대학 경비를 지불하기 위해 로스 IRA를 사용하는 것이 좋습니까?

Roth IRA를 사용하여 대학 비용을 지불해야합니까? 고등 교육의 가격표가 계속해서 올라 가기 때문에 많은 부모와 조부모가 생각하는 질문입니다.

Roth IRA는 상당한 세금 분산 혜택을 제공하는 계좌에서 은퇴를 막을 수있는 훌륭한 방법입니다. 이것은 로스 IRA가 무료로 소득을 인출한다는 사실 때문입니다. 로스 IRA는 또한 사랑하는 사람을위한 대학 기금 마련과 같은 다른 중요한 목표에 대한 지불을 돕기위한 전략적 재무 계획을 사용하여 비 은퇴 목적으로 사용될 수 있습니다.

Roth IRA에 기여하겠다는 결정은 면세로 인한 면세 증대로 인한 것입니다. Roth IRA의 또 다른 부가 혜택은 원래의 기부에 액세스 할 때 이러한 은퇴 계좌가 제공하는 유연성입니다. 비과세 소득 증가는 계정이 최소 5 년간 개설되어 있고 59 1/2 세 이후에 배포가 이루어지는 경우에만 적용됩니다. 그러나 Roth IRA 기부금은 세후 달러로 이루어 지므로 세금이나 벌금없이 언제든지 퇴출 될 수 있습니다. 이것은 Roth IRA를 대학 기금 보충 원 또는 기타 비 은퇴 관련 재정 목표로 사용하는 기회를 창출합니다.

- 대학생을위한 저축 전의 핵심 재정 계획 수립

로스 IRA를 대학에 지불하는 것이 이치에 맞는지 여부를 검토하기 전에 대부분의 재무 설계사는 대학 저축 계획에 대한 참여를 고려하기 전에 견고한 재정 기반을 마련해야합니다.

이 기본 토대에는 다음 단계가 포함되어야한다는 일반 지침이 있습니다.

긴급 지출을 충당하기위한 자금을 마련하십시오 ( "저축 예금"이라고 보통 생각하면 저축으로 $ 1-2k).

1. 직장에서의 은퇴 계획에 충분한 기여를하여 고용주 전체 경기를 포착하십시오.
2. 신용 카드 또는 개인 대출 (예 : 6 % 초과)과 같은 고금리 소비자 부채를 제거합니다.
3. 3-6 개월의 생활비를 충당 할 수있는 충분한 돈을 가지고 긴급 구좌에 충분한 기금을 적립하십시오.
4. 은퇴 목표를 달성하기 위해 401 (k) 또는 403 (b) 플랜, IRA 및 건강 저축 계좌 (가능한 한 10-20 %의 임금 이상이 이상적입니다)에 최대한 많이 저축하십시오.
5. 생명, 건강, 장애 및 책임 보험을 유지하여 가족과 부의 보호.
6. 유언장, 의결권 및 위임장과 같은 중요한 부동산 계획 문서를 작성하여 최신 상태로 유지하십시오.
7. 재정 목표의 우선 순위 결정에 대한 자세한 내용은이 유용한 리소스를 확인하십시오 (재정 우선 순위 결정 방법 참조).

은퇴 계획은 일반적으로 대학 기획보다 우선 순위가 높습니다.

대학을 위해 돈을 버리기 전에 먼저 퇴직 소득 목표를 달성하기 위해 올바른 길을 가고 있는지 확인해야합니다. 많은 금융 연구 보고서에 따르면 대다수의 부모가 퇴직 목표를 달성 할 수있는 자신감이 없다는 사실을 발견했습니다 (대학을위한 저축은 종종 은퇴를 위해 저축하기 위해 뒷자리를 차지하는 이유입니다. 대학을위한 돈은 당신의 은퇴 꿈을 위해 빚을 의지하는 것이 현명하지 않습니다.

따라서 원칙적으로 은퇴 목표는 우선 순위 목록에있는 대학 저축보다 우선해야합니다.

우선 순위에서 대학보다 은퇴를 우선시해야합니다. 부모님이나 조부모님이 듣기를 원하는 금융 정보가 항상 목록에 나오는 것은 아닙니다. 대부분의 부모님들은 자녀들에게 가능한 최고의 경험과 기회를 제공 할 수있는 본질적으로 기분이 좋기 때문입니다. 우선 순위 목록에서 은퇴를 앞두고 있습니다. 일부 부정적인 결과에는 은퇴 지연 (또는 귀하의 조건에 따라 퇴직하기에 충분한 돈이 없음), 투자 촉진 정책 rty 또는 기타 자산을 원하는 시점보다 빨리 가져올 수 있으며 가장 큰 잠재적 결과는 불필요한 재정적 스트레스와 좌절입니다.

좋은 소식은 로스 IRA가 학부모에게 대학 진학을 돕는 데 사용될 수있는 계좌로 은퇴를위한 저축을하는 것처럼 느낄 수있는 기회를 제공한다는 것입니다.

