퇴직 소득 문제를 해결하는 방법

퇴직시 저축을 소득으로 바꾸는 방법에 대해 걱정이된다면 좋은 회사에 있습니다. Boston College의 은퇴 연구 센터 (Center for Retirement Research)에 따르면 미국 가정의 절반 이상이 은퇴 기간 동안 현재의 생활비를 대체 할 수없는 위험에 처해 있습니다. 희소식은 퇴임 후의 자신감이 대 불황 이후 점진적으로 개선되었다는 것입니다.

표면적으로 은퇴 또는 "재정적 독립"계획은 퇴직금이 너무 많이 나가기 전에 충분한 돈을 인출 할 수있는 도전을 중심으로 진행됩니다. "4 % 규칙"은 많은 재무 계획가가 철수 전략을 안내하는 데 사용하는 공통 규칙입니다. 이 규칙은 50 % 주식과 50 % 채권으로 구성된 은퇴 포트폴리오의 초기 가치의 약 4 %를 역사적으로 철회하고 매년 30 년간 인플레이션으로 안전하게 인출 할 수 있다고 지적한 연구를 기반으로합니다.

이 일반 가이드 라인의 문제점은 저금리 환경을 포함하여 다양한 요인들로 인해 현재의 "지속 가능한 인출 금리"가 현저히 낮을 수 있다는 것입니다. 웨이드 파우 (Wade Pfau)와 같은 연구원은 최근에 "4 % 규칙"의 내재 된 위험에 관심을 기울였습니다. 많은 퇴직자들이 현재 직면하고있는 현재의 퇴직 소득 현실은 은퇴를 통해 3 %의 안전 또는 지속 가능한 퇴직률에 가깝습니다.

Actanaries 학회의 동료 인 Evan Inglis는 "자유로운"지출 규칙이라고 불리는 전통적인 "4 % 규칙"과 비슷한 변화를 옹호했습니다. 이 간단한 적응은 은퇴 연령을 취하고 그것을 주어진 기간 동안 얼마나 많은 저축이 소비 될 수 있는지에 대한 일반적인 지침을 얻기 위해 20으로 나눕니다.

예를 들어, 70 세의 어린이는 저축액의 5 % (70/20 = 3.5)를 지출 할 계획을 세울 수 있습니다.

지속 가능한 퇴직 연금의 인출과 관련된 변경은 귀하의 계획에 어떤 영향을 미칩니 까?

퇴직 계획 여행의 축적 단계 또는 경력 후반 단계에 관계없이 퇴직 소득 계획의 성공 가능성을 높일 수있는 몇 가지 전략이 있습니다. 이 옵션의 장단점은 다음과 같습니다.

더 오래 일하고 더 많은 것을 저장하고 부채를 청산하십시오.

장점 :

더 오래 일하면 사회 보장 연금 혜택에서 일생 소득을 늘리는 데 도움이됩니다. 또한 저축과 투자가 늘어나고 소득 요구를 충족시키기 위해 자산을 인출 할 때 필요한 기간을 단축 할 수 있습니다. 예를 들어 퇴직 자산에 $ 300,000 달러를 축적 한 경우 4 % 인출 지침에 따라 연간 12,000 달러의 소득이 발생합니다.그러나 이와 동일한 시나리오를 사용하여 퇴직 5 년 지연과 연간 24k 달러의 401 (k) 기부금을 충당하는 행위는 실제 연간 연간 수익률 3 %를 가정 할 때 추가 퇴직 투자에서 177,000 달러 이상을 제공합니다. 이것은 4 % 규칙을 사용하여 연간 소득으로 19,000 달러 이상을 창출합니다. 수정 된 3 % 인출 율을 사용하면 추가 비용 절감으로 약 14,000 달러의 소득을 얻을 수 있습니다.

노동력을 추가로 사용하면 퇴직 전에 모기지, 학생 융자 또는 신용 카드를 지불하는 데 더 많은 시간을 할애 할 수 있습니다. 추가 퇴직 자산을 축적 할 시간이 많을뿐만 아니라 향후 부채 비용을 줄일 수있는 능력이 차이점이 될 수 있습니다.

단점 : 이 계획의 가장 큰 단점은 직장이 더 이상 존재하지 않거나 계속 일할 의지가 없다는 것입니다. 65 세 이상으로 일할 계획 인 직원이 늘어나고 있지만, 퇴직 연령의 중앙값은 여전히 ​​62 세입니다. 나중에 일하는 것은 선택의 여지가 없습니다. 잠재적 옵션 범위의 하단에서 퇴직 연령에 대한 초기 계획을 세우는 경우 몇 년이 지나면 오류 범위를 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. 건강과 고용주가 항상 우리의 계획에 협조하지 않기 때문에 가장 좋은 전략은 세금 혜택이있는 계좌 (401ks, IRAs 및 Roth IRAs)에서 가능한 한 많이 저축하고 가능한 한 빨리 게임에 참여하는 것입니다.

