융자 회사가 지불 한 모기지 보험 (LPMI)

계약금이 집값의 20 % 미만일 때마다 모기지 보험이 필요합니다. 이 보험은 귀하가 융자금을 지불하지 않을 경우를 대비하여 대출 기관을 보호합니다. 불행한 점은 모기지 보험료를 내야하는 반면, 20 %를 줄이지 않고도 주택을 살 수 있다는 것입니다 (이는 몇 년 절약 할 가치가 있습니다). 20 % 미만으로 구매하는 것이 좋은 생각인지 여부는 논란의 여지가 있으며 다른 기사의 주제입니다.

일반적으로 귀하 (차용자)는 개인 모기지 보험 (PMI)에 월 보험료를 지불합니다. 매달 추가 비용이 들며 예산에서 약간 물려받을 수 있습니다. 그러나 일부 대출 기관은 융자 유료 모기지 보험 (LPMI)을 제공하기 때문에 월별 추가 지불을 피할 수 있습니다.

불행히도, LPMI는 대출 기관이 실제로 보험료를 내지 않기 때문에 아주 좋은 이름은 아닙니다. 당신이 무언가를 얻지 않는 한 아무도 당신을 위해 어떤 비용도 지불하지 않을 것이라고 항상 기억하십시오 (특히 금융 거래의 경우).

LPMI의 사용 방법

LPMI를 사용하려면 매월 별도의 비용을 지불하지 않아도되는

구조의 보험료 를 변경하면됩니다. 대신, 당신은 앞에 일괄 지불하거나, 매달 더 큰 모기지 지불을합니다. 일시불 방식은 모기지 금리를 조정하는 것보다 덜 일반적입니다. 일시불로 지불하면 주택 구입에 대한 세부 사항을 고려하여 대출 기관이 비용을 충당 할 것으로 생각되는 금액을 결정합니다 (해당 금액으로 모기지 보험을 구입하기 때문에).

반면에, 당신이 시간이 지남에 지불하면, 당신은 약간 높은 모기지 금리의 형태로 지불하게됩니다. 모기지 금리가 높을수록 매월 지불액이 높아지기 때문에 (LPM 참조) 매월 조금씩 지불하게되지만, PMI를 별도로 받으면 지불 할 금액보다 적을 수 있습니다.

고려할 사항

LPMI는 모든 사람을위한 것이 아닙니다. 사실, 모든 사람이 LPMI를 통한 대출에

자격을 부여하지는 않습니다. 일반적으로 LPMI를 선택하는 것은 좋은 신용을 가져야하며 특정 상황에서만 매력적입니다.

고소득자 : LPMI를 사용할 수있는 사람은 , 고소득 차용자에게는 가장 매력적입니다. 그들은 더 높은 금리 때문에 (주택 담보 대출이자를 공제한다고 가정 할 때) 더 많은 세금 공제를받을 수 있습니다. 반면 소득이 낮은 사람들은 독립형 PMI를 공제 할 수 있으므로 LPMI는 추가 세금 혜택을 제공하지 않습니다. 물론 잠재적 인 공제에 대해 세금 공조 전문가와 항상상의해야하며 심지어 모기지 론을 구조화하는 것이 가장 좋습니다. 이러한 규칙은 최근 변경되었으므로 전문가에게 문의하십시오.

단기 대출 : LPMI는 단기 대출로 가장 매력적입니다 (30 대출을 받고 수년간 지불하는 차용인이 아닙니다). 왜? 다시 말하지만 대부분의 LPMI 대출은 수년간 당신을 괴롭힐 수있는 일회성 자금과는 달리 모기지 금리 상승을 포함합니다. 그 모기지 금리는 결코 변하지 않을 것이므로 LPMI의 프리미엄을 없애기 위해서는 모기지를 완전히 갚아야 할 것입니다. "당신은 자신의 저축에서 대출금을 상환하거나 (쉽게 말한 것보다 쉽다) 또는 차환함으로써이 방법을 사용할 수 있습니다. 귀하의 주택에 충분한 형평을 구축하면 취소 할 수있는 PMI와 대조해보십시오. 그러면 대출 잔여 기간 동안 더 낮은 이자율 (더 이상 PMI 지급금을받지 못함)을 누리게됩니다. 높은 LTV :

귀하의 대출 비율 (LTV)이 80 %에 가깝다면, 차용을 끝내고 (예금이나 선불로) 계획하지 않는 한 LPMI는 아마도 최선의 선택이 아닙니다. 80 % 가까이, 모기지 보험으로 거의 끝났습니다. 대신 PMI를 사용하고 매달 별도의 지불을하면 비교적 빨리 보험을 취소 할 수 있으며 더 높은 이자율을 유지할 수 있습니다. 지불을하면 80 % LTV를 넘을 수도 있고, 주택 시장이 강세로 인해 집값이 상승하면 일어날 수도 있다는 것을 기억하십시오. 귀하의 PMI를 취소하는 것은 단지 몇 백 달러의 비용 (감정 평가)을 포함 할 수 있지만, 재 융자를 위해서는 훨씬 더 많은 비용이들 것입니다. LPMI의 대안

LPMI의 소리가 마음에 들지 않으면 몇 가지 대안이 있습니다. 첫째, 최소한 20 % 이상의 큰 선금을 낼 수 있습니다. 그러나 많은 사람들은 그러한 선택권이 없습니다. 또 다른 선택은 자신의 PMI (때로는 차용인 지불 모기지 보험 또는 BPMI라고 함) 비용을 지불하는 것입니다. 평범한 PMI가 위의 LPMI보다 나은 상황에 대한 몇 가지 예를 이미 보았습니다. 마지막으로, 피기 백 (piggyback) 대출 (또는 80/20 대출)을 사용할 수 있습니다. 그러나 이러한 대출은 과거처럼 일반적이지 않습니다. 피기 백을 사용하면 모기지 보험을 피할 수 있지만 두 번째 모기지는 더 높은 이자율로 올 것입니다. 합리적으로 신속하게 두 번째 모기지를 상환 할 수 있다면 결국 LPMI가 인상되지 않은 모기지 금리를 수년간 누리는 것이 즐겁습니다.