401 (K)로 취업 할 때 취업 변경

직업 변화에 대한 생각? 재정적으로 앞서 나갈 것인지 결정할 때 퇴직 기금에 미치는 영향을 고려해야합니다. 이해가 부족하거나 결과를 완전히 평가하지 못하면 잃어버린 고용주와 세금, 추가 세금, 벌칙금까지 수천 달러가 들게됩니다. 직장을 그만두기 전에 401 (k)에 대해 알아야 할 두 가지 중요한 사항이 있습니다.

1. 조세 스케쥴 및 상태 파악

401 (k) 또는 이와 유사한 고용주 퇴직 계획에 참여하는 경우, 퇴직 연금 계좌에 고용주 또는 기타 형태의 고용주 부담금을 수령 할 자격이 될 수 있습니다. 이러한 고용주의 기부금은 일반적으로 "무료"금이라고하며 퇴직 연금 계좌의 규모에 상당한 영향을 줄 수 있습니다. 월급 공제를 통해 귀하가 기부 한 돈은 항상 100 % 기득권이 있지만, 귀하가 회사에 고용되어 있든 없든 항상 합법적으로 귀하의 회사라는 사실을 의미합니다. 귀하의 회사와의 매치 일정은 일반적으로 고용주의 기부금은 합법적으로 귀하와 귀하의 시점입니다. 이 가득 기간은 일반적으로 수년의 기간 동안 예정되어 있습니다. 고용주와의 경기가있는 경우 퇴직 계획서를 확인하거나 100 % 기득권이 될 때 인사부에 문의하십시오.

때로는 몇 달 또는 1 년을 기다리는 것이 당신이 떠날 때 당신과 함께 가져갈 "자유"돈의 양에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 반면에 귀하의 고용주가 완전히 기권되기 전에 퇴직한다는 것은 귀하의 고용주가 아닌 모든 부분과 해당 금액의 소득을 몰수한다는 것을 의미합니다.

예를 살펴 보겠습니다.

귀하의 고용주 계획의 조건에 따라, 귀하는 5 년간 연간 20 %의 권리를 포기한다고 가정 해 봅시다. 4 년 동안 한 달 동안 고용주와 함께 있었기 때문에 60 %의 기득권을 얻었습니다. 연간 40,000 달러를 벌어서 연봉의 15 % 또는 연간 6,000 달러를 401 (k) 플랜에 ​​기부했다고 가정 해 봅시다. 우리의 고용주가 귀하의 기부금의 100 % 또는 일년에 6,000 달러와 일치한다고합시다. 지금 퇴사하면 지난 몇 년 동안 귀하의 고용주 매치의 60 %, 또는 $ 14, 400 ($ 6, 000 / yr x 4 yrs = $ 24, 000 x 60 %)의 혜택을 받으실 수 있습니다. 다른 달에 머물렀다면 추가로 20 %의 권리를 포기하고 추가로 4,000 달러의 고용주 매치를받을 수 있습니다. 또 다른 13 개월간 머물렀다면, 이미 4 년 동안 고용주 성냥에서 9,600 달러를 추가로 받고, 5 년째는 6,000 달러, 고용주는 15,600 달러를 받게됩니다. 매치 - 그것은 투자 된 시간 동안 그 돈에 대한 수입을 고려하지 않습니다.고용주와의 경기가 100 % 미만인 경우에도 출발 시간을 세 심하게 계산하지 않아도 많은 돈이없는 걷는 모습을 볼 수 있습니다. 2. 은퇴 계좌 옵션을 알아라.

일자리를 바꾸고 고용주를 바꾸 겠다는 결정을 내리면, 가장 중요한 재정적 질문은 401 (k) 또는 다른 고용주의 퇴직 연금과 관련이있다.

너무 많은 사람들이 일자리를 바꿀 때 퇴직 저축을 현금화하고 그 돈을 다른 용도로 사용합니다. 이 중 하나는 피하기위한 우리의 상위 6 개 은퇴 계획 실수 일뿐만 아니라 완전히 피할 수 있습니다. 귀하의 401 (k)에 관해서, 대부분의 사람들은 고용주를 떠날 때 본질적으로 네 가지 옵션을 가지고 있습니다 :

현금 지불

1. 계획안에 돈 넣기
2. 귀하의 새 고용주의 적격 계획안에 롤오버 < IRA 또는 기타로 롤오버
3. 이러한 각 옵션의 의미에 대해 살펴 보겠습니다.
4. 귀하의 401 (k)에서 현금화하기

이 공통적 인 실수의 함의를 이해하기 위해 숫자를 사용하여 설명해 보겠습니다. 401 (k) 플랜에 ​​50,000 달러가 있다고 가정 해 봅시다. 다른 계획에 직접 롤오버를 설정하는 대신, 직접 돈을 지불해야합니다. 플랜 관리자는 법률에 따라 자동으로 20 %의 세금을 내야하므로 대신 $ 40, 000의 수표를 받게됩니다.

세금 환급시기가 가까워지면 귀하가 당신이 현금으로 바꿀 때 59½ 세가되면 원래 (세전) 총액, 또는이 예제에서는 또 다른 5,000 달러에 10 %의 벌금을 지불해야합니다. 이제 돈이 $ 50, 000에서 $ 35로 줄어 들었습니다 , 000.