소득 연금 고려

찬성론 : 연금은 보험 회사와 귀하 간의 계약으로, 결국 평생 동안 수입을 꾸준히 지불하도록 설계되었습니다. 그러나 모든 연금이 평등하게 창조되는 것은 아닙니다. 고정 및 변동 연금이 가장 주목을 받고 판매 될 가능성이 높지만 소득 연금은 자산에서 보장 된 소득 흐름을 제공합니다. 예를 들어, ImmediateAnnuities에서 빠른 견적을 검색합니다. com은 플로리다의 65 세 여성이 이전 예에서와 동일한 $ 300k 자산을 사용하여 월평균 522 달러 (연간 184 달러, 264 달러)의 평생 수입을받을 수 있음을 보여줍니다. 연금을 구입할 수있는 옵션이 고용주의 퇴직 계획에있는 경우 지불 옵션을 비교하고 가능한 가장 높은 지불금을 지불 할 수 있습니다.

또 다른 대안은 장수 연금이라고도하는 이혼 연금을 구매하는 것입니다. 이연 법인세 연금은 나중에 소득을 지불하기 시작하지 않습니다. 이익은 같은 금액의 소득을 받기 위해서는 소액의 퇴직 저축이 필요하다는 것입니다. 세법에 따라 IRA 및 / 또는 401 (k)의 일부를 사용하여 이연 법인세를 지불 할 수 있습니다. 중요한 이점은 연금이 85 세까지 지불하기 시작하면 필요한 최소 분배금을 결정할 때 연금 소득 연금이 계산되지 않는다는 것입니다. 발병 지연의 주요 아이디어는 연금이 가입자가 소득이 소진되는 것을 막을 수 있다는 것입니다 그때까지 모든 은퇴 예금을 사용합니다.

단점 : 즉각적인 연금을 구입하면이 자산의 성장이 계속되고 접근성이 유지되거나 상속인에게 전해지는 융통성이 사라집니다.이것은 응급 비용이나 계획된 주요 구매를 충당하기 위해 연금 이외의 돈을 충분히 유지해야하는 이유입니다. 또 다른 잠재적 인 단점은 인플레이션 방지와 같은 추가 라이더를 구입하면 초기 지불액이 낮아진다는 것입니다. 소득이 보험 회사에 의해 보장되므로, 생명 보험료를 징수 할 수있는 능력은 보험 회사의 재정적 안정성에 달려 있습니다. 이러한 이유로 보험 회사의 재무 등급을 검토하고 위험을 최소화하기 위해 여러 회사의 연금 구매를 다양 화하는 것이 좋습니다.

역 모기지 인수

장점 : 많은 퇴직자들이 총 순 가치 중 상당 부분을 집에서 발견합니다. 주택 담보는 퇴직 소득 대안을 개선하는 데 사용할 수있는 잠재적 인 자산입니다. 리버스 모기지 (reverse mortgage)는 매월 지불해야 할 것이 없다는 점에서 전통적인 모기지 상품과 다릅니다. 결과적으로 집의 일부를 일시불 또는 연금으로 전환 할 수 있습니다. 주택 위기의 여파로 모기지 상품을 되돌리려는 새로운 개혁으로 역 모기지가 더 매력적으로되었습니다.

단점 :

역 모기지를 퇴직 소득 대안으로 사용하는 데있어서 가장 큰 단점은 집에 충분한 지분을 가진 집주인이되어야한다는 것입니다. 또 다른 단점은 소유주가 사망하거나 이사를 할 때 역 모기지가 상환되어야한다는 것입니다. 사랑하는 사람들에게 집을 옮길 계획이라면 이것은 장애가됩니다. 생명 보험이 이러한 우려를 완화하는 데 도움이 될 수있는 반면, 가정에 주택을 두는 또 다른 방법은 상속인에게 전통적인 담보 대출 자격을 부여하는 것입니다. 그러나 일부 가족 구성원이 모기지 자격을 얻는 것이 어려울 수도 있습니다. 가정에서 집을 지킬 계획이 없다면 걱정할 필요가 없습니다. 그러나 잠재적 인 단점은 왜 많은 사람들이 최후의 수단으로 역 모기지를 보는가하는 것입니다. 퇴직 결과 개선에 관해서는 필요한 유연성을 제공 할 수 있으며 시장 침체 기간에 퇴직하는 경우 은퇴 계좌에서 돈을 가져갈 위험을 줄일 수 있습니다.