유동성을 낮춤으로써 위험을 증가시키지 않습니다

유동 자산을 지능적으로 관리하는 방법을 학습하면 조기에 성과금을 지불하는 것보다 더 빨리 부채를 줄일 수 없다고 말하는 경우에도 재무 성숙도와 경험의 일부입니다. 이것은 종종 유동성 위험을 다루는 것으로 알려져 있습니다.

주택 소유자는이 현실에서 면제되지 않습니다. 미국 내 거의 모든 사람들이 자신의 집을 철저히 소유하고자하는 문화를 가지고 있습니다. 부동산 소유권을 자유롭고 은행이나 금융 기관의 방해가되지 않도록 즐기는 것은 아메리칸 드림의 일부입니다. 그럼에도 불구하고 주 거주지의 모기지 잔액을 완전히 없애지 않는 한, 원금 잔액을 낮추기 위해 추가 지불을하면 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다 (특히 비상 자금을 유지하지 않은 경우). 믿기 ​​어려울 수도 있지만 사실입니다. 실직, 의료 재해 또는 가족 긴급 상황에서 생존하기에 충분한 현금을 보유한 경제가 남쪽으로 가면 불면의 밤과 내면의 평화의 차이를 의미 할 수 있습니다.

주택에 더 많은 주식을 더 많이 가지고있을 때, 더 큰 가능성 돈을 잃어 버리면 은행은 제재를 가할 것임

당신이 은행을 소유하고 있다고 상상해보십시오.

존과 메리는 둘 다 $ 200, 000의 주택 감정을 소유하고 있습니다. 존은 완전한 부채꼴이되었고, 신용 카드 빚을지고, 임대하고, 유동 자산이 거의 없습니다. , 불안정한 고용 역사를 가지고 있습니다. 반면에 메리는 탁월한 신용을 지니고 있으며 초과 사용 가능한 많은 저축은 없지만 모기지 잔액을 낮추기 위해 성실하게 이중 또는 삼중 지불을했으며 이는 현재 $ 15,000에 불과합니다. << 그녀는 그 마지막 바우처를 은행으로 보내고 그녀의 집이 전적으로 그리고 완전히 자신의 것이라는 것을 알 수있는 날을 간절히 고대하고 있습니다.

자, 양쪽 모두 재앙을 당한다고 상상해보십시오. 아마도 그들은 사고를 당했고 경기가 어려워 지거나 경기 침체로 정리 해고되었을 것입니다. 은행으로서 지불을 놓칠 때까지 통지하지 않을 것입니다. 60 일이 지나고 메일에 수표가 수신되지 않으면 정말로주의를 기울이고주의를 기울일 것입니다. 은행 법률 및 규정에서 존 또는 메리로부터 더 이상 지불을받지 못할 수도 있음을 인정해야하는 경우, 임계점이 통과됩니다. 물론 은행 직원은보고 된 수익성을 낮추고 대차 대조표의 강도를 줄이며 규제 당국을 화나게하고 은행 (또는 은행이 공개적으로 거래되는 주주)이 자신의 재무 상태를 변경할 수있게하기 때문에이를 피하기를 원합니다. 상황이나 위험을 감수해야합니다.

이를 방지하기 위해 은행 직원은 재무 제표에 손해를 끼치 지 않도록 최대한 빨리 "발생주의"상태로 되돌릴 수있는 사전 조치를 취할 것입니다. 이것이 행해질 수있는 주요 방법은 재산에 대하여 배제하고 그것을 구매자에게 경매하는 것입니다.

은행 주인으로서의 당신의 관점에서, 당신은 누구보다 먼저 갈 것입니까? 자기 집에 형평이 거의없는 요한, 또는 마리아? 당신이 존에 대해 제압을한다면, 당신은 당신의 책에 대한 대출을 없애기 위해 거의 200,000 달러의 물가를 회복해야 할 것입니다. 메리에 대한 압류를하면 가파른 할인으로 부동산을 아주 빨리, 아주 빨리 청산하고 15,000 달러의 대출을 모두 없앨 수 있습니다.

예, Mary는 아주 좋은 고객이었습니다. 예, 그녀는 모든 것을 올바르게했습니다. 아마도 그녀가 처음으로 당신이 갈 것이라는 것은 공정하지 않을 수도 있습니다.하지만 이것이 왜 행해졌는지 이해하기 위해서는 월 스트리트의 직원들을위한 인센티브 구조가 실현되어야합니다.이 인센티브 구조는 안정적인 투자자, 그리고 더 높은, 이익.

투자자는 누구입니까? 너와 나. 우리의 401 (k) 계획에서, IRA 계정, 또는 정규 증권 회사의 인덱스 펀드 또는 개별 주식의 소유권을 통해.