퇴직 및 대학 입학 방법 IRA IRA

사람들은 "면세"라는 개념을 좋아하기 때문에 로스 IRA는 점차 퇴직을위한 저축 수단으로 자리 매김하고 있습니다. 로스에 기여 IRA는 다른 중요한 재정 우선 순위가있을 때 미래의 대학 경비를 절약하기 위해 최소한의 일을하고 있다는 것을 확신 할 수 있습니다. 이 옵션은 은퇴 저축 목표를 달성 한 부모에게 이상적이지만 이미 핵심 재정 기반을 갖추고 있습니다 (즉, 긴급 기금을 보유하고 최소한의 부채를 갖고 있으며 적어도 직장에서 401 (k) 경기를 기증하는 것). Roth IRA를 사용하여 대학 저축을 보충하는 것은 학부모 나 조부모에게 대학 기금 계획과 같은 다른 옵션과 비교하여 자금 사용 방법에 대한 유연성을 찾는데도 고려됩니다.

장점 :

대학 저축 계획의 일환으로 로스 IRA를 사용할 경우 얻을 수있는 이점은 다음과 같습니다.

로스 IRA는 원래 기부 세금 및 페널티가없는 융통성을 허용합니다.

귀하의 계좌가 최소 5 년간 개설되어 있고 배포판이 59 세 1/2 세 이후에 발생하는 경우 Roth IRA의 귀하의 수입은 면세로 증가합니다. 그러나 귀하의 기부금은 세금이 부과 된 달러로 이미 납부 되었기 때문에 세금이나 벌금없이 언제든지 반출 할 수 있습니다. Roth IRA의 철회는 먼저 기부금으로 인한 것으로 간주됩니다. 즉 세금이나 벌금없이 언제든지 기부금을 인출 할 수 있습니다. 돈은 과세되고 잠재적으로 면세가됩니다.

로스 IRA는 59 세 1/2 규칙을 충족하고 최소 5 년 동안 계좌를 보유한 경우 면세로 성장할 수있는 세후 달러를 기부 할 수 있습니다. 대학 진학비와 퇴직금 등의 여러 가지 목표가있는 경우 위에 언급 된 전략을 사용하여 원래 기부금에 액세스 할 수 있으며 은퇴와 같은 장기적인 목표에 대해서는 소득이 세금없이 계속해서 증가 할 수 있습니다. 로스 IRA는 투자 옵션에 대한 통제력을 강화합니다.

529 개 계획의 대부분은 선택할 수있는 투자 옵션이 제한되어 있습니다. Roth IRAs는 실제 투자가 아니라 다양한 유형의 투자 (주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF, REIT, CD 등)를 허용하는 일종의 은퇴 예금 계좌입니다. 세금 면제의 수입 증가를 최대한 활용하려면 일반적으로 Roth IRA를위한 성장 지향 투자를 찾는 것이 좋습니다. 단점 :

많은 재무 결정과 마찬가지로 대학에 대한 비용을 지원하기 위해 로스 IRA를 사용하는 데 몇 가지 단점이 있습니다. 이 전략의 단점은 다음과 같습니다.

로스 IRA는 소득 제한의 적용을받습니다.

로스 IRA는 소득 제한 때문에 부부가 2016 년에 $ 194, 000 이상을 벌어 들인 경우 합동 수익을 제출할 수 없도록합니다 (참고 : 백도어 로스 IRA는 이러한 한계를 극복하는 한 방법입니다). Roth IRA를 사용하여 대학 진학에 도움이되는 가장 큰 단점은 대학 입금 후 인출 후 충분한 은퇴 난자가없는 경우 퇴직 전환을 지연시킬 수 있다는 것입니다. 기부는 연간 5 달러, 500 달러 (50 세 이상은 6 달러, 500 달러)로 제한됩니다.

로스 IRA는 다른 대학 저축 수단보다 기여 기한이 낮습니다. Roth IRA 기부 한도는 529 개의 대학 저축 계획에서 발견되는 상한선보다 현저히 낮습니다. Roth IRA 기부금을 사용하여 대학 경비를 지불 할 때 발견되는 또 다른 문제는 배포판이 내년 FAFSA의 비과세 소득으로 간주되므로 자녀의 필요 기반 재정 보조 자격이 감소 될 수 있다는 것입니다. Roth IRA는 여전히 재정 보조 목적을위한 영향력이 적은 자산이며 총 자산 가치는 FAFSA에보고되지 않습니다. 대학을위한 저축이 가장 중요한 목표 일 때 529 개 계획이 일반적으로 더 좋은 선택입니다.

대학 진학만을위한 자금 조달 전략의 경우 529 대학 저축 계획이 더 좋은 선택입니다. 529 계획 투자는 면세로 성장하고 유자격 교육비를 지불하는 데 사용되는 분배는 또한 면제됩니다. 퇴직 목표를 달성하기 위해 이미 진행중인 부모 나 조부모의 경우 대학 할인을 위해 먼저 529 계획을 보는 것이 더 유리합니다. 그러나 대학 기금 목표가 좀 더 유연성을 필요로하거나 대학에 다니는 자녀의 가능성이 적 으면 Roth IRA가 더 매력적이됩니다. 우리 모두는 힘들게 번 돈을 위해 끊임없이 경쟁하는 다양한 삶의 목표를 가지고 있습니다.Roth IRAs는 대학 기금 목표를 보충하기 위해 자금에 접근 할 수있는 융통성이있는 은퇴 저축을위한 세금 혜택을받는 계좌를 찾고 있다면 고려해 볼 가치가 있습니다. 더 중요한 재정 우선 순위가있는 대학에 대한 절약 우선 순위가 존재할 때, Roth IRA에 저축은 적어도 당신이 미래의 대학 경비와 당신의 은퇴를 위해 저축하기 위해 약간의 조치를 취한다는 것을 당신에게 확신시킬 수 있습니다.