연금 연금 비율을 비교하는 방법

연금을받는 방법은 큰 결정입니다. 당신은 마음을 바꿀 수 없으며, 귀하의 선택은 남은 평생 동안 퇴직 보장 수준에 영향을 미칩니다. 귀사에서 옵션을 제공하는 경우, 영구 결정을 내리기 전에 연금 분배금을 수령하는 것과 비교하여 일시금을받는 것과 장단점을 신중하게 고려해야합니다.

일부 회사에서는 연금 플랜을 연금 지급 방식으로 받아야합니다. 근본적으로 월급을 귀하의 인생에 대해 지불합니다.

그러나, 점점 더 많은 회사들이 연금을 연금 지급 대신 일시불로 사용할 수있는 옵션을 제공하고 있습니다. 또는 어떤 경우에는 연금과 일시금의 일부로 사용할 수 있습니다. 다음은 고려해야 할 항목과 옵션을 비교하기 위해 계산을 수행하는 방법의 예입니다.

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일괄 합산 분포의 찬반론

대부분의 사람들은 일시금을 취한다는 생각을 좋아합니다. 이유는 다음과 같습니다.

원하는만큼 돈을 벌 수 있습니다.

• 적절히 관리된다면, 연금이 제공하는 것과 동일한 소득을 창출 할 수 있고, 상속인에게 전달할 교장의 통제권을 유지할 수 있습니다.
• 그러나 많은 사람들은 일시금을받을 위험성을 고려하지 않습니다. 여기 그들은 다음과 같습니다 :

돈을 일시적으로 사용하면 너무 빨리 지출하기 쉽습니다.

• 돈이 부적절하게 관리되거나, 제대로 투자되지 않거나, 시장이 은퇴 후 처음 10 년 동안 잘하지 않으면, 돈이 부족할 수 있습니다.
• 연금의 장단점

적절한 지불금 비율의 연금에는 다음과 같은 몇 가지 중요한 이점이 있습니다.

연금 보장 소득. 소득에서 더 오래 살 수는 없습니다.

• 투자 관리 결정 또는 책임 없음.
• 연금 혜택을받는 데있어서의 단점은 다음과 같습니다 :

대규모 연금이있는 경우, 미래 연금 보험 보장의 일부는 이전 고용주의 재정적 안정성에 기초합니다. 연금 기금을 제대로 관리하지 않으면 급여가 크게 줄어들 수 있습니다. 그러나 대부분의 연금으로는 연금 급여의 일부가 PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation)에 의해 보장됩니다.

• 고정 된 월간 금액은 인플레이션에 보조를 맞추지 않습니다. (일부 연금 수령액은 생계비 조정 비용이 있지만 대부분은 그렇지 않습니다.)
• 장단점을 이해하고 나면 각 선택 항목의 잠재적 수익률을 살펴보고 관련된 위험과 비교해야합니다 .

아래는 그 예입니다. 숫자는 일시금이나 연금을 받는지 결정하려고하는 진정한 은퇴자의 숫자입니다.

예 : 일시금 또는 연금 연금 분배

Joe는 퇴직하려고하는 62 세이며 자신이 연금을받는 방법에 대해 다음과 같은 옵션을 가지고 있다고 가정 해 봅시다.

월평균 2 달러, 250 달러의 연금 보험료

• 50 % 공동 생존자 연금 :
• 월 2 회 078 달러 100 % 합동 생존자 연금 : 999 달러, 1 개월 931 달러 > 10 년 특정 생애 연금 :
• 월간 182 달러 일시불 일시금 :
• $ 347, IRA에 롤오버되는 767 연금 연금 선택에 대한 설명
• Joe가 단일 생명 보험 연금

옵션을 선택하면 그는 평생 동안 $ 2, 250 달러를 받게됩니다. 그가 사망하면 월별 혜택이 중단되므로 1 년만 살면 추가 자금이 지급되지 않습니다. 그가 결혼하면 배우자는 생존자 혜택을받지 못합니다.

Joe가 50 % 공동 생존자 연금 옵션 을 선택한 경우, 월 2 달러, 078 달러를 받게되며, 사망 할 때 배우자는 자신이 사는 한 달에 1,039 달러를 받게됩니다.