부모님이나 조부모에게 수표를 지급하는 연금 기금입니다. 보험금 청구를 위해 기금을 마련해야하는 보험 회사입니다. 투자자들이 수익을 요구하면서 월스트리트는 은행이 많은 부동산을 소유하고있는 것을 원하지 않습니다. 은행 직원은 John의 집을 6 개월간 나열하려고 시도하여 위험을 감수하지 않으므로 약간의 가중치를 얻을 수 있습니다. 그들은 존이 진보 한 자금을 보호하는 데에만 관심이 있으며, 그는 갚을 것을 약속했습니다. 그래서 그들은 경매로 돌아 섰다. 수익금이 대출금을 상환하기에 충분하지 않을 수 있기 때문에 그들은 존의 집을 버릴 수 없습니다. 반면에 Mary의 집은 경매에서 $ 125,000에 상장 될 수 있습니다. 그들은 $ 15, 000을 받고 깨끗한 대차 대조표를 유지하면서 그녀는 존경할만한 제안을받을 수있을만큼 오래 시장에 부동산을 나열 할 수 있었다면 포착 될 수있는 주식 75,000 달러를 잃어 버렸습니다.

"존은 어떨까요? " 물어. 그것은 잔인한 부분입니다. 많은 은행들이 합법적으로 책에 "좋은"대출을 할 수 있기 때문에 상황을 돕기 위해 지불 조건을 재구성 할 가능성이 훨씬 큽니다. 그들은 현재 지불을 낮추기 위해 모기지 끝에 풍선 지불을 제공 할 수 있습니다. 그들은 2 년간의이자 만 지불 할 수 있습니다. 규제 요구 사항 내에서 하늘은 한계이며 실제로 은행이 이익 마진에 대한 피하는 방법을 절실히 원하는지에 달려 있습니다.

주택 소유자가이 상황에서 자신이나 자신을 어떻게 보호 할 수 있습니까?

투자자가 압류에 반대하는 가장 큰 방어책은 유동성입니다. 반복해서 말해봐. 은행은 당신이 그들에게 빚진 돈의 양에 그다지 관심이 없으며 지체없이 제 시간에 돈을 지불하고 있습니다.

메리는 자신의 모기지에 대한 이중 및 삼중 지불을 면세로 전환하여 세금 면제가 가능한 머니 마켓 계좌 또는 기금에 참여시킴으로써 훨씬 나아졌습니다. (이 기사가 처음 작성되었을 당시, 이러한 자금은 4 %에서 5 %를 지불하고 있었지만 요즘은이자 수입의 길을 많이 잡지는 못하지만 여전히 위험 감소에 가치가 있습니다.) 그녀가 지었던 보호 구역에 담아서 부족분을 충당 할 수 있었다. 상황이 바뀌지 않을 것으로 보이면, 그녀는 그녀의 집을 시장에 내놓고 재정적 인 재앙에 직면하기 전에 자신을 상황에서 벗어나려고 할 수 있습니다.

유동성에 초점을 맞춘 전략에서 가장 큰 위험은 누군가가 부채를 유지하면서 현금을 소비하는 위험입니다. 무제한 현금이 많은 계정은 많은 사람들에게 너무 큰 유혹입니다. 어쩌면 그들은 신용 카드 청구서를 받게 될지도 모릅니다. 아마도 그들은 새로운 평면 TV를 원하고 펀드에 잠겨서 몇 달 후에 다시 지불 할 것이라고 생각합니다.

(많은 사람들에게 이런 식으로 일하지 않는 것 같습니다.) 따라서, 집을 돈을 버는 것 이외의 다른 것에 돈을 쓰려고하는

가능성이 있다면 비상 사태가 발생하면 아마 나쁜 생각 일 것입니다. 그것은 정말로 자기 훈련과 기질에 달려 있습니다.

또 다른 큰 위험은 위험한 자산에 투자함으로써 몇 퍼센트의 수익률을 얻으려는 유혹입니다. 이 특별한 재정 전략은 교장의 안전에 달려 있습니다. 대부분의 사람들에게 이것은 지방 채권에 투자하는 머니 마켓 펀드와 같이 유동성이 높은 유가 증권을 의미합니다. 예외적 인 경우 특정 시장 (예 : 주식 또는 부동산)에 대한 고도의 전문 지식을 보유한 사람들은 위험을 줄이 기금에 투자 할 수 있습니다. 모든 유동성 준비금 중에서 가장 안전한 것은 일반적으로 미국 재무부가 직접 보유한 재무부 채권으로 가득 찬 재무부 다이렉트 계좌로 간주됩니다.