아프다는 여기서 멈추지 않습니다. 플랜 관리자가 자금에서 보류 한 20 %보다 높은 세율을 적용 할 수 있습니다. 그렇다면 세금 차감이 필요합니다. 예를 들어, 31 % 세금 군에 속해있는 경우 20 %에서 31 % 사이의 차이를 기침해야합니다 (추가 11 %, 즉 5 달러, 500 달러). 계획하지 않은 경우 추가 세금 납부, 그리고 많은 사람들이하지 않으면, 당신은 추가 세금을 마련하기 위해 빌릴 수 있습니다. 이 즉각적인 돈 문제 외에도 원래의 $ 50,000의 은퇴 저축은 이제 $ 29, $ 500에 이릅니다. $ 50, 000에 대한 주 및 지방 세금을 계산하고 나머지 $ 29, 500에서 공제하고, 당신이 살고있는 곳에 따라 5 천 달러가 더 떨어질 수도 있습니다. 아야! 사실상, 원래 투자액의 절반 만 버려서 은퇴를 심각하게 바꾸지 않았을 것입니다.

예전 고용주 계획에 돈을 남겨주세요.

퇴근시 계획에서 현금화하기를 원하지 않지만 무엇을해야합니까? 대답은 반드시 그런 것은 아닙니다. 401 (k) 플랜에 ​​적어도 5,000 달러가 있다면, 대부분의 고용주는 귀하의 이전 계획에 자금을 맡기는 옵션을 제공합니다. 투자 및 계획 운영에 만족한다면, 이는 특히 새로운 고용주가 401 (k) 플랜을 제공하지 않는 경우 좋은 옵션이 될 수 있습니다.하지만 나중에 옵션을 고려할 수도 있습니다 (이유를 알려 드리겠습니다).

신 고용주에게 롤오버 401 (k)

새 고용주에게 401 (k) 또는 기타 자격있는 플랜을 제공하는지, 그리고 귀하가 참여할 자격이되는지 확인하십시오. 대부분의 고용주 퇴직 계획은 다른 자격있는 고용주 계획으로부터의 전복을 수락합니다. 사실, 추가 비용을 수령하는 것은 행정 비용을 청구 할 돈이 즉각적으로 있으므로 이점입니다. 이 경로를 선택하고 새로운 고용주의 계획에 참여하기위한 대기 기간이있는 경우, 새로운 계획에 따라 자격을 얻을 때까지 이전 고용주의 계획에 자금을 두는 것을 고려하십시오. 롤오버와 관련하여 가장 중요한 고려 사항은 트랜잭션이 롤오버 (또는 트러스티 대 수탁자 이전)인지 확인하는 것입니다. 이렇게하려면 모든 롤오버 수표가 새 계획 관리자에게 직접 쓰여지는지 확인하십시오. 수표가 귀하에게 직접 쓰여진 경우, 플랜 관리자는 20 %의 세금을 공제하고 완전한 전복을 수행하고 세금을 피하기 위해 20 %의 차액을 내야합니다. 이 시나리오에서는 연말에 소득세 신고서를 제출할 때 60 일 이내에 100 %를 초과하는 경우 소득세 환급 신청서를 제출할 때 20 %의 세금 환급을받을 수 있지만, 큰돈을 내고 그 사이에 샘이 돈을 아무렇지 않게 사용하도록 하시겠습니까?

귀하의 퇴직 연금 자산을 새로운 고용주의 계획으로 전환하는 것은 완벽하게 용인 될 수 있지만 귀하를위한 최고의 선택이 아닐 수도 있습니다. 401 (k) 펀드의 마지막 옵션을 살펴보고 그 이유를 알아 보겠습니다.

IRA에 롤오버

이전 고용주의 401 (k) 플랜에 ​​돈을 남기지 못하거나 떠나고 싶지 않고 새 고용주가 플랜을 제공하지 않으면 거의 모든 곳으로 갈 수 있습니다 은행 또는 금융 기관을 선택하고 자금을 롤오버하는 롤오버 개인 은퇴 계좌 (IRA)를 개설하십시오. 많은 근로자는 퇴직 자산을 고용주 계획의 일부 형태로 계속 유지하는 것이 행복하기 때문에이 옵션을 간과하고 있습니다. 그러나 원치 않는 이유는 여기에 있습니다. 대부분의 고용주 퇴직 연금 제도는 비용을 낮추기위한 투자 옵션이 제한되어 있지만, 귀하의 계좌 가치에 영향을 미치는 높은 관리 수수료도 있습니다. 롤오버 IRA를 선택하면 개별 주식 및 채권에서 뮤추얼 펀드 및 ETF에 이르는 모든 투자에 대한 투자 기회가 열려있을뿐 아니라 많은 비용을 들이지 않아도됩니다. 이제 그것은 은퇴 저축 win-win입니다!

최종선

고용주를 새로운 기회로 남겨두면 이전에 고려한 것보다 더 많은 재정적 결과를 낳을 수 있지만, 여기에서 논의 된 모든 내용을 고려하여 퇴직 후 변화하는 직장이 미치는 영향을 현명하게 평가할 수 있습니다 절감하고 가장 정보통 결정을하십시오.