Joe가 100 % 합동 및 생존자 옵션을 선택하면 그 중 하나가 살아있는 한 그 배우자는 매달 1 달러 931 달러를 받게됩니다. 이 시나리오에서 Joe는 한 달에 319 달러를 덜 챙기므로 배우자가 자신의 사망시 계속 큰 이익을 얻을 것입니다. 생명 보험을 사는 것으로 $ 319 / month라고 생각하십시오.

이들 연금 연금 선택과 일시금 분담 방법 비교 연금에 대한 내부 수익률을 계산하고이를 자신이 투자 할 것으로 예상되는 내부 수익률과 비교해야합니다 그는 일시금 분배를했다. 단일 생명 보험 연금 선택의 내부 수익률을 계산하기 위해 Joe는 몇 가지 기대 수명 옵션을 고려해야합니다. 첫째, 현재 가치로 347 달러, 767 달러를 매월 2 달러, 250 달러로 매월 20 년 동안 사용하고 마지막에는 아무것도 남기지 마십시오.

이것은 내부 수익률의 76 %에 해당합니다. 그런 다음 25 년 동안 동일한 금액을 사용하십시오. 이는 6 %가 넘는 내부 수익률에 해당하며 조 (Joe)는 87 세까지 사용하게됩니다. 이는 합리적 수명 예상치입니다.

100 % 합동 및 생존자 연금 옵션과 25 년 지불금의 경우 수익률은 4.49 %입니다. Joe의 아내가 더 젊고 30 년 동안 지불금이 발생하면 5.9 %로 돌아갑니다.

조 (Joe)가 일시금을 받으면 347 달러, 767 달러를 받게됩니다. 그런 다음 그는이 자금을 원하는대로 투자 할 수 있습니다. 철저한 징계 규정을 준수하면 연간 5 %의 소득 흐름을 창출 할 수 있고, 매년 인플레이션의 영향을 상쇄하고 본인을 통제 할 수 있도록이 소득을 늘릴 수 있습니다. 그러나 그는이를 달성하기 위해 장기간에 걸쳐 일관된 투자 전략을 따라야 할 것이며, 물론 모든 시장 조건에서 작동 할 것이라는 보장은 없습니다. 그것이 효과가 있다면 Joe가 기대할 수있는 소득은 다음과 같습니다.

$ 347, 767 x. 05 (5 %) = 처음에는 17 달러, 388 달러 / 월, 1 달러, 449 달러는 매년 인상되며 인플레이션의 영향을 상쇄하는 데 도움이됩니다. (조가 82 세가 될 때까지 투자가 연간 2 % 증가 할 수 있다면 그의 배포 물은 월 2 달러 239 달러로 증가 할 것입니다.) 현재 $ 347, 767의 현재 가치를 사용하면 매년 매년 2 % 씩, 조의 독신 기대 수명은 약 20 년으로, $ 347, 767의 미래 가치는 $ 1,449로 매월 지불됩니다. 약 6. 5 %의 내부 수익률로. 이 수익률은 펀드가 적절하게 관리된다고 가정하여 원금을 유지하면서 인플레이션 조정 된 분배를 제공합니다.

연금 연금을 일시불 지급액과 비교

Joe는 지금 물어야하는 질문은 "Joe가 자산 관리의 위험을 감수하는 추가적인 잠재 수익은 있습니까? "일부 사람들은 회사 연금 계획에 남아있는 자금에 대해 안심할 수 밖에 없습니다. 다른 사람들은 기금을 계획에서 IRA로 옮기고 스스로 관리하거나 다른 사람을 고용하여 관리하는 것을 편하게 생각하지 않습니다.

찬반 양론과 그에 상응하는 수익률을 평가하고 자신의 결정을 내려야합니다. 과거 3 분의 1의 시간 동안 잘 관리 된 포트폴리오는 연평균 내부 수익률이 6 % 미만이었습니다. 이것은 시퀀스 위험이라고하는 것이 수익을 창출 할 때 큰 영향을 줄 수 있기 때문입니다. 시장에서의 은퇴에 대한 평균 수익률 이상을 제공하지 마십시오.

많은 연금 혜택은 특히 매력적입니다. 귀하의 상황에서 왜 일시금이 합리적이지 않은지에 대한 분석 및 강력한 근거없이 연금을 제공하지 마십시오.