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친구가 말할 수있는 것과 상관없이 집을 사는 것이 항상 쉬운 과정은 아닙니다. 많은 주택 구매자가 장애물을 만나고, 노란 벽돌 도로를 따라 원산지 소유로가는 원숭이와 사악한 마녀를 만나기는 드문 일이 아닙니다. 주택 구입의 첫 번째 단계는 장애물을 대비하는 것입니다.
숙련 된 부동산 중개인은 귀하가 적절한 집을 찾고, 지불 할 금액을 결정하고, 귀하에게 제안을 협상 할 수 있도록 도와줍니다.
또한 대리인이 주택 구매 과정 전반에 걸쳐 모든 단계를 안내 할 수 있습니다. 그렇다고해서 걸림돌이나 장애물을 만나지 않는다는 의미는 아닙니다.
주택 구매 장애물 # 1 : 계약금 찾기
독립적으로 부유하거나 복권에 당첨되지 않는 한, 아마도 모기지를 받아야합니다. 재향 군인이 사용할 수있는 모든 VA 대출은 구매자가 0을 내려 가게합니다. 특정 전문가에게 제공되는 특정 대출 상품을 제외하고 대부분의 다른 대출에는 계약금이 필요합니다. 가장 인기있는 두 가지 유형의 담보 대출은 FHA 대출 및 일반 대출로 최소 판매 약정금은 판매 가격의 3 %에서 15 %까지입니다.
홈 구매 장애물 # 2 : 최소 FICO 점수 얻기두 가지 불가사의 한 숫자는 FHA의 경우 620이고 주택 융자 보험의 경우 일반 대출의 경우 720입니다. FICO 점수가 해당 숫자보다 낮 으면 해당 모기지에 대한 자격이 없습니다. 모기지 보험이없는 기존 대출의 경우 FICO는 최저 620 달러까지 하락할 수 있지만 가격은 추악합니다.
FICO 점수를 확인하려면 대금업자에게 신용 보고서를 실행하도록 요청해야합니다. 온라인으로 FICO 점수를 얻을 수는 있지만 비용이 많이들 것이며 대금업자가 얻은 점수와 다를 가능성이 큽니다. 귀하의 대출 기관은 3 개의 신용보고 기관으로부터 귀하의 신용 점수를 끌어 내고 중간 FICO 점수를받습니다.
대부분의 대출 기관은 구매자가 최대 33 %의 프런트 엔드 비율을 기대합니다. 즉, 귀하의 모기지 지불액과 세금 및 보험료 (PITI)는 월 총소득의 33 %를 초과 할 수 없습니다. 한 달에 5,000 달러를 벌면받을 수있는 최대 PITI 지불액은 $ 1, 650입니다.
백엔드 비율은 더 까다 롭습니다. 여기에는 귀하의 PITI 지불액과 매월 회전하는 부채 상환액을 합산하는 것이 포함됩니다. 총 월 소득의 비율은 대출 및 대출 기관의 유형에 따라 41 %에서 50 % 사이에 있어야합니다. 모기지 보험의 경우 최고 백 엔드 비율이 41 %를 초과 할 수 없으므로 백 엔드 비율을 높이려면 최소 20 %를 낮추어야합니다.
주택 구매 장애물 # 4 : 가치 평가
주택 밸류에이션 행동 강령 HVCC는 2009 년 5 월 1 일부로 발효되어 모든 기존 거래에 적용됩니다.2010 년 1 월 1 일부터 이제 FHA 거래에도 적용됩니다. 그것은 결함과 비판이있는 의미있는 과정입니다.
과거에는 대출 기관이 자체 감정인을 선택할 수있었습니다. 그 감정인은 일반적으로 경험이 있었고, 이웃을 알고 특정 지역의 많은 집을 평정했으며, 이는 일반적으로 공정하고 균형 잡힌 감정을 가져올 것입니다.
이제 감정 관리 회사는 감정인 풀에서 감정인을 무작위로 뽑았습니다. 감정인은 다른 지역 출신 일 수도 있고 이웃에 익숙하지 않은 사람도있을 수 있습니다. 평가가 가치 있지 않은 경우 판매자가 가격 조정을 거부하면 평가 우발 사고가있는 구매자는 거래에서 벗어나 현금 차액을 지불 할 수 있습니다.
주택 구입 장애물 # 5 : 대출 조건 충족
언더라이팅은 무서울 수 있습니다. 보험업자가 파일을 검토하고 요구할 수 있습니다. 화를 내지 마라. 문서를 전달하라. 그들은 규칙을 씁니다. 이러한 요구에는 더 많은 문서화, 검토 평가가 포함될 수 있으며, 그로 인해 보험사는 다양한 이유로 대출을 거부 할 수 있습니다.
예를 들어, 재혼하고 전 배우자가 차압이나 단기 매매를 한 주택을 소유 한 경우, 귀하의 이름이 여전히 모기지에 있다면, 새 배우자와 함께 주택을 구입할 자격이 박탈 될 수 있습니다.
보험 인수 승인 확률을 높이는 방법은 귀하와 귀하의 금융에 관한 모든 것을 귀하의 대출 기관에 알려주고 대출 담당관이 향후 문제를 미리 예상 할 수있을만큼 오래 동안 사업장에 있었는지 확인하는 것입니다.
작성 당시 Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006은 캘리포니아 주 새크라멘토 (Sacramento)에 소재한 Lyon Real Estate의 브로커 - 어소시에이트 (Broker-Associate)입니다.