한 돈보다 오래 살지 못할 정도로 안전하지만, 실제로 저축하는 대신 귀하의 저축을 즐기기에 충분합니다.

또한 다음을 고려하십시오. 퇴직을 시작하면 반드시 퇴직 저축 계획이 끝나지는 않습니다. 그 돈은 당신이 생활비를 지불하는 것을 돕기 위해 기금을 인출하기 시작할 때에도 여전히 성장할 기회가 있습니다. 그러나 당신이 기금을 가지고 갈 때 그것이 성장할 비율은 떨어집니다. 철수 율과 성장률의 균형은 소득 투자를위한 과학과 예술의 일부입니다.

401 (k) 퇴각의 안전율?

많은 재정 고문은 "4 % 규칙"을 기본 규칙으로 권장하여 저축을 지속 할 것을 두려워하지 않고 은퇴 계좌에서 얼마만큼의 돈을 가져갈 수 있는지 평가할 때 시작합니다. 즉, 매년 4 %를 인출하고 재정적 안전을 유지할 수 있습니다. Bill Bengen에 의한 1990 년대의 유명한 연구는 30 년 동안 4 %의 인출 속도가 인플레이션을 조정 한 경우에도 성공 가능성이 가장 높은 것으로 나타났습니다. 그러나 많은 변수들이이 엄지 손가락 비율을 너무 보수적이거나 너무 위험하게 만들 수 있습니다.

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7 %의 철수 율은 상대적으로 안전하다고 말하며, 다른 사람들은 현실적인 안전성이 2 %에 가깝다고 말합니다. 특히 1 년 정도면 그렇습니다. 이렇게 많은 금융 솔루션처럼, 대답은 당신에 달려 있습니다. 기대 여명, 투자 실적, 비용 지출 정도, 배우자, 사회 보장, 두 번째 직업 등.

비교를 위해 저축으로 4 % 인출 액이 얼마인지보고 거기에서 조정하십시오. 당신은 당신이 필요로하는 것과 당신이 의지 할 수있는 것에 대한 감각을 얻기 위해 자신의 은퇴 계산을 실행할 수 있습니다. 얼마나 오랫동안 저축 예금 계산기를 포함하여 웹상에 많은 유용한 은퇴 계산기가 있습니다. 그러나 거의 은퇴 할 때마다 편견없는 금융 전문가에게 조언을 구하는 것이 좋습니다.

은퇴 철회 기간에 대한 투자

퇴직과 거의 같은 기간 동안 고정 수입 투자에 더 많은 포트폴리오를 할당하는 것이 일반적인 전략입니다. 고정 수입은 더 확실한 배팅이 될 수 있지만, 그것은 또한 재투자 된 성장보다는 소득을 창출하는 곳으로 포트폴리오를 이동시키는 데 도움이 될 수 있습니다. 소득 투자는 단순히 채권이 아니라 주식, 부동산 및 기타 유형의 자산에 대해 배당금이나이자를 창출합니다.이상적으로는 원금이나 초기 투자 금액을 손대지 않고도 생활비를 충당 할 수 있습니다.

문제는 많은 위험을 감수하지 않고 투자 수익을 올리는 것이 어렵다는 것입니다. 어떤 위험을 받아 들일 의사가 있더라도 그 결과는 크지 않습니다.

계정의 잔액이 큰 경우가 아니라면 1 년에 4 %를 거주하지 못할 수 있습니다. 약간의 수익률 향상을 모색하는 많은 투자자들은 CD 또는 단기 및 중기 채권으로 전략을 시도 할 것입니다. 낮고 정체가있는 금리 환경에서 투자자들은 최고의 수익률을 원합니다. 장기 채권은 단기 채권보다 높은 이자율을 가지고 있지만, 장기간에 걸쳐 자금을 잠그면 금리가 오르면 수익률이 높은 투자를 놓치게 될 위험이 있습니다. 사다리 전략은 단기 투자의 유동성과 장기 투자가 제공하는 높은 수익률을 조화 시키려합니다. 3 %를 지불하는 5 년 만기 채권을 사는 대신, 향후 5 년 동안 다른 채권으로 성숙한 채권을 5 개 사면됩니다. 단기 투자는 더 적게 지불되고, 장기는 더 많이 지불하게됩니다.

다양한 만기에 걸쳐 돈을 분산 시키면 유동성을 포기하지 않고 적절한 수익을 올릴 수 있습니다 (즉, 필요한 경우 현금을 손에 넣을 수있는 방법). 매년 채권이 만기되면 재투자 할 수있는 기회가 생깁니다 (그리고 그때까지는 금리가 나아질 것이라는 희망을 가지고 있습니다).

퇴직 계좌를 먼저 철회 하시겠습니까? 다른 고려 사항은 처음부터 그려야 할 계정입니다. 그러나 가장 효율적인 방법으로이를 수행하는 방법은 개인의 상황에 달려 있습니다. 59 세 1/2 세가되면 퇴직 계좌에서 벌금없이 퇴직금을 인출 할 수 있지만 70 세 1/2 세까지 면제 된 퇴직 계좌에서 최소 배당을받을 필요가 없습니다. Roth IRA는 다르게 작동합니다. 최소한의 배급은 필요하지 않으므로 원하는만큼 세금이 면제됩니다.

그러나 연간 세금 계산서를 줄이기 위해 인출 전략을 세우는 경우가 있습니다. Roth IRA의 인출은 은퇴시 면세이므로 다른 펀드 대신 펀드에서 돈을 가져갈 수 있습니다. 투자 계정을 보유한 경우 재무 관리자 또는 계획 관리자와 상담하여 전략적으로 적합한 지 확인하십시오. 퇴직 전이나 퇴직 중에 Roth IRA로 전환하는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 재무 전문가는 귀하의 필요와 목표에 따라 이것이 의미가 있는지를 설명 할 수 있습니다.

미사용 401 (k) 저축은 어떻게됩니까?

퇴직 기금을 상환하지 않거나 최악의 경우 사망 전 퇴직 기금을 인출 할 수 없으면 계좌를 개설 할 때 지명 한 수혜자에게 돈이 전달됩니다. 그래서 정기적으로, 또는 결혼, 자녀 출생, 이혼 등과 같은 삶의 변화 후에 수혜자를 확인하는 것이 좋습니다.수혜자는 이러한 인출에 대해 소득세를 납부합니다.

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